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一、丹麥保險市場概述

丹麥就其人口而言，是一個只有530萬的歐洲小國，但是，丹麥卻有一個成熟的、發(fā)展良好的保險市場。目前，丹麥境內(nèi)共有225家保險公司（其中丹麥非人壽保險公司139家、丹麥人壽保險公司58家、外國非人壽保險公司26家、外國人壽保險公司2家）和32家多邊雇主養(yǎng)老金基金會（multi-employer pension funds），雇員達(dá)17,000多人，約占全部勞動力的0.6%，全部保險費收入占丹麥國內(nèi)生產(chǎn)總值的7%。它們?yōu)閭�人和企業(yè)提供了廣泛的、高質(zhì)量的保險服務(wù)項目，因此，在丹麥保險市場上，商業(yè)企業(yè)能得到100多種不同類型的保險項目，而個人則能從50多種保險項目中進(jìn)行有針對性的選擇。

在丹麥，人們在財產(chǎn)保險上通常選擇“一攬子保險”（package policies），如家庭保險，包括了家庭住所、財產(chǎn)等多項內(nèi)容，以避免風(fēng)險；而商業(yè)企業(yè)則習(xí)慣于在一張保險單中，取得動產(chǎn)和辦公建筑物的保險，以及雇員法定工傷事故責(zé)任險等。根據(jù)保險行業(yè)慣例，一攬子保險和在一張保險單中投保多種保險，通常可以得到承保商給予的優(yōu)惠，但也規(guī)定有些險別是不能分別投保的。

(一) 丹麥的非人壽保險業(yè)

在丹麥的非人壽保險市場上，共有165家保險公司經(jīng)營，其中股份有限公司63家，互助制公司76家，外國公司的分支機(jī)構(gòu)26家。大的保險公司占據(jù)著相當(dāng)可觀的市場份額，如最大的10家公司的保險費收入占整個保險費總收入的85%，而其中排名第一的公司（TRYG）則有22%的保險費市場份額。下圖為丹麥最大的10家非人壽保險公司的保險費（含直接保險和再保險）收入分布圖。

目前，整個非人壽保險公司擁有凈資本400億丹麥克朗，經(jīng)營資產(chǎn)達(dá)1030億丹麥克朗。資產(chǎn)的投資主要在下列領(lǐng)域：

丹麥保險公司從直接非人壽保險項目中，收取保險費為280億丹麥克朗，其中來自國外保險的金額是9.88億丹麥克朗。該數(shù)字不包括丹麥在國外的子公司。丹麥非人壽保險公司也從再保險業(yè)務(wù)中取得64億丹麥克朗的收入，其中50億丹麥克朗（相當(dāng)于收入的78%）來自國外的再保險業(yè)務(wù)。

保險費總收入的29%被外國在丹麥的保險公司取得，其中外國公司在丹麥的子公司占23%，分公司占6%。

在丹麥來自非人壽保險業(yè)務(wù)的收入相當(dāng)于年人均5400丹麥克朗。但非人壽保險費的收入所占GDP的比例卻低于歐盟的平均水平，在1998年，歐盟的比例達(dá)到2.7%，而丹麥只有2.5%。

去年，丹麥的財產(chǎn)保險的承保金額為54,000億丹麥克朗，分類如下：

此外，還有其它的保險分類，如責(zé)任保險、抵押保險和法定支出保險等。在丹麥，85%的私人汽車投保了汽車綜合險（comprehensive motor insurance），而此類險在中歐國家只有10-25%。丹麥投保綜合險之所以高是因為較高的私人汽車價格和昂貴的修理成本。

在非壽險中，理賠率（理賠金額與保險費之比）每年也有較大的差異，下表是1990-1999年最高和最低損失比的年份及數(shù)字。從平均理賠率來看，丹麥保險公司對汽車的保險理賠支出較高，達(dá)到89%，而對建筑物、房屋的保險理賠支出較低。

表三：丹麥保險公司理賠率統(tǒng)計

（二）丹麥的人壽保險

人壽保險和養(yǎng)老金保險是針對那些希望為自己和其家庭投保由于人身受到傷害或退休后失去收入來源而設(shè)立的。這類保險通過勞動市場養(yǎng)老金組織與人壽保險公司或多邊雇主養(yǎng)老金基金會的有效協(xié)作而取得。

丹麥的人壽保險和養(yǎng)老金保險業(yè)目前有32家多邊雇主養(yǎng)老金基金會，60家有限責(zé)任公司，其中57家為公共有限公司、一家互助制公司和兩家外國公司。由于一些公司是由同一家集團(tuán)公司出資成立的，因此，實際上，全丹麥約有50家獨立保險公司和養(yǎng)老金基金會。

目前，丹麥人壽保險市場的發(fā)展高度集中，其中排名頭兩家最大的公司占全部人壽保險收入的34%，而最大的10家公司占全部收入的73%。下圖為丹麥最大的10家人壽保險公司的保險費收入分布圖。

目前，丹麥的人壽保險公司的資產(chǎn)中有4210億丹麥克朗，主要投資于丹麥的債券，特別是丹麥的抵押債券。這些債券由九家丹麥國家公認(rèn)的債券機(jī)構(gòu)發(fā)行，用于房地產(chǎn)方面的建設(shè)，保險性強(qiáng)、投資回報率穩(wěn)定，被看作是“金邊債券”。

在丹麥，每年來自成員機(jī)構(gòu)捐獻(xiàn)和直接人壽保險費合計為480億丹麥克朗（相當(dāng)于丹麥人均保險費九千丹麥克朗），間接收入為1億丹麥克朗（注：上述數(shù)字不包括丹麥公司在海外的子公司）。其中7%的保險費總收入來自在丹麥營業(yè)的外國公司。

（三）保險銷售渠道

在丹麥，用戶承保各種保險有很多的渠道，其中主要通過保險代理商和地方保險辦事處等投保。在2000年，該行業(yè)在丹麥全國約有2000家保險代理機(jī)構(gòu)。

銀行與保險公司合作達(dá)成協(xié)議和銀行籌股設(shè)立保險公司，特別是在人壽保險方面，極大地增加了通過銀行分支機(jī)構(gòu)的保險銷售額，同時，通過保險經(jīng)紀(jì)人承保的用戶每年也在迅速地增長，而目前歐洲單一市場正在加大力度和調(diào)整策略，積極促進(jìn)保險經(jīng)紀(jì)人在丹麥保險市場的作用。目前，歐盟通過保險經(jīng)紀(jì)人的承保方式已經(jīng)達(dá)到整個保險市場份額的10-15%左右。

二、丹麥國家規(guī)定的法定保險

根據(jù)丹麥保險法的有關(guān)規(guī)定，下列保險是法定的，丹麥公民和居住在丹麥的外國人必須嚴(yán)格遵守：

1、由于航空工具造成傷害的責(zé)任保險；

2、由于狗（包括野狗）引起傷害的責(zé)任保險；

3、由于核設(shè)施所造成傷害的責(zé)任保險；

4、律師職業(yè)責(zé)任險；

5、會計職業(yè)責(zé)任險；

6、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人職業(yè)責(zé)任險；

7、注冊建筑師職業(yè)責(zé)任險；

8、能源及能源管理顧問職業(yè)責(zé)任險；

9、由于體育射擊比賽所引起傷害的責(zé)任險；

10、醫(yī)療事故責(zé)任險（醫(yī)院和醫(yī)療實驗）；

11、工傷事故責(zé)任險；

12、商業(yè)服務(wù)提供者責(zé)任險；

13、機(jī)動車輛第三方責(zé)任險。

在一般情況下，丹麥的中央和地方政府可以選擇自我保險，用于抵押目的的標(biāo)準(zhǔn)形式通常要求抵押者對其房地產(chǎn)建筑物投保火災(zāi)險。根據(jù)法律規(guī)定，在丹麥的承保火災(zāi)險的保險公司對每一個保險單每年要征收10克朗的稅，該稅用于補(bǔ)償由于救火用水所造成的損失。目前該方案由國家水災(zāi)委員會負(fù)責(zé)管理，并得到保險公司的支持。

三、丹麥主要保險和養(yǎng)老金組織

1、丹麥保險聯(lián)合會（Danish Insurance Association）

Amaliegade 10, DK-1256 Copenhagen K

Tel.: +45 33 43 55 00

2、丹麥汽車保險人總署（Danish Motor Insurers’ Bureau）

Amaliegade 10, DK-1256 Copenhagen K

Tel.: +45 33 43 55 00

3、丹麥保險人為狗承擔(dān)法定責(zé)任保險協(xié)會（Association of InsurersAccepting Compulsory Liability Insurance for Dogs）

Amaliegade 10, DK-1256Copenhagen K Tel.: +45 33 43 55 00

4、丹麥保險研究所（The Danish Insurance Institute） Rungsted Strandvej 107, DK-2960 Rungsted Kyst

Tel.: +45 45 86 4422

5、丹麥金融監(jiān)督委員會（Danish Financial Supervisory Authority） Gl. Kongevej 74 A, DK-1850 Frederiksberg C

Tel.: +45 33 55 82 82

6、丹麥保險投訴委員會（Insurance Complaints Board） Anker Heegaards Gade2, DK-1572 Copenhagen V Tel.: +45 33 15 89 00

四、丹麥最大的10家非人壽保險公司一覽表（排名不分先后）

Alka

Engelholm All?1

DK-2630 T?trup

Phone: +45 43 58 58 58

Fax: +45 43 58 58 57

www.alka.dk

Alm. Brand

Lyngby Hovedgade 4

Postboks 1792

DK-2800 Lyngby

Phone: +45 45 96 70 00

Fax: +45 45 87 17 92

www.almbrand.dk

Codan Forsikring A/S

Gl. Kongevej 60

DK-1790 K?enhavn V

Phone: +45 31 21 21 21

Fax: +45 31 21 21 22

www.codan.dk

danmark Sygeforsikring

Pal?ade 5

DK-1261 K?enhavn K

Phone: +45 3330 17 00

Fax: +45 3330 0500

www.danmark.sygeforsikring.dk

GF-Forsikring

Karlavej 1

DK-5270 Odense N

Phone: +45 6318 1413

Fax: +45 6618 4648

www.gf-forsikring.dk

Kommunernes gensidige Forsikringsselskab

Krumtappen 2

Postboks 823

2500 Valby

Phone: +45 36 44 16 88

Fax: +45 36 44 12 24

www.kgf.dk

L?erstandens Brandforsikring

Farvergade 17, 1463 K?enhavn K

Phone: +45 3311 7755

Fax: +45 3315 7755

www.lb.dk

Nykredit ?tifterne Forsikring A/S

N?re Farimagsgade 64

DK-1364 K?enhavn K.

Phone: +45 3369 9633

Fax: +45 3369 9696

www.nykredit.dk

Topdanmark

Borupvang 4

DK-2750 Ballerup

Phone: +45 44 68 33 11

Fax: +45 44 68 28 05

www.topdanmark.dk

Tryg-Baltica

Klausdalsbrovej 601

DK-2750 Ballerup

Phone: +45 44 20 20 20

Fax: +45 44 20 66 00

www.tryg.dk

五、丹麥最大的10家人壽保險公司和養(yǎng)老金基金會一覽表（排名不分先后）

Codan Liv A/S

Gl. Kongevej 60

DK-1790 Kobenhavn V

Phone: +45 3121 2121

Fax: +45 3121 2122

www.codan.dk

Danica

Parallelvej 17

DK-2800 Lyngby

Phone: +45 4523 2323

Fax: +45 4523 2020

www.danica.dk

Bygge- og Anlaesbranchens Pensionsforsikring

PensionSelskaberne

Kristen Bernikows Gade 4,

Postboks 2112

1014 Kobenhavn K

Phone: +45 3374 8000

Fax: +45 3374 8080

www.pension.dk

Industriens Pensionsforsikring

H.C. Andersens Boulevard 47, 2.

DK-1553 Kobenhavn V

Phone: +45 3393 4566

Fax: +45 3393 3556

www.industripension.dk

Kommunernes Pensionsforsikring A/S

Krumtappen 2,

DK-2500 Valby

Phone: +45 3644 1888

Fax: +4536 44 0304

www.kgf.dk

Pen-Sam Liv

Joegen Knudsens Vej 2

DK-3520 Farum

Phone: +45 4439 3939

Fax: +45 4439 3940

www.pensam.dk

PFA Pension

Marina Park, Sundkrogsgade 4

DK-2100 Kobenhavn

Phone: +45 3917 5000

Fax: +45 3917 5950

www.pfa.dk

Sygeplejerskernes Personforsikringsselskab

PKA

Tuborg Boulevard 3

DK-2900 Hellerup

Phone: 3945 4545

Fax: 39 45 45 46

Topdanmark

Borupvang 4

DK-2750 Ballerup

Phone: +45 44 68 33 11

Fax: +45 44 68 28 05

www.topdanmark.dk

Tryg-Baltica

Klausdalsbrovej 601

DK-2750 Ballerup

Phone: +45 44 20 20 20

Fax: +45 44 20 66 00

e-mail: tryg-baltica[ta]tryg.dk

www.tryg.dk

六、歐盟十五國人均保險費統(tǒng)計

丹麥?zhǔn)鞘澜缟媳ｋU業(yè)比較發(fā)達(dá)的國家之一，從下表中可以看到，丹麥在非壽險方面人均保險費達(dá)到11,215丹麥克朗，在歐盟國家中排名第3位；在壽險方面人均保險費達(dá)到6,588丹麥克朗，在歐盟國家中排名5位；而在整個保險方面人均保險費已達(dá)到22,817丹麥克朗，在歐盟國家中排名3位。從總體上講，由于丹麥生活水平和質(zhì)量較高，人均壽命較長，因此，保險業(yè)在丹麥還有較大的發(fā)展空間。

表六：歐盟各國人均保險費統(tǒng)計

貨幣單位：

丹麥克朗

非人壽保險

人壽保險

合計

金額

排名

金額

排名

金額

排名

英國

5,942

6

16,875

1

22,817

1

荷蘭

7,904

2

10,928

4

18,832

2

丹麥

6,588

5

11,215

3

17,803

3

芬蘭

3,832

12

12,356

2

16,188

4

法國

5,623

7

10,034

6

15,657

5

愛爾蘭

4,917

9

10,284

5

15,201

6

盧森堡

8,927

1

4,724

10

13,651

7

德國

7,515

3

5,678

8

13,193

8

比利時

5,529

8

6,989

7

12,518

9

奧地利

6,631

4

4,491

11

11,122

10

瑞典

4,339

10

5,272

9

9,611

11

意大利

3,865

11

4,131

12

7,996

12

西班牙

3,043

13

2,797

13

5,840

13

葡萄牙

2,398

14

2,602

14

5,000

14

希臘

782

15

843

15

1,625

15

據(jù)來自我國保險業(yè)統(tǒng)計，1999年，在中國保險市場中，保費收入占GDP的比重為1.63％，而世界平均水平是7.52％。我國保險深度占世界平均水平只有21％，在世界上排名58位。同年我國人均保險費為13.3美元，世界平均水平是387.3美元。我國保險密度在世界平均水平中只占到3.43％，排名是73位。因此，中國保險業(yè)的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。