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　　一、 克羅地亞保險業概況

　　（一）概況

2007年克羅地亞有保險公司22家，保費收入90.55億庫納（約合12.34億歐元），同比增長10.55%；截止2007年9月，保險公司和再保險公司資產達229.52億庫納（約合31.29億歐元）；保險深度（保費收入占GDP的比重）為3.29%，保險密度（人均保費支出）為2041.16庫納（約合278.24歐元）。

2006年克羅地亞有保險公司22家，保費收入81.90億庫納（約合11.18億歐元），同比增長11.43%；保險業資產占金融業總資產的5%以上；保險深度為3.27%，保險密度為1844.71庫納（約合251.91歐元）。

2005年克羅地亞有保險公司25家；保費收入73.50億庫納（約合9.93億歐元），同比增長10.91%；保險深度為3.18%，保險密度為1654.67庫納（約合223.60歐元，278美元）。

根據瑞士再保險集團發布的報告，2005年全球保險深度為7.5%，密度為512美元。克保險深度僅有世界平均水平的43.2%，保險密度也只有54.32%，仍有較大的發展空間。

（二）主要險種

根據克羅地亞《保險法》和《交通強制保險法》，保險公司在獲得保險監管機構的許可后，可以經營壽險、非壽險險種以及再保險業務。

壽險險種主要有：人壽保險、自愿養老金保險、年金保險、補充壽險、投資型壽險、婚姻和生育保險等。

非壽險險種主要有：人身意外保險、健康險、各種交通工具險、交通責任險、貨物運輸險、信貸保險、旅游險、法律責任險、財務損失險等。

根據統計，2007年壽險保費收入占保費總收入的27.31%，非壽險占72.69%。在非壽險中，汽車責任保險保費收入占保費總收入的30.04%、位居其后的是財產險和陸上交通工具綜合險，意外傷害險和健康險所占比重不高。

2000-2007年保費收入構成表[i][i]

　　二、    2000-2007年間發展情況及特點

2000年以來，克羅地亞保險業有長足發展，保費收入逐年增加，雖然保險公司數量有所減少，但公司資產和技術準備金（責任準備金）大幅增長。主要特點如下：

（一）保險公司數量減少

由于市場的競爭日益激烈以及公司間并購和整合的趨勢，克羅地亞保險公司和再保險公司由2000年的27個減少為目前的22個，其中專業壽險公司4個、財險和其他險公司（非壽險公司）5個、綜合性保險公司11個、再保險公司2個。

克羅地亞保險和再保險公司一覽表

（二）保險深度增加

自2000年以來，克羅地亞保險深度逐年上升，保費收入占GDP的比重從2.97%上升至2007年的3.29%。

保費收入占GDP比重（%）

（三）保費收入和保險密度增加

2000年至2007年，保費收入持續增加，年度增長比率基本保持在10%左右，從2000年的5.93億歐元增加至2007年的12.34億歐元；人均保費收入也隨之呈現上升趨勢。

（四）保險公司資產增加

雖然保險公司數量有所減少，但是資產呈上升趨勢，從2000年的11.26億歐元增加到2006年的26.85億歐元，增長了1.38倍。責任準備金也由2000年的91.98億歐元增加至2006年的191.64億歐元，增加了一倍多。

*2007年數據為9月30日數據。

（五）壽險所占比重逐年上升

以養老和投資為主的壽險雖然只占據保險市場的1/4左右，但是逐年呈上升趨勢，保費收入占總保費收入的比重從2000年的16.76%上升至2007年的27.31%；以財險、各種責任險為主的非壽險所占比重略有下降，從2000年的83.24%下降至目前的72.69%。

三、法律體系

2006年1月1日起實施的《保險法》對保險公司的設立、險種開設等各個方面進行了明確的規定。

　　（一）公司類型及設立要求

按照規定，在克可以設立股份有限保險公司和相互保險公司開展保險業務，外國保險公司的分支機構在克取得許可后也可開展經營。

　　1、股份保險有限公司

股份有限公司是按照《保險法》的規定，在克羅地亞金融服務監督署取得經營許可并可開展業務的法律實體。

經營意外傷害險、健康險、道路交通工具險、火車車輛險、航空器險、在途貨物險、財產險、旅游險、法律保護險等險種業務的股份有限公司最低注冊資本金為1500萬庫納（約合205萬歐元）；

經營壽險、再保險以及除上述非壽險險種意外的其他非壽險險種（如道路交通責任險、航空責任險、貸款保險和其他責任險）的股份有限公司最低注冊資本金為2250萬庫納（約合308萬歐元）。

　　2、相互保險公司

相互保險公司是根據法律規定，由參加保險的人為自己辦理保險而合作成立的法人組織，需要250人以上發起和組成，可以經營除再保險以及道路交通責任險、航空責任險、貸款保險和其他責任險以外的所有保險業務。

　　3、外國保險公司分支機構

外國保險公司如果能在總部所在國從事保險和再保險業務，也可以在克羅地亞設立分支機構。設立分支機構必須的初始法定資本金不少于設立一家保險股份有限公司所需的法定資本額。

外國保險公司的分支機構在獲得總公司授權并得到金融服務監督署的許可后，可以開展保險和再保險業務。設立公司要對分支機構運營產生的所有債務負責。

　　4、保險經紀公司

按照出資額和出資方式的不同，保險經紀公司分為股份有限公司和有限責任公司。

設立保險經紀公司要求最低注冊資本20萬庫納（約合2.74萬歐元），有兩名注冊的全職保險經紀人，并且不能和保險公司存在關聯關系。保險經紀公司不得從事保險代理業務。

　　5、保險代理公司

按照出資額和出資方式的不同，保險代理公司也可注冊為股份有限公司或有限責任公司。

設立保險代理公司要求最低注冊資本10萬庫納（約合1.37萬歐元），有兩名注冊的全職保險代理人，并且不能和保險公司存在關聯關系。保險代理公司不得從事保險經紀業務。

（二）管理機構

1、金融服務監督署

根據2005年11月28日發布的《克羅地亞金融服務監督署法案》，金融服務監督署負責頒發經營許可證并監督保險公司在運營時是否符合保險業務的經濟法規法則，該署具有法人實體地位，可以獨立履行《保險法》中規定的行政行為，對克羅地亞政府負責。

網站：www.hanfa.hr

2、克羅地亞保險局

克羅地亞保險局是一家法人實體，經營強制****通保險業務的公司都是其強制成員，其它公司則可自愿參加。該局根據《保險法》規定負責處理損害、支付、計算和互助解決等，并為此設立了擔保基金。

強制****通保險包括：公共交通乘客險、交通工具第三方責任險等。

網站：www.huo.hr

　　（三）專業協會

　　1、保險公司協會

按照法律規定，所有注冊的保險和再保險公司自動成為克羅地亞半官方機構克羅地亞經濟聯合會下屬的保險公司協會會員。該協會在政府部門和其他機構前代表會員利益，致力于發展保險市場，提升保險的影響力等。為發展保險業務，該協會通過了《商業保險準則》，為在克經營保險業設立了標準。

2、保險經紀協會

按照法律規定，所有注冊的保險經紀機構自動成為克羅地亞經濟聯合會下屬的保險經紀協會的會員。保險經紀人是獨立于客戶的咨詢顧問，1999年開始在克市場從業。

3、保險代理機構協會

同上述兩個協會一樣，保險機構協會同樣隸屬于克羅地亞經濟聯合會，該協會成立于2006年4月，主要是為了保護和提升保險代理機構的利益，進一步發展保險市場。所有注冊的保險代理機構自動成為該協會的會員。

　　（四）相關法律法規

　　保險業重要的法律法規如下：

　　1、保險法（NN151/05[ii][ii]），

　　2、交通強制保險法（NN151/05），

　　3、克羅地亞金融服務監督署法（NN140/05），

　　4、汽車責任險以及綜合性道路交通工具保險保費法（NN150/02），

　　5、強制性健康保險法（NN85/06，105/06，118/06），

　　6、自愿健康保險法（NN85/06），

　　7、公民義務法（NN35/05，53/91，73/91，3/94，7/96，112/99），

　　8、外匯法（NN96/03，140/05）。

注[i][i] 本文數據均來自于克羅地亞經聯、克羅地亞金融服務監督署和克羅地亞央行，其中：以庫納為單位的數據為原始數據，歐元數據根據庫納數額和克羅地亞央行公布的匯率折算；增長比例除特別注明外均根據庫納數計算。

注[ii][ii] 括號里的數字代表該法規公布的年份和刊號，如NN151/05，即此法規文本刊登在2005年第151期政府公報上。