一、瑞士保險業概況
瑞士保險業的重要地位與經營特色
瑞士保險業的監管機制
瑞士保險業的對外開放情況
1999年瑞士保險業發展情況分析
瑞士保險業的行業發展新趨勢
二、瑞士四大保險公司
瑞士四大保險公司簡介
1999年瑞士四大保險公司經營情況
瑞士四大保險公司業務比較與實力評估
中國保險業現狀
一、中國保險業的發展狀況
迅猛發展的中國保險業
中國的壽險業
中國的財產險業
中國的再保險業
二、中國保險業的發展前景
從中國的保險密度與深度看保險業的發展前景
從中國的人口看保險業的發展前景
從中國的經濟水平和居民收入看保險業的發展前景
三、中國保險業目前存在的主要問題
世界與中國保險業的開放進程
一、世界保險市場的開放進程
WTO對保險市場自由化的規定
新興市場國家保險業對外開放情況
亞洲新興市場國家保險業的對外開放步伐
二、中國保險市場的開放進程
中國保險市場的開放情況
市場開放對中國保險業的影響
中國保險業如何應對入世
中瑞保險業的合作前景
一、 瑞士保險企業在中國
瑞士保險企業進軍中國
瑞士保險企業與中國的多樣化合作
瑞士保險企業的中國市場策略
二、中瑞保險業合作前景展望
瑞士保險企業將為中國保險業帶來先進的保險知識
和豐富的跨國經營經驗
正確引導瑞士保險公司資金投向，擴大吸引瑞資，
為開發中西部地區開創商機
第一部分
一、 瑞士保險業概況
（一）瑞士保險業的重要地位與經營特色
（二）瑞士保險業的監管機制
（三）瑞士保險業的對外開放情況
（四）1999年瑞士保險業發展情況分析
（五）瑞士保險業的行業發展新趨勢
二、瑞士四大保險公司
（一）瑞士四大保險公司簡介
（二）1999年瑞士四大保險公司經營情況
（三）瑞士四大保險公司業務比較與實力評估
一、 瑞士保險業概況
（一）瑞士保險業的重要地位與經營特色
瑞士的金融服務業聞名全球，保險業是其中的重要組成部分。瑞士保險業歷史悠久、信譽卓著，自19世紀上半葉萌芽發展至今，已成為擁有百余家保險公司、年保費總額1200多億瑞郎、年償付金額約150億瑞郎的重要金融服務部門。瑞士保險業現有職員5萬人，占瑞士就業人口的1%以上，年產值占國內生產總值的1.6％左右。瑞士保險企業在國外的業務十分活躍，保險服務的輸出順差為瑞士的國際收支平衡做出了巨大貢獻。
人均收入居世界最前列的瑞士是世界上國民保險程度最高的國家之一，每年國內保費總收入約占瑞士國內生產總值的11％左右。聯邦政府每年將財政預算的四分之一用于社會保險領域。根據瑞士再保險公司的統計，瑞士人均年保費支出4663美元，與日本（4132美元）同居世界最前列，并大大高于其它西方發達國家的水平（西方國家人均年保費支出大多在1500－2500美元左右）。
與其它歐洲發達國家一樣，瑞士的保險業也由三大支柱支撐，即政府保險、企業保險和商業保險。隨著政府保險給國家財政帶來越來越沉重的負擔，出現了保險重心從政府保險向商業保險轉移的趨勢，商業保險的地位日趨重要。從20世紀50年代以來，以合伙制、行業協會所有制和國有制等為主要組織形式的瑞士保險公司紛紛股份化，以達到硬化約束機制、便利融資和實現規模經濟的目的，在客觀上為瑞士商業保險業的興旺發展奠定了基礎。
瑞士商業保險提供服務的范圍非常廣泛，總體上可分為直接險和間接險兩部分。直接險又分為壽險和非壽險兩大類，在非壽險中又包含有醫療險、事故險、責任險、火險、運輸險等諸多門類；間接險則主要是指再保險業務。由于提供的保險產品種類繁多，瑞士的保險公司也十分多樣化。有的保險公司集中經營一個或少數幾個險種；有的保險公司經營業務廣泛，涉及幾乎所有主要險種；有的保險公司服務對象僅局限于國內客戶，有的則將業務拓展至廣闊的國際市場。
從保險業務職能來看，再保險實力強是瑞士保險業的一大特色。作為一般保險業的堅強后盾，再保險公司使直接保險公司的部分風險得以轉移，從而提高了直接保險公司的承保能力。瑞士再保險業每年的保費收入占整個保險業的近22.5％。
由于擁有先進的金融服務和資產管理業，投資業務是瑞士保險公司的長項。由于保險公司每年均能吸收到大量資金，如何管理好這部分資金至關重要，因此它同時也是一個為保戶服務的“理財”機構。瑞士保險公司通常利用保費收入進行各種再投資業務�？傮w來看，瑞士保險業將近60％的收入投資于有價證券及債券，約13％的收入投資于股票，約14％的收入投資于房地產業。
瑞士保險業的另一個突出優勢是擁有高素質的從業人員。保險人員除必需熟悉本行業業務，還需掌握與險種相關行業的有關知識及擁有高超的語言技能（保險咨詢人員大多能熟練使用2－3門語言）。為加強對從業人員的培訓，瑞士保險業采取了多種措施。大的保險公司均設有自己的培訓中心，保險專業協會則建立了分地區的培訓基地，有的保險公司還與著名大學簽訂委托培訓協議，并邀請國際、國內知名的保險專家講課。由于瑞士保險業擁有一支訓練有素、業務精通的人員隊伍，因而開展業務的效率極高。
（二）瑞士保險業的監管機制
保險公司的經營狀況與保戶的利益休戚相關。為防止因保險公司經營不善或投資失誤而給保戶帶來損失，保險公司在瑞士受到極其嚴格的監管。按照瑞士聯邦憲法第34章第2款的有關規定，聯邦通過下列法律對保險公司進行監管：
1、保險監管法
此法對向保險公司頒發開業許可的條件作了具體規定，并確定了對保險公司日常業務監管的原則，其中包括：審核公司年報及企業對客戶所提供的保險條款及保費條件，確定保險公司所在地等。
2、安全險、人壽險及擔保險與保證金法
為保證保險公司的償付能力和保護投保人的利益，避免保險公司發生支付危機，法律要求保險公司必須按有關規定交納保證金或設置風險準備金。比如規定：歐盟外國家的安全險公司及所有外國人壽保險公司在瑞士開展有關業務時，必須交納保證金；從事事故險、醫療險、人壽險的瑞士保險公司必須按一定比例設置風險準備金。
3、保險合同法
該法強制性或半強制性地要求保險公司在與投保人簽訂保險合同時，必須加入一些固定條款，以保護投保人的利益。只有在征得保戶同意之后，保險公司方可修改或刪除這些條款。
聯邦私營保險局是隸屬于聯邦司法和警察部的一個局，它受聯邦委員會委托對瑞士私營保險業進行監管。它的主要權限有：頒發保險公司經營許可；對人壽保險公司和醫療保險公司的業務范圍進行審批；審核保險公司年報；為保險業起草有關法律文件；代表瑞士保險業簽訂國際協定等。該局由四個監管小組構成，每家保險公司都必須有專人與其聯系，監管費用亦由保險公司承擔。
近年來，為了提高企業資金盈利率，越來越多的保險公司開始從事金融衍生物交易這種高回報、高風險的投資業務。為保護投保人利益，聯邦私營保險局頒布了對保險公司從事金融衍生物交易的規定，要求保險公司在進行此類投資時必須設立專門機構，并需接受獨立的專人檢查和管理。
（三）瑞士保險業的對外開放情況
瑞士保險市場的對外開放程度相對較高，至1998年底已有227家國內外私人保險公司獲得了在瑞士市場上經營保險業務的營業執照，實際開展了業務的共有164家（到1999年已增至170家），其中包括32家外國保險公司，占瑞士保險公司總數的近五分之一。
瑞士市場上的保險公司
經營壽險的保險公司 經營非壽險的保險公司 經營再保險業務的公司 總計
1997 1998 1997 1998 1997 1998 1997 1998
瑞士保險公司 31 30 73 74 27 28 131 132
外國保險公司 1 1 27 31 － － 28 32
總計 32 31 100 105 27 28 159 164
* 統計截至1998年底
原則上，瑞士法律對外國保險公司無歧視待遇，但外國保險公司要獲得聯邦司法警察局簽發的許可證，必須達到瑞士政府在私人保險法中所規定的各項條件。這些條件包括擁有充足的股本金（在通常情況下，分支機構應擁有500萬－1000萬瑞士法郎的啟動資金）和充足的初期業務組織基金 (應達股本金的50％)等等。提出申請的公司還須出示公司章程、提供技術保障和再保險開支的預算表、業務范圍說明、母公司前三年損益表等文件。瑞士的《私人保險法》也具體規定了在瑞申請開展保險業務的條件和監管內容。由于該法對外國公司在瑞從事人壽保險業務有著較苛刻的標準，所以到目前為止，在瑞士開展保險業務的外國公司以非壽險公司為主。瑞士聯邦司法警察部、聯邦私人保險局、民事法庭和行政法庭四個部門分別執行對外國私人保險公司的立法、執法和監督管理任務。
（四）1999年瑞士保險業發展情況分析
1、 地區市場分析
瑞士保險協會（SIA）公布了瑞士本國保險市場1999年的總體情況：瑞士私人保險企業的全球保費收入在1999年有所提高（從1254億瑞郎增至1261億瑞郎），其中38％（479億瑞郎）來自瑞士，41.1％（519億瑞郎）來自歐盟，20.9％（263億瑞郎）來自其它國家。
1998-1999年瑞士保險業保費收入情況表
（金額單位：億瑞士法郎）
保險業務 瑞 士 歐盟國家 其它國家 總 計
1999 1998 1999 1998 1999 1998 1999 1998
直接險 461 484 334 327 176 165 971 976
壽險 326 350 152 147 34 31 512 528
非壽險 135 134 182 180 142 134 459 448
再保險 18 18 185 182 87 78 290 278
總計 479 502 519 509 263 243 1261 1254
保險地區市場構成 38.0% 40.0% 41.2% 40.6% 20.8% 19.4% 100.0% 100.0%
1999年瑞士保險業保費收入來源按地區分配情況
瑞士國內保險市場
保險業是瑞士經濟中最為活躍的行業。近年來瑞士本國保險市場的保費收入基本隨收入增長而成比例增長。90年代開始采取的自由化措施繼續發揮作用，無論在產品、保費還是銷售領域，競爭都顯得更加激烈。1999年，瑞士國內的私人保險行業出現了60年以來的第一次保費縮水：瑞士國內市場的保費收入（不含再保險部分）從1998年的484億瑞郎減至1999年的461億瑞郎。壽險業和非壽險業顯現出不同的增長趨勢：
瑞士本國壽險市場雖然密度極高，但仍有發展空間??1992年到1998年之間，瑞士壽險市場上的保費收入翻了一番；繼1996年增長12％和1997年增長14％之后，1998年瑞士壽險保費繼續增長10％；1999年，瑞士壽險業的保費收入下滑7％，從350億瑞郎減至326億瑞郎（主要原因是自1998年4月1日開始對單獨保費壽險征收印花稅）。但瑞士保險業人士對于重振壽險市場仍充滿信心。據豐泰集團瑞士業務負責人、瑞士保險協會副主席Hansjorg Prei估計，今后幾年內，瑞士壽險市場上的保費收入將以每年接近10％的速度增長。
瑞士非壽險市場的增長情況則不容樂觀，近年來作為非壽險業務重要組成部分的車輛險收入一路下滑。1999年，在經濟升溫帶動就業率升高、企業團體事故和損失險收入增長的情況下，瑞士全年的非壽險保費收入仍只實現了不到1％的微弱增長，從134億瑞郎增至135億瑞郎。從長遠來看，瑞士本國非壽險市場的發展空間有限。
海外保險市場
隨著保險企業的海外擴張，瑞士保險業的國際地位在不斷攀升。到1999年底，已有36家瑞士保險公司在海外設立了法定總部。1999年，在瑞士保險公司獲得的1261億瑞郎保費收入中，來自國外市場的份額高達62％。業務國際化程度最高的是再保險和事故及財產損失險，1999年瑞士公司再保險保費收入的96％來自國外市場；事故及財產損失險保費收入的70％來自國外；而壽險領域僅有三分之一的收入來自海外市場。
2、各險種構成分析
在瑞士保險公司1999年的保費總收入中，40.6％（512億瑞郎）來自壽險業務，36.4％（459億瑞郎）來自非壽險業務，23％（290億瑞郎）來自再保險業務。
1999年瑞士保險業保費收入來源按險種分配情況
壽險業務
1999年，瑞士壽險業的國內外保費總收入有所下降，盈利與98年基本持平。目前在瑞士市場上經營壽險業的公司共有32家，而其中最大的三家就囊括了全部壽險保費的三分之二。
財產險業務
1999年，瑞士財產險業的國內外保費總收入增長2％，但盈利水平卻比98年有所下降，原因是市場競爭加劇，難以提高保費價格；再加上各公司為爭奪市場而維持或增大員工數量，也很難降低成本。
瑞士事故及財產損失險的保費收入主要來自以下險種：汽車險（34％）、自然險及財物損失險（27％）、事故險（20％）、民事及家庭責任險（12％）。
3、瑞士保險企業
從企業方面分析瑞士保險業在1999年的發展狀況，可以看到大型國際金融集團和規模較小、日漸向本國市場收縮的純保險企業之間的溝塹更為明顯。盡管各公司保險業務有集中化的趨勢，但到1999年9月為止，在瑞士營業的私人保險企業的數字還是增加了6家，達到170家之多。
以下為1999年瑞士最大的壽險企業、非壽險企業和再保險企業排名表（按保費收入排列）。從表中可以看出，在瑞士企業進軍海外市場的同時，以瑞士鄰國??法、德、意三國企業為首的外國企業也打響了爭奪瑞士市場的戰役，大型外國企業在瑞的市場份額在不斷提升：1999年在瑞士壽險市場上，意大利忠利、德國安聯和法國國衛的保費收入分別增長38.6％、25.8％和10.9％；在非壽險市場上，忠利瑞士公司的保費更是猛增55.4％；在再保險市場上，德國格寧吸收的保費也增長了21.5％。
瑞士最大的壽險公司排名
金額單位：百萬瑞郎
企業排名 公司名 1999年毛保費 資產投資 資產收益 員工數
99年 98年 金額 比98年增減 金額 比98年增減 金額 比98年增減
1 3 Zurich Financial Services
蘇黎世金融服務集團 24935.9 +11.9% - - - - -
2 1 Rentenanstalt/Swiss Life
瑞士人壽 17870.0 +6.6% 135010.8 +21.1% 7952.6 +19.7% 11119
3 2 Winterthur-Vie
豐泰壽險部 8569.2 -12.0% 50905.2 +8.4% 2220.2 +4.2% 1879
4 5 Baloise Vie
巴塞爾壽險公司 2502.8 -5.6% 18847.7 +7.3% 789.1 -1.3% -
5 12 Generali (Suisse) Groupe
忠利（瑞士）集團 1397.9 +38.6% - - - - -
6 9 Genevoise Vie
日內瓦人壽 917.8 +2.0% 5871.3 +9.7% 240.2 -5.1% 516
7 8 Elvia Vie
埃爾維亞壽險 873.4 -14.2% 6225.3 +6.6% 245.7 +3.9% 206
8 10 PAX Vie
PAX壽險 740.6 +5.6% 5053.6 +5.5% 253.0 +6.9% 514
9 6 Providentia
天佑保險 709.0 -37.3% 4593.7 +15.8% 355.1 +53.9% 384
10 11 La Suisse Leben
瑞士生命 699.4 -1.4% 5792.4 +2.9% 314.8 -13.0% -
11 7 Vaudoise Vie
沃州人壽 683.8 -34.3% 4954.0 +7.2% 270.8 +1.3% -
12 13 Berneoise Vie
伯爾尼人壽 638.0 +12.9% 3613.5 +17.8% 241.8 +21.3% -
13 14 Coop Assurance Vie
庫柏人壽保險 471.6 +1.4% 3207.2 +13.3% 336.2 +85.5% 375
14 17 Allianz Vie (Suisse) SA
安聯人壽（瑞士）有限公司 244.9 +25.8% 1155.9 +16.1% 41.4 +9.5% 45
15 18 Axa Assurances (Suisse)
國衛保險（瑞士）公司 188.7 +10.9% 651.1 +9.9% 38.4 -10.9% 125
16 18 Nationale Vie
國家人壽 76.8 -6.5% 407.4 +17.1% 18.4 +4.5% -
17 19 Phenix Vie
鳳凰人壽 35.8 +5.0% 240.6 +8.3% 10.5 +7.1% 12
瑞士最大的產險公司排名
金額單位：百萬瑞郎
企業排名 公司名 1999年毛保費 資產投資 資產收益 純利潤
99年 98年 金額 比98年增減 金額 比98年增減 金額 比98年增減
1 1 Zurich Financial Services
蘇黎世金融服務集團 39896.3 +2.9% 181198.2 -1.0% 4850.9 +11.8% 4850．9
2 3 Helvetia Patria Groupe
海爾維第帕特里亞集團 4112.8 +2.0% 23232.3 +10.5% 133.1 +24.6% 133.1
3 2 Winterthur Assurances
豐泰保險公司 3659.6 -30.7% 12781.0 +3.8% 588.0 +110.0% 588.0
4 4 CAN
CAN公司 3130.9 -1.4% 19759.3 +9.2% - -5.7% -
5 5 La Mobiliere
不動產保險公司 1581.5 +1.0% 4602.6 +7.1% 86.5 -3.5% 86.5
6 6 Baloise Assurance
巴塞爾保險公司 1499.6 -2.1% 4167.8 -3.8% 192.2 -21.5% 192.2
7 10 Elmonda Assurances de Voyage
愛蒙達旅行保險公司 873.9 +68.8% - - 22.5 - 22.5
8 7 Elvia Assurances
埃爾維亞保險公司 806.7 -2.7% 2664.8 +4.6% 92.1 +5.3% 92.1
9 8 Nationale Suisse
瑞士國民保險公司 801.8 +1.9% 2061.7 +5.8% 25.0 -5.8% 25.0
10 9 Berneoise Assurances
伯爾尼保險公司 587.6 +1.4% 1314.2 +10.2% 19.5 -4.0% 19.5
11 13 Generali (Suisse) Groupe
忠利（瑞士）集團 565.6 +55.4% - - - - -
12 11 Vaudoise Generale
沃州綜合保險公司 486.9 +1.2% 1460.0 +3.7% 18.9 +3.8% 18.9
13 12 Alpina Assurances
阿爾比納保險公司 433.0 +1.2% 1344.0 +4.0% 81.5 -7.2% 81.5
14 15 La Suisse Assurances
瑞士保險公司 213.9 +3.1% 622.0 +8.4% 6.3 -1.1% 6.3
15 16 Allianz Assurances (Suisse)
安聯保險（瑞士）公司 188.7 +6.6% 556.7 +9.7% 12.1 +2.0% 12.1
瑞士最大的再保險公司排名
金額單位：百萬瑞郎
企業排名 公司名 1999年毛保費 資產投資 資產收益 純利潤
99年 98年 金額 比98年增減 金額 比98年增減 金額 比98年增減
1 1 Swiss Re
瑞士再保險公司 22433.0 +24.3% 98182.0 +26.6% 7245.0 +19.0% 2807.0
2 Zurich Financial Services
蘇黎世金融服務集團 6584.4 +25.8% - - - - -
3 2 Novelle Cie. de Reassurances
Nouvelle Cie再保險公司 971.2 -47.0% 1717.9 +13.3% 85.9 +17.7%
4 3 Veritas Reassurances
維瑞塔斯再保險公司 722.3 -7.9% 1000.8 +6.8% 66.9 +11.5% 2.1
5 4 Rhin Reassurance Holding
萊茵再保險控股公司 563.2 +2.4% 1073.4 +10.1% 35.9 -216.0
6 5 Gerling Globale Reassurance
格寧全球再保險公司 373.6 +21.5% 454.7 +11.0% 27.7 -2.1% 7.1
7 6 Trans Re Zurich
蘇黎世轉保公司 163.0 -19.7% 394.4 +5.3% 28.0 -3.8% 9.0
（五）瑞士保險業的行業發展新趨勢
90年代以來，在全球經濟一體化背景下，金融業的國際化步伐日益加快，金融創新浪潮方興未艾。金融業中各種要素重新組合，金融機構和金融管理當局對機構設置、業務品種、金融工具及制度安全進行了創造性的革新和開發。在這樣的整體環境下，當今世界的保險業從保險組織機構到保險業務的運作流程，再到資產的運用和管理，各個方面均在經歷著深刻的創新和變革�？茖W技術、市場需求諸方面動因的綜合作用加快了保險企業的革新步伐，保險企業更加重視對經營環境和市場走向的研究；在公司管理方面，很多保險公司通過兼并和重組開展多種保險業務；在市場營銷方面，更加細致地分析顧客心理；在發展戰略方面，越來越注重國際化開拓。可以說，保險業的經營和管理正在逐步進入一個全新的時代。
瑞士自80年代對保險產品實施自由定價以后，本國保險市場的平靜局面被迅速打破。正如瑞士人壽保險公司和圣加侖大學保險經濟研究所當年在《保險2000》一書中預測的那樣，越來越激烈的市場競爭將瑞士保險業變成一塊最活躍和復雜的市場；同時，世紀之交的瑞士保險業也在全球一體化的經濟浪潮中加入到更廣泛、更深入和更激烈的國際性競爭行列之中。今天的瑞士保險業在行業結構、經營方向、公司管理及資產運營各方面均出現了新的發展趨勢，主要表現有：行業走向聯合、經營走向專業化、公司模式向股份制轉變、融資向資本市場集中等幾大動向。
1、海外市場擴張
瑞士保險企業向國外擴張的步伐早已邁出：早在19世紀，部分瑞士保險公司就已在國外開展業務，從而積累了豐富的跨國經營經驗。20世紀80年代以前，瑞士企業一直以在西歐市場擴張為主。由于歷史的原因，瑞士保險公司在歐洲有著很高的威望，容易得到客戶的信任。特別是德國保險客戶，對瑞士這個在兩次世界大戰中“毫發未損”的永久中立國情有獨鐘。再加上瑞士與德國、奧地利等國的保險法律和監管機制內容相似，所以在上述地區開業的瑞士保險公司能夠在比較公平和熟悉的法律背景下參與競爭，實力得以增強。到目前為止，瑞士保險公司獲得的所有保費毛收入中，來自歐盟市場的份額高達41％。
20世紀90年代以來，國際保險市場的開放漸成規模：首先，世貿組織關于開放金融服務市場的協議于1997年達成并自1999年3月1日開始生效。根據協議，70個國家開始對外國公司進入本國市場提供更優惠的條件，加上原來已在烏拉圭回合承諾放開市場的32個國家，共有102個國家執行了保險市場自由化的承諾。其次，隨著歐洲一體化進程的加快，特別是歐元啟動以后，保險業的國籍概念在發達的歐元區內已十分模糊，公眾對保險公司的選擇完全根據公司財務的安全性和所提供服務的質量與范圍決定，這就使得歐盟國家的大型保險公司擁有了相對的競爭優勢。在這種環境下，瑞士保險公司單純開發西歐市場已明顯不夠，進一步拓寬市場勢在必行。在今年5月舉行的瑞士保險協會第70次代表大會上，瑞士聯邦經濟部經濟總局局長David Syz呼吁瑞士保險企業盡快適應經濟全球化的趨勢，作出必要的行動。
近年來，瑞士保險業從本國市場的經營利潤和由行業聯合、資本投資帶來的豐厚收入中獲得了強大的資本基礎，在技術進步和監管放松的催化之下，海外擴張的步伐邁得更大。瑞士四大保險公司是瑞士保險業廣泛開拓國際市場的先驅：蘇黎世集團不僅在北美大舉擴張，還于1986年搶先進入日本非壽險市場，于1996年獲得了在日本獨立經營壽險的許可證；此外，該公司還在委內瑞拉、黎巴嫩、馬來西亞、泰國等發展中國家經營保險業務。豐泰集團不僅第一個獲得了在華經營的許可證，還在日本等亞洲市場大有作為。瑞士人壽也將業務擴展到美國、俄羅斯等大型保險市場。
為抓住各國金融業剛剛開放的契機擠占市場，瑞士保險企業不僅在國外廣泛開設分公司和代表處，還通過企業并購的形式大舉推進，希望通過減少競爭對手和發揮規模優勢來獲取更大的市場份額。僅以豐泰集團為例，1999年一年內就出資十余億瑞郎，先后收購日本人壽保險公司Nicos Life和英國 Colonial人壽保險公司，為本公司在上述市場帶來了充足的客戶源。
2、銀保業務融合
長期以來，各國的銀行、保險公司、證券公司等金融機構普遍實行嚴格的分業經營。然而近些年來，隨著世界經濟的發展和市場環境的迅速變化，發達國家金融領域的業務界限逐漸被打破，金融業務一體化的趨勢不斷加強，特別是銀行與保險業之間也出現了一種新型關系，由原先的各自平行發展轉變為相互滲透、相互融合。在歐美國家，銀保融通已經成為一個十分引人矚目的現象，以至衍生出“銀行保險業”這樣一個新的概念。
在歐洲，以歐元為紐帶的跨國界、跨業務金融“聯姻”勢不可擋，銀行廣泛涉足保險市場并取得巨大成功。歐洲500家大銀行中有46％擁有專門從事保險業務的附屬機構；同時，保險公司也開始涉獵銀行業務，在英國就有17家銀行為保險公司所擁有，法國有9家保險公司擁12家銀行。由于立法限制，美國在這方面的發展稍遜于歐洲，但也已成為一種潮流，從事保險業務的銀行機構不在少數。而加拿大的環境更為寬松，允許保險業與銀行業廣泛合作，保險業與銀行業的聯合體層出不窮。
擁有發達金融業的瑞士也同樣被卷入了銀保融合的潮流之中。從跨行業的松散互助，到建立新的業務機構，再到銀行、保險公司之間的相互并購，瑞士銀行保險業為攜手應對金融市場的激烈競爭而采取了多樣化的合作方式。
（1）松散型合作??銀行代銷保險產品
以銀行代銷保險產品為主要表現的松散合作是瑞士銀保合作形式中最為“保守”的一種。例如，數年前瑞士聯合銀行（UBS）就與蘇保、瑞士人壽兩家公司達成合作協議，在該銀行的柜臺代銷兩家公司的保險產品并收取手續費。
由于銀行網絡健全、顧客量大、對顧客的資產情況最為了解，因此在銷售保險方面具備一定的優越條件。在歐洲一些國家里，保險公司通過銀行得到的保單已占全部業務的30％。但是，這種合作也存在著很大的不足：首先，銀行對保險知識的了解畢竟不象保險公司那樣專門全面，因此銷售的保險產品一般以簡單的初級產品為主，而顧客也不愿從銀行購買復雜的保險商品，這就直接影響了銀行的銷售額。其次，隨著銀保合一趨勢的發展和客戶對綜合銀保產品需求的增長，銀行與保險公司的客戶源日漸重合，互補性為競爭性所取代。在這種情況下，銀行代銷保險的松散合作方式已很難滿足雙方擴大銷售額、交換客戶和學習相關知識的初衷。
仍以瑞士聯合銀行與保險公司的合作為例：在蘇保公司從純保險企業升級為可提供廣泛金融服務的蘇黎世金融服務集團后，雙方出現了爭奪客戶的情況。對于UBS來說，這個合作伙伴已經顯得十分多余；而對蘇黎世金融服務集團來說，希望通過UBS為自己帶來更多客戶的希望也很難實現。在這種情況下，兩家金融巨頭結束合作必然為期不遠。
（2）銀行自創保險業務
由于松散型合作很難真正滿足客戶對綜合性金融產品的需求，瑞士相當多的銀行機構開始開發自身的保險業務，由此在金融界刮起了“全能銀行”之風。瑞士最大的銀行??瑞士聯合銀行（UBS）在經營方針上一向以保守見稱，然而在銀保合一的潮流中，連UBS也不再執著于保持業務的“純潔性”。今年9月UBS銀行成立壽險部，該部將于2001年初開始業務運營，銷售UBS品牌的保險產品，主要包括死亡險、綜合壽險（死亡險＋儲蓄）、終身年金等幾項業務。上述產品雖然掛著UBS的品牌對外銷售，但實際承保商為瑞士的Providentia保險公司。
由于銀行在保險領域缺乏足夠的經驗與知識，因此業務創立初期一般很難經營復雜的保險產品，且因力量所限，經營范圍多定在國內。但對于UBS這樣業務遍及全球的大銀行來說，如果要提供真正的跨國綜合金融服務，其保險業務力量也必需向國外延伸。因此從長期來看，UBS壽險部要發展壯大，一是應開發自營的保險產品，二是需盡快打開國外市場。
（3）保險公司開拓投資業務
金融服務業發展至今，服務門類越來越多，服務體系趨向復雜化。保險公司擁有大量資金，其業務性質對資金的合理利用和資本的保值增值提出了很高的要求，投資業務日益成為保險公司生存和發展的關鍵。隨著資本市場的日益完善，各種投資工具和投資組合不斷涌現，如有限合伙基金、對沖基金，以及各種期貨、期權、掉期交易等金融衍生工具使投資領域更為廣闊，也使得保險公司的投資形式趨向復雜化。在這種情況下，保險公司對投資業務必須注入更多的精力。
另一個促使保險公司開拓投資業務的因素是客戶的需求。1999年瑞士壽險業保費下滑，瑞士人壽總裁鄒曼德在分析時指出：目前客戶對資金“松綁”成風，意即客戶更愿意將資產交由銀行或投資公司管理，而只將涉及風險保證的部分交給保險公司，這就造成了保險公司收入的降低。作為應對保費縮水的措施，瑞士保險界必須廣泛涉足資產管理和投資基金業務。
以瑞士人壽、巴塞爾壽險公司為代表的不少瑞士保險公司近年來對投資業務進行了積極的開拓，將原來主要由銀行經營的這部分業務納入自己的經營范圍之中。其中瑞士人壽公司又是瑞士保險企業中自營投資與資產管理業務的佼佼者：
1998年4月，瑞士人壽設立了首個國際性多種貨幣可兌換債券，總價值達30億瑞士法郎。該債券是國際資本市場上有史以來發行量最大的與股權相關的公司債券之一，也是單個公司以歐元支持發行的最大一筆國際性債券。該債券被IFR雜志、《企業財務》和《歐洲首席財務管理》三家媒體共同評為“年度最佳合同”。這幾家國際著名財務刊物在各自的年度述評中指出：瑞士人壽的債券“極富創造性”，是“本年度最出色的金融交易之一”。這項債券上市后僅一個小時，立即出現“超買”現象，反映了市場的歡迎程度。
1999年，該集團成功的投資活動亦獲得了多個國際獎項：標準普爾基金服務公司(Standard & Poor’s Fund Services)和Lipper瑞士公司均將變形基金（Proteus Funds）最佳運作獎、歐洲資本基金（European Equity Fund）最佳運作獎和英國資本基金（UK Equity Fund）最佳運作獎三個著名獎項授予了瑞士人壽的資產管理部門，表彰該部在資產管理領域的成功業績。同時，瑞士人壽資產管理部的金融專家還獲得了英國有關新聞媒體頒發的“1999年集團分保優秀管理者”獎和“年度歐洲資本基金優秀管理者”獎。
2000年3月，瑞士人壽又成立了一個獨立的資產管理公司--瑞士人壽基金管理公司，負責管理包括自有投資基金、機構投資者及集團各子公司資產在內的共約1000億瑞士法郎的資產。除該基金管理公司的管理資產之外，瑞士人壽集團管理的資產還包括套期交易基金和今年初設立的創投基金。目前瑞士人壽的旗下管理資產已達1800億瑞郎，名列瑞士十大資產管理公司之一。
（4）跨行業兼并與收購
與銀行自創保險公司和保險公司自創銀行業務相比，銀行與保險業之間的跨行業并購是兩業融合的一種更直接、更高效的方式。通過這種方式，雙方可以迅速獲得原來所不具備的業務知識，并可以在客戶來源及銷售渠道方面互為補充，取長補短，以使雙方的資產組合、風險管理、外匯兌換、交易技巧、電化服務、收集信息等各方面工作得到更好的協調。
在瑞士金融行業中，銀保兼并與收購的例子不勝枚舉，而且并購的范圍還跨出了國界。1997年，瑞士信貸銀行與豐泰保險公司合并，建立了瑞士信貸集團，成為集銀行、保險為一身的綜合性金融企業；同年，瑞士蘇黎世保險公司與英國英美煙草集團的金融服務部門合并，成為一個綜合性的金融集團，在提供保險服務的同時還提供個人資產管理等多種服務（該集團還于去年獲得了通過電話和互聯網經營銀行業務的營業許可證）；瑞士人壽公司則自1997年以來先后收購了法國Lloyd Continental保險公司、瑞士Gothard銀行和瑞士信托公司，其總裁鄒曼德先生還表示，公司計劃在3年內通過一系列的購并使其管理下的資產再增長一倍。
事實證明，在上述銀行與保險公司進行合并后，由于對企業資源進行了更合理的配置，股東的資金回報率普遍提高。
3、企業組織形式向股份制轉變
在傳統上，保險業的組織機構主要有股份公司、相互保險公司、互惠合作社、勞合社等幾種形式。近些年來，資本市場特別是股票市場不斷成長，股份保險公司因能夠從股票市場大量籌資而大為受益，在利益的驅動下，越來越多的相互保險公司向股份制轉變。目前，以蘇黎世金融服務集團、再保險集團、瑞士人壽為代表的大型瑞士保險企業均已改制為股份公司并掛牌上市，股份制改造的浪潮也在中型企業中興起。
4、研究成為企業核心
保險公司生存環境的變化常常比人們預期的要快，為此，最重要的是對公司發展戰略進行前瞻式的研究，保險機構必須擁有實力強大的研究機構才能爭雄天下。在瑞士保險界，信息分析與金融研究日益成為各項業務的共同基礎，蘇黎士金融集團、再保險公司的信息研究人員均在200名以上，其它中、小公司在研究方面也不甘落后，競相吸引研究人才，以期對經濟形勢和市場做出最敏銳的反應。
在今年召開的瑞士保險協會第70次代表大會上，上任保險協會主席Jagmetti指出：研究是保險業的立業之本，由于客戶要求和經濟形勢瞬息萬變，完全有必要在保險公司的領導結構中增設一個“首席協調官”的位置，以及時對各種動態進行綜合研究并調整公司的經營策略。只有這樣，瑞士保險公司才能在國際業務中茁壯成長。
5、保險產品更加豐富多樣
瑞士人壽總裁鄒曼德在分析瑞士的保險消費群體時指出：“如今媒體越來越多地報道與經濟和金融有關的問題，再加上消費者組織的深入宣傳，客戶們對保險業有了更多的了解。與十年前相比，如今的客戶擁有更豐富的保險知識，他們要求保險產品提供更高的回報率和償付率，對保險公司的投保建議也更加清醒和挑剔�！�
客戶素質的提高實際上是促進瑞士保險業發展的重要動力。總體來看，近年來瑞士保險業在產品結構上出現了以下發展趨勢：
一是“全能金融產品”脫穎而出。從長期來看，這將是瑞士保險業發展的重要方向。由于消費者對個人財務方案和全面資產規劃提出了越來越高的要求，也由于客戶的儲蓄需求和保險需求正日漸融合，期望得到“盡可能大的保險系數和盡可能高的投資收益”，金融機構正迅速地從服務方面迎合這一新趨勢。以保險為純粹目的的舊式產品逐漸退居二線，新式的綜合性金融產品日益熱銷，將保險、儲蓄、投資等多種功能集于一身。
二是保險產品的“開放性”更高，為爭取到較多的客戶，保險公司在更大程度上扮演著客戶“理財人”的角色，保險公司對其它公司的產品不再一味排斥，而是會在客戶需要時向他們提供多種選擇甚至包括競爭對手的保險產品，以制定出最適合客戶自身情況的理財方案，這也正是電子商務最大的用武之地。
三是險種設計更加周到全面。在保險營銷理論上，保險公司更注重以客戶個體為研究對象，更加細致地對顧客心理進行分析，然后“投其所好”地推出各種新的保險品種，例如為車輛險投保者提供撞車后的臨時用車服務、為壽險投保者提供預防疾病咨詢等等，在險種的設計上力求做到“量體裁衣”、“萬無一失”。
6、電子商務迅猛發展
當今時代，網絡對傳統行業產生了革命性的影響，商業電子化的程度越來越高。保險業也置身于這一巨大的浪潮之中，而且所受的影響最早、最深。1994年，倫敦保險市場開始應用電子承保系統ESP，由此極大地提高了交易運轉速度。再保險行業中，慕尼黑再保險公司首先建立電腦增值服務網（PINET），促進了全球再保險交易的自動化。
網絡的發展不僅改變了保險機構與客戶相互聯系的方式，也改變了保險企業的服務方式、產品推銷方式和交易處理方式，以至于影響到保險體系的組織形式和保險業的運作機制。通過國際互聯網，客戶與公司之間，公司與公司之間可以迅速達成各種交易。同時，在保險公司的內部管理中，從內部文檔處理，數據的發送、存儲、查詢、修改到承保、理賠、資金的周轉、企業的決策等各個環節，電子化和計算機系統的應用可以說是達到了無所不包的程度。
新的信息通訊技術也為瑞士保險業帶來了新的面貌，蘇黎世金融服務集團和瑞士信貸集團是對電子商務身體力行的典范。
2000年7月3日，蘇黎世金融服務集團與瑞士首家網上銀行－瑞士考特（Swissquote）公司達成合作協議，共同開發新的個人理財電子平臺，今后將使蘇黎世金融服務集團的客戶通過互聯網進行財務管理和股市投資。蘇黎世金融服務集團同時充滿信心地宣布：將利用互聯網和電子商務等新經濟手段進一步發展集團業務，開拓新的貿易方式，創建合作伙伴網絡，在三年內，努力將客戶從現在的3500萬擴大到1億。為實現這一目標，蘇黎世金融服務集團還準備與IBM公司及Channel Point公司發展合作。
瑞士人壽也不甘落后，今年一月該宣布成立新的電子商務部，并準備投資幾千萬瑞郎來開拓互聯網這一充滿希望的沃土。公司的電子商務戰略目標是：通過使用互聯網等電子傳媒，加強現有的客戶關系并獲得新的客戶群。電子商務部將通過一個技術中心對瑞士人壽集團內部各個獨立業務部門的電子商務活動進行總體協調和提供技術支持。除已經實現的網上壽險銷售外，瑞士人壽還希望通過網絡開展部分投資基金、投資顧問及風險管理業務，為顧客提供全方位的網上金融服務。
微軟公司董事長比爾？蓋茨于今年提出了“互聯網已進入第三次發展階段”的觀點，他指出：“互聯網的第一次浪潮始于1995年，主要體現在門戶和內容的來源；第二次浪潮則集中于B to B和B to C等簡單交易的增長；而第三次浪潮將由數字經濟帶來真正的利潤。其中最大的變革將會是各公司開始通過網絡來銷售他們的產品，而沒有網絡這些產品將不為人知。”電子商務對瑞士保險企業的傳統經營模式提出了人才、技術、管理等多方面的挑戰，尤其是那些老牌保險公司更應意識到：這種新的營銷方式將使一些過去名不見經傳的小企業迅速壯大，成長為不可忽視的新對手。正如美國的eCoverage公司??一家通過互聯網提供從報價到賠償全套保險服務的新生企業，僅憑數年的發展就已與美國的其它大公司一道躋身于保險產業巨人之列，這種情況有朝一日也完全可能在瑞士保險業中發生。因此，對傳統大企業來說，如何把握住時機，更加充分、高效地利用互聯網來發揮現有的優勢就顯得十分重要。瑞士人壽總裁鄒曼德在闡述其電子商務戰略時指出：“以‘互聯網＋話務中心’的方式銷售現有產品只能算是電子商務中最保守的模式，在這方面，應該試用更多的推銷和交易模式，并通過網上銷售來拓寬客戶的信息渠道，真正滿足客戶對產品透明度和多樣化的需求�！�
在電子商務的創新領域，瑞士再保險集團的步伐更為超前，他們在“適應電子商務”目標的基礎上，制定了由四個基礎元素組成的電子商務戰略，四個元素為：電子實現（e-enable）、電子延伸（e-extend）、電子新商務（e-new busniess）和電子出擊（e-attack）。
電子實現的目標是指到2002年中，使已經存在的內部程序適應電子商務的要求。以網絡為基礎的管理方式將使集團全面集成地化管理所有的營銷、客戶、承保、索賠、財務及人事業務。這將有效地節約成本，在企業內部推廣管理經驗并增加效率。
電子延伸將使瑞士再保險更加接近客戶，增加其作為再保險承保商的吸引力。一個門戶網站將為客戶提供可選擇的內容，使他們可以共享瑞士再保險的專利與經驗，并可在線簽約。業務的在線標準化服務將使再保險業務的費用降至目前的一半左右，并將打開至今仍因費用過高而缺乏吸引力的業務部分。2000年內將會安裝部分電子商務系統，包括ELRiX提供的首家電子風險交互平臺、在線授權再保險系統AMS合同管理系統（Agreement Management System）、以互聯網為基礎向全球客戶提供協議展期程序的全球展期系統（Global Renewal System），這一系統不僅可為未來的全球客戶協議展期服務，還可以將使用使用范圍延伸到B to B領域。ELRAC電子再保險會計系統(Electronic Reinsurance Accouting)可使客戶通過網頁輕松地獲得再保險服務。GUM全球承保指南（Global Underwriting Manual），專門針對瑞士再保險人壽及健康部的業務指南。自動化人壽承保軟件（Life Automated Underwriting）將有效地降低人壽保險機構的費用并為其銷售人員的服務帶來革新。
電子新商務將使瑞士再保險通過電子商務解決手段和并購行動的綜合采用來開發新角色、開拓新機會。一系列計劃已在醞釀中，其中包括將再保險開發與保險銷售業務分離。作為再保險承保商，瑞士再保險擁有豐富的專有知識與經驗，特別是在高風險領域，這就使其可以開發保險服務的創新方式。
電子出擊是下面一步，瑞士再正在發展可全面開發電子商務潛力的新的商務觀念：即將永遠改變風險和資金管理業的新觀念。而那些在上述觀念下應運而生的合作單位或子公司可以剝離上市或公開招股。通過新開設的網站www.RiskMoutain.com，瑞士再保險可以吸引到風險工業的創新者。RiskMoutain是一個在線社區，可為包括投資基金和尋求資金者提供商務支持。
7、舊式保險經紀人被逐漸淘汰
與銀行業相比，瑞士保險業在吸引資金上擁有一個重要的有利條件，就是可以合法地支付銷售傭金和保險經紀人酬金。目前瑞士80％－90％的保險業務量是由保險經紀人實現的。但是，保險業的新發展趨勢對保險經紀人提出了挑戰：過去保險業的外圍經濟人只要擁有保險專業學位就可以從業，而現在他們需要向“財務計劃師”的角色轉變，相關的專業資格去年剛剛得到瑞士聯邦政府的正式承認。他們所提供的咨詢服務需要擴展到整個銀行保險的綜合領域，因而責任更加重大。為保障保險客戶的利益，于1998年底通過的新的保險監管法規定了保險經紀人的登記制度。
根據預測，在未來幾年內，瑞士保險行業中舊式保險經紀人的地位將逐漸衰落，提供銀保綜合服務的經紀人則將引領潮流。目前瑞士已有近500名銀保綜合業務經紀人，他們已擁有瑞士保險市場上5％－10％的客戶，未來還有繼續增長的趨勢，加上不定期充當保險中間人角色的其它資產托管經紀人，在瑞士實際從事銀保經紀業務的人員隊伍大約在1000人左右。同時，無中間人的直銷業務在數年后將達到非壽險業務總量的15％甚至20％；剛剛涉足保險業務的瑞士郵政在未來也有望分得壽險市場業務量的5％－10％。這些因素都將使舊式保險經濟人被淘汰出局。
二、瑞士四大保險公司
（一） 瑞士四大保險公司簡介
瑞士保險公司被譽為世界上最有效率的保險公司群，一個多世紀以來，還沒有一家瑞士保險公司破產。在這些公司中，不乏國際知名的大企業，其中又以四大企業最為著名，它們分別是：排名歐洲第一的綜合性保險企業蘇黎世金融服務集團、世界再保險巨頭瑞士再保險公司、瑞士信貸集團的成員豐泰保險集團，以及瑞士最大的人壽保險企業??瑞士人壽公司。
上述四家公司均在其專業領域享有極高的國際聲譽，且躋身世界企業500強之列。1999年，瑞士四大保險公司的保費收入占瑞士保險業全行業保費收入的93％。
蘇黎世金融服務集團
(Zurich Financial Services Group)
蘇黎世金融服務集團是一家擁有129年歷史的老牌保險公司，其前身蘇黎世保險公司成立于1872年11月16日，最初名為“蘇黎世保險聯盟”,1873年正式營業，共有資本金88萬瑞郎，主要提供再保險服務。1875年，公司開始經營意外險，并將公司更名為蘇黎世交通和事故保險有限公司，并相繼在奧地利、普魯士、德國、丹麥、瑞典、法國、比利時等地開設了分公司，于1890年以前初步形成一個歐洲保險網絡。同時公司開始經營其它各種類別的保險。
1912年，公司的保險業務打入美國市場，1919年第一次世界大戰后，在美國市場的保費收入已經占到公司保費總收入的45％，最大的業務領域是汽車責任險。1922年，經營人壽保險的分公司—VITA保險公司成立（1993年更名為Zurich Life即蘇黎世人壽保險公司)。1928年，公司并購了其它保險公司，實力進一步擴大。1933年，公司為芝加哥世界博覽會提供了保險服務，此舉大大提高了公司的聲譽。1955年，公司更名為蘇黎世保險公司，這一名稱沿用到1998年。
1996年初，蘇黎世保險公司斥資20多億美元收購了美國最大的金融服務公司之一的坎貝爾公司下屬的兩家壽險子公司。1997年，又斥資15億美元，購買了美國最大的基金組織“全美退休人員協會”的資產管理公司??斯庫德公司，從而使其管理資產達到2000多億美元，躋身于世界領先的國際金融服務公司之列。
經過一百多年的發展，蘇黎世保險公司不僅成為瑞士第一大保險公司，而且以收購、合資、入股等形式迅速擴大其全球保險網絡，發展成一家在全世界擁有6.8萬名員工的跨國保險集團。蘇黎世保險公司多年來一直被多家世界著名保險評級公司評為資信和賠付能力的最高等級。通用電器、雀巢、西門子、ABB等眾多跨國公司都是蘇保的客戶。
1998年5月，蘇黎世保險公司與英美煙草集團（BAT）的金融服務部宣布合并，新成立的兩個控股公司──蘇黎世聯合股份公司Zurich Allied AG（控股57％）和聯合蘇黎世公司Allied Zurich Plc（控股43％）分別在蘇黎世和倫敦交易所上市，股票市值約為420億瑞郎，成為瑞士資本化程度最高的十家上市公司之一。新集團被命名為蘇黎世金融服務集團（Zurich Financial Services Group），總部定于蘇黎世。
蘇黎世金融服務集團由兩家強大而互補的公司合二為一，合并帶來的優勢不僅僅是使經營成本大幅度下降和增加營業收入，更主要的是跨越了產險、壽險、再保險和資產管理這四項金融核心業務之間的傳統分界線，從而為公司業務的長期發展創造了更多的機會。
合并后的蘇黎世金融服務集團擁有266家分公司、子公司和代表機構，在60個國家設有營業機構，名列全球第二大保險公司、第七大再保險公司，并躋身全球十大資產管理公司之列。蘇黎世金融服務集團70％的保費來自本土之外，尤其是在瑞士、英國、美國三國的市場上占據強有力的地位，分別名列瑞士第一大保險公司、英國第三大非壽險保險公司和美國第三大財產及意外險保險公司。
如今蘇黎世金融服務集團的旗下匯集了數家著名的保險和資產管理公司，它們是：蘇黎世保險公司（Zurich）、美國農夫保險公司（Farmers）、聯合頓巴公司（AlliedDunbar）、鷹星保險公司（EagleStar）、蘇黎世再保險公司（Zurich Re）、斯庫德－坎貝爾投資公司（Scudder-Kemper）、中央金融服務公司（Centre solutions）和斯瑞尼德資產管理公司（Threadneedle）。
目前蘇黎世金融服務集團下屬的四個業務分支是：
非壽險：蘇黎世集團在世界各地經營幾乎所有險種的非壽險產品�？蛻舨粌H包括個人，還有中小企業、大型企業乃至跨國企業。
壽險：壽險服務對象包括個人與企業，滿足不同國家客戶的不同需求�？紤]到當地的稅收情況及客戶的需求，蘇黎世集團為客戶提供諸如失業保障或與壽險結合的儲蓄型財務保障，其中來自資產管理機構的投資產品越來越多。
再保險：再保險業務分為兩個方面。蘇黎世再保險公司為直接保險公司提供傳統的再保險及臨分業務，同時還提供與直接保險公司風險共擔、利潤共分的非傳統型再保險業務。在這個競爭激烈的市場中，蘇黎世一直擔任牽頭再保險公司。牽頭再保險公司能夠影響合同的條件，并且接受很大業務份額。在替代風險業務方面，中央金融服務公司在非傳統的保險與再保險市場中居領先地位。中央金融服務公司擴展了經營策略方向，增加了保險范圍以外的大型企業客戶。
資產管理：1997年蘇黎世集團通過收購斯庫德、史蒂芬和克拉克公司的大部分股權，加強了公司這一新的主營業務。新成立的斯庫德坎貝爾投資公司(SKI)為單位及個人投資者提供各種資產管理服務與投資產品。同時，SKI還根據蘇黎世集團現行的投資原則管理集團本身的資產。
蘇黎世金融服務集團對四項主營業務既實行全球化管理，又實行區域管理。由于再保險與資產管理市場主要是在國際范圍內經營，因此對這些領域的活動實行全球化管理；在壽險與非壽險及私人投資產品的營銷方面，客戶需求與法律規定的地區差異較大，則需要根據各地區客戶的不同需求“量體裁衣”，設計出適合不同地區、不同公司結構的市場策略，即進行區域管理。
蘇黎世金融服務集團的組織和管理結構與其前身蘇黎世保險公司的結構相似，新的集團將建立單獨的、針對具體客戶群體、地理區域或銷售渠道的策略經營單位(SBUS)。蘇黎世金融服務集團劃分大約300個這樣的策略經營單位，歸屬于世界各地60個左右的經營機構。蘇黎世集團和英美煙草金融服務公司相輔相成的性質使新集團的全球影響更為廣泛，進入市場更有力度，業務范圍更寬，銷售能力更強。
1999年5月，蘇黎世金融服務集團新成立的銀行—蘇黎世投資銀行股份公司（Zurich Invest Bank AG）正式開業，它從事四項銀行業務，包括儲蓄、股票、投資和養老金管理。該銀行股份公司不是以設分行的形式，而主要是通過國際互聯網、傳真及電話開展銀行業務。
瑞士再保險集團
（SwissRe）
瑞士再保險于1863年成立于蘇黎世，目前已發展成為一家世界領先的具有雄厚財務實力和償付能力的再保險集團企業。
再保險公司的主要職責是承擔直接保險公司不能單獨承擔的那部分風險，尤其是巨額風險部分。許多直接保險公司只在國內或地區內經營，因而不能充分地分散風險；而再保險公司則可以使風險在全世界范圍和更長時間內得到均衡分散。根據這一職責，瑞士再保險集團向客戶提供多項服務，包括傳統的再保險保障、非傳統的風險轉移方式，以及為全面風險管理提供的廣泛的附加服務等。目前瑞士再保險集團被公認為風險轉移組合最多元化的全球再保險公司，并躋身于世界四大再保險公司之列，世界上最權威的評級公司──標準普爾公司和穆迪公司一致將瑞士再保險公司評為最高信用等級“AAA”級。
瑞士再保險人壽與健康險部是世界上最大的經營人壽與健康再保險的公司，其保費收入約占集團總保費收入的29％。瑞士再保險集團的另一分部??瑞士再保險新市場部向顧客提供非傳統的風險轉移方式，開辟新市場的營銷渠道，對災難性和大規模的風險提供承保服務。
在世界性公司并購風潮中，瑞士再保險公司也順應時代潮流，通過兼并擴大實力，以在激烈的競爭中保持和擴大自已的市場份額。1998年間，瑞士再保險集團一共收購了4家公司。通過兼并，集團實力得到進一步加強。
瑞士再保險集團的全球戰略目標是：擴大在亞太地區、拉美和東歐等發展中國家保險市場中的份額；取得在北美市場的領導地位；并有選擇性地鞏固和加強在歐洲市場的領先位置。根據這一目標，瑞士再保險集團于1999年12月以7.25億美元的價格收購美國加利福尼亞的再保險企業承保人公司（Underwriters），此舉不僅使其躋身于美國非壽險銷售市場的前列，而且還增強了其在經紀領域的業務能力。2000年1月，瑞士再保險集團下屬的北美專業公司收購了華盛頓國際保險公司（Washington International Insurrance）和國際托收有限公司(International Collections, Inc.)。通過上述收購瑞士再保險加強了其在北美保險市場上的地位。
豐泰保險集團
（Winterthur Insurance Company）
豐泰保險集團（又譯溫特圖爾保險集團）總部設于瑞士溫特圖爾市，按保險費總額計算，在瑞士保險公司中名列第二位。
1875年，瑞士第二屆議會議員海里奇？瑞特創建了瑞士溫特圖爾事故及意外災害保險公司（Swiss Accident and Casualty Insurance of Winterthur），并親自出任公司第一任董事長，這一公司的名字一直保留到1975年。在公司成立初期，只有6名工作人員。隨著19世紀溫特圖爾市紡織機械制造業和鐵路運輸業的高速發展，作為職業事故保險專業承保商的溫特圖爾保險公司業務迅速擴展，在公司成立兩年之后就已打入歐洲各國市場，先后在歐洲12個國家開展保險業務。
進入本世紀二十年代，由于保險行業分工的不斷細化，豐泰保險公司于1923年成立了人壽保險分公司（Winterthur life），標志著豐泰保險公司向全方位服務的現代化保險模式邁進了一大步。
經過一個多世紀的經營發展，豐泰保險集團目前已擁有5家國內分公司、700多個國內服務部、近30家海外分公司及20余家國外辦事處、合營企業，已是一家業務遍及歐洲、美洲、亞洲和大洋洲的跨國保險集團。目前該集團業務范圍涉及人壽、財產、災害、事故、醫療等多個領域，歸并為壽險（團體、個人）和非壽險（汽車、一般責任、事故與醫療、財產）兩大業務部分，分別由豐泰人壽保險公司和溫特圖爾保險公司兩大集團支柱企業負責經營。
1997年，豐泰集團與瑞士第二大銀行—瑞士信貸集團（Credit Suisse Group）合并，以期增強從事全方位金融服務的競爭力。豐泰集團加入瑞士信貸集團，成為信貸集團中“瑞士信貸”、“瑞士信貸第一波士頓”以外的第三個分部。但Winterthur的名稱仍然保留，并繼續獨立運作其業務。
豐泰保險集團在八十年代曾一度迅速擴展其再保險業務，進入九十年代后已逐步將經營規模壓縮。1998年9月，豐泰保險集團宣布將經營再保險業務的豐泰再保險公司（Winterthur Re）以11.25億瑞郎的價格出售給在百慕大注冊的美國Partner再保險公司，以便集中力量加強核心業務。目前豐泰保險集團下屬的業務部門包括：瑞士市場部、德國市場部、歐洲市場部、北美亞太部、豐泰國際部和個人及團體壽險部。
如今，豐泰保險集團的業務已擴展到世界30多個國家和地區，擁有員工近2.7萬人，其中75％為海外員工。合并后的瑞士信貸集團躋身于世界十大金融保險綜合性服務機構的行列，豐泰集團也名列世界十大保險公司之一。
收購行動是豐泰集團新經營策略（加強壽險、養老金、長期醫療險三項業務以改善資產結構）的重要一步。目前，豐泰集團在歐洲的業務相當活躍（特別是在瑞士、德國、西班牙和英國），集團希望能夠在東歐和亞洲獲得更快的增長，并努力提高在美國經營的收益。
2000年1月，豐泰保險集團宣布出資2.6億瑞郎，購買日本人壽保險公司Nicos Life。Nicos Life去年的保費收約為4.5億瑞郎，目前雇有250名職員和450名保險推銷商。豐泰保險公司總裁Wellauer稱，打入日本市場是豐泰集團擴張戰略的重要一步，因為日本是世界上最大的人壽保險市場，豐泰在亞太地區擁有重要的落腳點，能更好地應付世界保險市場自由化的挑戰，實施全方位金融戰略。豐泰集團自1985年起就在日本設立了子公司，從事非壽險業務，目前擁有150名職員。
2000年5月，豐泰集團又宣布將以8.16億瑞郎的價格收購英國的一家人壽保險公司??Colonial保險公司。設在英國的Colonial保險公司是澳大利亞Colonial集團的子公司，現有員工600人，1999年保費總額6.45億瑞郎，管理資產122億瑞郎。加入豐泰集團后，Colonial保險公司將為豐泰帶來約40萬名新客戶。
瑞士人壽保險和養老金公司
(Swiss Life Insurance and pension Company)
瑞士人壽保險和養老金公司(簡稱“瑞士人壽”)于1857年創立于蘇黎世，是瑞士第一家人壽保險公司，公司的組織機構原采用合作社形式。從成立時到現在，瑞士人壽一直在瑞士人壽保險市場獨占鰲頭。瑞士人壽早在1866年就在德國開設了分公司，隨后相繼成立了法國(1898年)、荷蘭(1901年)和比利時 (1955年)分公司。瑞士人壽于1967年在英國開設的分公司現已成為瑞士人壽的子公司。此外，公司在西班牙(1975年)、盧森堡(1985年)和意大利 (1987年)亦開設了子公司。上述所有分公司和子公司均已獲準在當地開展人壽保險業務。
1988年，瑞士人壽收購了經營人壽及意外保險的La Suisse保險公司，公司的業務范圍擴展到非人壽保險業務領域。 La Suisse公司成立于1858年，該公司現已成為瑞士人壽的四大業務部門之一，但保留原名并對利潤進行獨立核算。1997年，它的保費總額超過了10億瑞郎。
1995年7月，瑞士人壽購買了匈牙利一家名為Gloria Biztosito的從事人壽及非人壽業務保險公司的51％股權，并將其更名為Gloria—Swiss Life。（1999年，瑞士人壽與控有該公司49％股權的澳大利亞最大保險公司??Wiener Sttische公司達成協議，將在Gloria公司中的股權轉讓給后者。）
為了更好地服務于亞太地區的客戶，瑞士人壽亦在澳大利亞悉尼設立銷售代表處—瑞士人壽國際服務亞太地區代表處。
1999年，瑞士人壽集團出資32.4億法郎收購了法國健康保險業最大保險公司之一的Lloyd Continental公司，使集團贏得100萬以上的新客戶，居法國健康保險業的第三位。
1999年，瑞士人壽從日本住戶銀行手中收購了瑞士鐵辛州境內的Gothard銀行的多數股權（53.5%），加上其原來控有的4.2%的股權，達到57.7%的股權總額。1999年底，瑞士人壽又對該銀行剩余的42.2％股權進行了收購投標。通過收購該銀行，瑞士人壽邁出了其經營戰略的關鍵一步。該銀行在瑞士享有盛譽，并擁有廣泛的國際網絡，其基礎業務為私人銀行業和資產管理業。瑞士人壽希望通過收購這家位于瑞士南部意大利語區的銀行達到兩個目的：一是開拓歐洲南部，特別是意大利市場；二是豐富客戶的構成。
從事不動產經營管理的Livit公司原為UBS銀行與瑞士人壽的合資公司。1999年，通過與UBS達成的協議，瑞士人壽收購了其控有的49％股權，從而將Livit公司變成瑞士人壽的獨資子公司。1999年夏天，Livit又出資收購了UTO Albis公司，從而進一步加強了其不動產經營管理方面的業務力量。通過這兩次收購，瑞士人壽成為瑞士最大的不動產經營管理公司，管理的不動產項目達13萬個。
2000年1月1日，瑞士人壽收購瑞士信用委托公司（STG）100％的股份。收購該公司的目的是加強私人銀行業和風險管理業長期儲金服務方面的專業知識。STG公司旗下管理資產價值逾90億瑞郎。
1996年，瑞士人壽與UBS銀行成立了合資子公司UBS瑞士人壽公司。由于兩家集團在資產管理領域的競爭日趨強烈，1999年春，兩公司協議終止合作，瑞士人壽收購了UBS在合資公司中的50％股權，使該公司成為瑞士人壽集團下屬的全資子公司，并更名為瑞士人壽直接業務公司(Swiss Life Direct)。該公司主要提供創新型的私人養老金綜合服務。
瑞士人壽公司還在瑞士及歐洲擁有多家有實力的合作伙伴。在瑞士國內，從事健康保險的Sanitas公司與之建立合作關系已有20多年，目前已有40萬人投保；瑞士人壽還通過Potekta公司開展法律保護業務，雙方已建立了10多年的合作關系。在歐洲，瑞士人壽保險公司通過參股等形式與其它公司進行了一系列合作，這使公司能夠有效地開展跨國銷售，提供綜合客戶咨詢。例如，瑞士人壽公司在法國商業信貸公司中擁有10％的股份，是該公司最大的單獨持股人。另外在比利時農業信貸公司中擁有33.3％的股份，這兩家公司均成為瑞士人壽公司的銀行分配渠道。
最初以合作社形式建立起來的瑞士人壽保險和養老金公司，已于1997年6月30日轉變成為股份公司，將近60萬個原投保人現已成為公司股東。瑞士人壽于1997年7月3日在瑞士電子證券交易所正式掛牌交易，從1998年7月1日起，瑞士人壽公司被正式列入代表著瑞士20家最大企業的瑞士證券市場指數中。
瑞士人壽主要致力于向個人和團體提供人壽和養老保險，包括人壽、事故、殘疾和工薪繼續保險以及年金和退休儲蓄計劃。瑞士市場是瑞士人壽保費收入的最大市場，其國內業務保費收入占公司保費總收入的65％。目前公司在瑞士境內設有7個地區性服務中心、73個總代理，另外還有800多名高素質的咨詢專家全方位為顧客服務。
瑞士人壽網絡是瑞士人壽最具特色的服務方式。該網絡自1960年建立，發展至今已覆蓋全球45個國家。就國際保單的數量而論，瑞士人壽網絡是世界最大的國際雇員福利網，它已為100多家世界頂級跨國公司提供員工壽險服務。在經濟全球化的今天，每個企業的競爭能力與其員工工資、保險等福利待遇息息相關，因為上述因素是吸引高素質員工和加強員工忠誠性的重要手段。企業越來越需要更好的員工保障手段，在控制成本的同時又為員工提供優質可靠的社會保障和養老金服務。瑞士人壽的國際雇員福利網正是針對企業這一需要的服務產品，它可以為跨國企業在員工養老保險的各個領域提供支持。瑞士人壽網絡不僅包括人壽在各國的下屬公司，在那些人壽未獲得直接經營許可的地區，人壽把當地的一流保險公司吸引入網絡，使它們成為人壽的合作伙伴。這樣，人壽公司就可以為那些業務和員工遍及全球的大型跨國企業提供周到的服務，為它們提供條件優惠、樣式靈活的綜合總保單，使它們的全球雇員都可以可靠無憂地享受到保險服務。以總保單的形式為全世界員工一起入保，也使這些跨國企業獲得了更低的保險價格，有效控制了成本。從60年代開始，人壽的“國際試行費率”就已聲名遠播。根據人壽一貫奉行的“伴隨客戶到全球”的信條，人壽在世界各地設立了地區性的業務中心，例如在澳大利亞悉尼的業務中心、在中國北京和廣東的代表處用于支持各跨國公司在亞太地區的員工福利工作，而南北美洲的業務則由設立在美國的業務中心主持。目前瑞士人壽占有世界養老基金市場35％的份額。在1999年又新與40家大型跨國集團簽訂了國際員工養老保險總合同。
作為瑞士最大的壽險承保機構，瑞士人壽的核心業務??人壽保險占其保費總收入的九成，但它也在努力將業務領域不斷擴大，金融服務領域尤其是其發展的重點。在公司1998年制定的發展戰略中，瑞士人壽將發展目標設定為：將集團業務從現在的主業??壽險業擴展到更為廣闊的長期儲蓄市場。
為達到這一目標，瑞士人壽采取了專業化的管理方式，給數個資產經營業務部門以經營自主權，使它們成為單獨的專業公司。它創立了瑞士人壽套期基金伙伴有限公司(Swiss Life Hedge Fund Partners SA)、瑞士人壽私人資本伙伴有限公司(Swiss Life Private Equity Partners SA)、瑞士人壽不動產伙伴公司(Swiss Life Real Estate Partners SA)。這些公司一方面在各自的專業領域經營管理母公司瑞士人壽的資產，一方面為第三方客戶提供投資服務。瑞士人壽的機構重組計劃還包括將現有的合作服務部中的精算/會計業務分離出來，成立一個單獨的部門??金融和風險管理部。
瑞士人壽目前已在44個國家擁有50多個分支機構，在全世界范圍內共有8600多名員工，其中3000人在瑞士公司總部工作。
(二) 1999年瑞士四大保險公司經營情況
1、蘇黎世金融服務集團(Zurich Financial Services Group)
1999年，蘇黎世金融服務集團實現純利潤32.6億美元，比上年增長16％；營業總額達480億美元，增長5％。稅前收入比1998年增加了21.5％，達53.4億美元，凈收入增加了15.9％，計32.6億美元。截至1999年底，集團管理的資產總額已達4420億美元，比上年同期增長了8.3％。
蘇保與英美煙草集團金融服務部合并后，增勢之好出人預料：與剛剛完成合并時相比，客戶數增長500萬人，達3500萬。而集團制定的每年節約5億瑞郎經營成本的目標，現在就已實現2.26億瑞郎。1999年分紅仍將保持1998年水平，即在瑞士上市的蘇黎世聯合股份公司為29.9％，在倫敦上市的聯合蘇黎世股份公司為27.4％。
對于集團盈利的增長，各個部門均功不可沒：蘇黎世金融服務集團收購英國Abbey人壽公司后，對其最大保險客戶市場??英國的擴張更加有力，壽險部分目前的固定價值已增至116億美元，1999年盈利達21億美元，增長39.9％，資本收益率為10.2％；非壽險部門1999年盈利增長6％，達18.1億美元，美國、英國及瑞士市場的迅速增長是其主要原因，農夫保險公司將業務新打入了美國東部的12個州，成功地將盈利水平擴大了15.2％；再保險部門盈利增長20％，達2.09億美元，保費總收入亦增長22.6％；資產管理部盈利增長43.3％，達2.55億美元。
蘇黎世金融服務集團1998－1999年經營數字
金額單位：百萬美元
1999年 1998年 1999比上年增減
承保毛保費、保單費用、保險儲金及農夫保險公司的保費 47,995 45,726 +5.0%
承保毛保費、保單費用、保險儲金 37,888 36,198 +4.7%
承保毛保費及保單費用 29,216 29,265 -0.2%
承保凈保費及保單費用 25,032 26,062 -4.0%
農夫保險公司的管理費及其它有關收入 1,490 1,358 +9.7%
資產管理費收入 1,450 1,385 +4.7%
投資凈收入及已實現收益 10,958 10,060 +8.9%
無形資產折舊前經營收益 5,344 4,400 +21.5%
扣除購并費用及其它有關費用之前的凈收入 3,260 2,812 +15.9%
每股收益（扣除購并費用及其它有關費用前）
Allied Zurich（英鎊） 55.1便士 46.3便士 +19.0%
Zurich Allied（瑞郎） 57.04瑞郎 47.97瑞郎 +18.9%
每股紅利
Allied Zurich (英鎊) 15.11便士 13便士 +16.2%
Zurich Allied (瑞郎) 17.15瑞郎 13.50瑞郎 +27.0%
投資 121,773 126,191 -3.5%
承保責任準備金凈額 100,032 104,721 -4.5%
股東權益 22,237 22,994 -3.3%
管理資產總額 442.203 408.171 +8.3%
2、瑞士再保險集團（SwissRe）
瑞士再保險集團在1999年實現稅后利潤28億瑞郎，比上年增長12％，保費凈收入205億瑞郎，增長26％。其中壽險部分凈保費為59億瑞郎，增長78％；非壽險部分凈保費146億瑞郎，增長12％。近年來，雖然保險市場整體上不夠景氣，但再保險集團的增長勢頭卻銳不可當，1994年到1999年，盈利以年平均32％的速度增長，已從7.09億瑞郎增至28億瑞郎。1999年，再保險集團每股盈利從175瑞郎增至196瑞郎，增長12％，這已是再保險集團連續第六年取得每股盈利的大幅增長。
1999年再保險集團取得高增長的主要原因是壽險和投資領域的增長迅速，壽險業務因購入Life Re公司而使凈保費增長78％，再加上成功地控制了經營費用，盈利率相應提高，使得壽險部分的利潤從1998年的3.65億瑞郎增至1999年的7.61億瑞郎，幾乎翻了一番。
再保險集團1999年保費毛收入的地區構成：歐洲46.1％，美國/加拿大38.0％，亞太8.3％，拉美4.1％，其它地區3.5％。
再保險集團1998－1999年經營情況
金額單位：百萬瑞士法郎
1999年 1998年 1999比上年增減
承保毛保費 22,433 18,042 +24.3%
非壽險 15,937 14,206 +12.2%
壽險 6,496 3,836 +69.3%
承保凈保費 20,542 16,339 +25.7%
非壽險 14,610 13,008 +12.3%
壽險 5,932 3,331 +78.1%
稅后利潤 2,807 2,504 +12.1%
資本金
按資產負債表價值 17,778 13,010 +36.6%
按股市價值 18,677 17,702 +5.5%
投資收益 8.4% 8.5%
資本收益 12.1% 13.6%
每股收益 196 175 +12.0%
每股分紅 50 48 +4.2%
員工數 9010 8770 +2.7%
在瑞員工數 2870 2750 +4.4%
再保險集團員工的地區分布
地 區 員工數
歐 洲 6120
北 美 1904
拉 美 255
非 洲 295
亞太地區 436
總 計 9010
3、豐泰保險集團（Winterthur Insurance Company）
1999年，豐泰保險公司業務經營碩果累累，純利潤比上年增長22％，首次突破10億瑞郎大關，總計10.89億瑞郎。除此之外，不斷增長的保險業務力量帶來了資本投資收益6.3％的出色成果和未實現資本收益36％的增長；豐泰的資產價值上漲20％，達112億瑞郎；保費總金額達283億瑞郎，比去年略有下降（－1％），其中壽險和非壽險的保費收入分別為142.64億和139.94瑞郎，各占集團保費總收入的50.5％和49.5％；管理資產總額增長15％，達1311億瑞郎。
公司總裁Wellauer表示，豐泰與瑞士信貸合并所帶來的互動效應已初步顯現，在與瑞士信貸集團合并后的三年里，公司純利潤實現了翻番。去年豐泰通過瑞士信貸僅在瑞士就銷售了3億瑞郎的個人保險和13億瑞郎的集體保險，并為整個集團節省了1.55億瑞郎的開支。關于今年的經營形勢，Wellauer認為公司依然能夠實現兩位數的增長，而且壽險和非壽險的保費收入可望分別增長5％和4％。
豐泰集團1998－1999年經營情況
金額單位：百萬瑞士法郎
1999年 1998年 1999比上年增減
承保毛保費 28,258 28,620 -1.3%
非壽險 13,994 13,793 +1.5%
壽險 14,264 14,827 - 3.8%
純利潤 1,089 892 +22.1%
投資 126,446 111,505 +13.4%
技術準備金 107,561 96,652 +11.3%
未償債券 164 465 -64.7%
股東資本（利潤分配前） 12,606 11,325 +11.3%
員工數 27,380人 26,747人 +2.4%
豐泰集團保費收入的地區來源
1999年 1998年
瑞士 33.9% 39.4%
德國 17.5% 17.2%
意大利 8.7% 8.1%
西班牙 5.5% 5.5%
歐洲其它地區 14.3% 13.0%
北美 8.3% 7.8%
世界其它地區 1.2% 1.1%
大型企業 10.6% 7.9%
4、瑞士人壽保險和養老金公司
(Swiss Life Insurance and pension Company)
1999年，瑞士人壽保險和養老金公司的純利潤達3.871億瑞郎，比去年同期增長41.6％；保費總收入為178.7億瑞郎，同比增長6.6％，其中87％來自人壽業務，13％來自非人壽業務。1999年，瑞士人壽保費收入的國外份額達46％（去年為35％），其中法國占21％，德國和荷、比、盧各占10％，其它分布在英國、意大利和西班牙。
1999年，瑞士人壽的金融投資凈收入比上年同期增長約20％，達79.53億瑞郎。到去年年底，瑞士人壽的金融投資總額為1350.31億瑞郎，同比增長21％；管理資產總值達1921.92億瑞郎，比上年增長65.6％。
進入2000年，瑞士人壽的業務發展形勢也不錯。據統計，一季度瑞士人壽管理資產總數又提高了17.5％，達2250億瑞郎；國外保險業務上升20％以上。
瑞士人壽1998－1999年經營情況
金額單位：百萬瑞士法郎
1999年 1998年 1999比上年增減
承保毛保費 17,870 16,759 +6.6%
壽險 15,596 15,218 +2.5%
非壽險 2,274 1,542 +47.5%
實收保費 17,427 16,400 +6.3%
壽險 15,414 15,083 +2.2%
非壽險 2,013 1,316 +53.0%
償付金額 11,759 9,331 +26.0%
壽險 10,226 8,240 +24.1%
非壽險 1,533 1,091 +40.5%
經營費用 2,240 1,836 +22.0%
壽險 1,599 1,474 +8.5%
非壽險 641 363 +76.6%
年度綜合利潤 387 273 +41.8%
投資 135,011 111,516 +21.1%
技術準備金 114,373 95,950 +19.2%
總資產 154,669 117,504 +31.6%
員工數 11,119人 8,616人 +29.1%
（三）瑞士四大保險公司業務比較與實力評估
瑞士四大保險公司的保險業務各具特色、各有側重，在各自的領域內都可稱是世界級的巨頭，其中蘇黎世金融服務集團的業務范圍最廣，在壽險、非壽險、再保險領域都占有優勢位置；豐泰集團壽險和非壽險并重；瑞士人壽側重壽險業務；再保險集團則專攻再保險。
以下為瑞士最大幾家保險公司1999年總體經營狀況的排序，從保費收入和投資資金來看，蘇黎世金融服務集團均領先于其它幾家企業。
瑞士最大的保險公司
金額單位：百萬瑞郎
保費毛收入 投資資金 資本收益
1999 1998 1999 1998 1999 1998
蘇黎世金融服務集團 71416 66303 蘇黎世金融服務集團 181198 182977 蘇黎世金融服務集團 16306 14587
豐泰 28258 28620 瑞士人壽 135011 111516 瑞士人壽 7953 6646
瑞士再保險 22433 18042 豐泰 126446 111501 豐泰 7806 8018
瑞士人壽 17870 16759 瑞士再保險 98182 77544 瑞士再保險 7245 6085
巴塞爾 6185 6436 巴塞爾 44228 40713 巴塞爾 3065 3258
數據來源：瑞士《中小企業》雜志出版的“Top 2000”瑞士大企業排行榜
其它一些國際機構及新聞媒體也分別對瑞士四大保險公司的規模做出過比較，但因標準不同，結果也不盡相同，例如：
英國《金融時報》根據2000年1月4日各公司股票市值做出的瑞士大企業排名中，瑞士信貸集團1股市價值505.562億美元，為瑞士第5大企業；瑞士再保險股值246.576億美元，居瑞士第8位；Zurich Allied2市值 216.729億美元，居瑞士第9位；瑞士人壽3股值64.957億美元，排瑞士第15位。同一家報紙根據今年4月24日股市價值做出的全球500家大企業排名中，瑞士信貸以524.784億美元居世界第101位；蘇黎世金融服務集團以458.809億美元居世界第119位；瑞士再保險以295.472億美元居世界第202位。
2000年7月，德國《商報》和《華爾街日報》歐洲版以1999年營業額為標準公布了歐洲大企業排名，此次排名中，成績最好的瑞士企業是瑞士信貸集團，排名第12位，蘇黎世金融服務集團排名第66，瑞士再保險集團排名第81，瑞士人壽排名第87。以下為兩家報紙統計的具體營業額數字：
金額單位：百萬歐元
歐洲排名 公司名 1999年營業額
12 瑞士信貸集團 46988
27 蘇黎世金融服務集團 38623
81 瑞士再保險集團 16901
87 瑞士人壽集團 15822
2000年7月，美國《財富》雜志公布了根據1999年各公司營業額評出的2000年全球500家最大企業排行榜，該排行榜一向被公認為世界經濟狀況的晴雨表。在該排行榜中，瑞士信貸集團以493.62億美元列第43位，蘇黎世金融服務集團、再保險集團和瑞士人壽則分別列第65位、第219位和第270位。
2000年8月，美國《福布斯》雜志也公布了自己排出的全球百家大企業，與其它刊物或根據股票市值，或根據營業額來確定企業排行榜的方式不同，《福布斯》雜志的企業排名次序是根據由企業營業額、利潤、資產和股票市值等因素組成的綜合指數來確定的。《福布斯》全球百家大企業排行榜的金、銀、銅牌分別為花旗銀行集團、通用電器集團和�？松凸舅 Ｈ鹗坑�6家企業入圍全球百強，其中3家為金融企業，它們分別是：瑞士信貸集團（24位）、瑞士聯合銀行（28位）、蘇黎世金融服務集團（29位）。
以下為各刊物對瑞士四大保險企業排名順序的綜合比較：
瑞士信貸集團 蘇黎世金融
服務集團 再保險集團 瑞士人壽
英國《金融時報》
全球500家大企業排名
（根據2000年1月日股票市值） 世界第101位 世界第119位 世界第202位
美國《財富》雜志
全球500家最大企業排行榜
（根據1999年營業額） 世界第43位 世界第65位 世界第219位 世界第270位
德國《商報》
和《華爾街日報》歐洲版
歐洲大企業排名
（根據1999年營業額） 歐洲第12位 歐洲第27位 歐洲第81位 歐洲第87位
美國《福布斯》雜志
全球百家大企業排行榜
（根據由企業營業額、利潤、資產和股票市值等因素組成的綜合指數來確定） 世界第24位 世界第29位
瑞士四大保險企業“金牌榜”
壽險保費 產險保費 再保險保費 各險種總保費 投資資金 資產收益
統計依據：1999年瑞士大企業排行榜
第二部分
一、中國保險業的發展狀況
（一）迅猛發展的中國保險業
（二）中國的壽險業
（三）中國的財產險業
（四）中國的再保險業
二、中國保險業的發展前景
（一）從中國的保險密度與深度看保險業發展前景
（二）從中國的人口看保險業發展前景
（三）從中國的經濟水平和居民收入看保險業發展前景
三、中國保險業目前存在的主要問題
一、 中國保險業的發展狀況
（一）迅猛發展的中國保險業
1949年，中國人民保險公司成立，宣告了外資壟斷中國保險市場局面的結束和新中國保險業的興起。由于歷史的原因，20世紀50－70年代，中國保險業經歷了嚴重萎縮的時期??自1958年中國人民保險公司停止國內業務開始，中國保險業處于名存實亡的境地。
改革開放為中國保險業重新帶來了生機。1979年底，國務院批準中國人民保險公司恢復國內業務；1984年，全國各地的保險機構從中國銀行脫離，開始獨立經營。
隨著保險業務在中國的全面恢復，中國保險業積聚多年的能量開始以驚人的速度釋放出來。在漸入正軌的經濟發展過程中，保險業也迎來了高速發展的“黃金時代”。20年來，中國保險業的迅猛發展主要體現在以下幾個方面：
1、保費迅速增長、保險深度和保險密度提高
中國保監會提供的統計數據顯示，1980年全國保費收入僅4.6億元，僅占國民生產總值的千分之一，人均保費僅0.47元。到1999年，中國保險業的保費收入已達1393.2億元，（其中財產險保費收入521.12億元，人身險保費收入872.10億元），是1980年的300多倍，人均保費110.6元，是1980年的235倍。保險業收入已占國民生產總值的1.7％。以年均增長速度計算，自1980年以來，中國保險業的保費收入年均增長率達35.1％。2000年上半年，全國保險業共實現保費收入796億元，同比增長6.7％，其中財產險保費收入328.9億元，同比增長9.4％，占保費總收入的41％，人身險保費收入467.3億元，同比增長4.9％，占保費總收入的59％。
1980年－1999年中國保險業發展情況
注：保險密度指人均保費，保險深度指保費收入占國民生產總值的比重。
資料來源：中國保監會
從保費收入增長速度的變化趨勢來看，在1993年-1995年間，中國保險業的保險收入增長率明顯高于國民生產總值的增長率，1996年、1997年增速開始放緩，分別增長9.1％和7.1％，低于當年國民生產總值增長率9.6％和8.8％。這表現出中國保險業在快速補足多年差距后，目前已進入一個平穩正常的發展階段。
2．保險市場的供需主體及中介機構不斷增加
1988年以前，中國人民保險公司一直是中國保險市場上唯一的保險供給者，這種行業壟斷體制實際上制約了中國保險業的發展。自1988年起，在中國保險市場上逐步出現了許多保險供給主體。經過十余年的發展，我國保險公司已從當初的1家發展到目前的28家，其中既包括國有獨資保險公司、股份制保險公司，也包括中外合資保險公司和外資保險分公司。據不完全統計，僅中資公司在全國各地開設的分支機構就多達7460余個，從業人員14萬多人；另有十余個國家的保險企業在中國設立了近200家代表處�？梢哉f，目前中國保險市場已初步形成了國有保險公司為主體、中外資保險公司并存、多家保險公司競爭發展的新格局。
從保險的需方主體來看，改革開放之初，購買保險的需求者仍主要集中于當時的國營企業。但是自中國推行市場經濟體制后，保險需求者的身份發生了巨大變化，需求主體向國有企業、民營企業及個人多元化發展。
除此以外，保險市場的中介人不斷增加，作為保險公司代表的保險代理人制度與作為投保人代表的保險經紀人制度獲得了較大發展，使保險活動日趨活躍。
3、保險業資產增長
我國保險業自恢復業務以來，規模和實力迅速壯大，資產水平取得快速增長。1980年，中國保險業的總資產不足4億元，而到2000年6月底，保險業的總資產已經達到3116.86億元，20年間增長了700多倍。今年前6個月，我國保險業的總資產增加390.44億元，增幅達14.4％。
根據新華社公布的數據，目前我國保險業的資產構成情況為：流動資產1796.99億元，占總資產的57.65％；長期投資872.78億元，占總資產的28％；固定資產凈值與在建工程資本合計為397.64億元，占總資產的12.76％�！ �
另外，截至今年6月底，國內各保險公司資金運用余額為2461.07億元，占總資產的78.96％，資金運用余額較上年末增加408.94億元，增長幅度達到19.93％。在保險資金運用余額中，銀行存款為1215.98億元，證券投資為1064.16億元，國債投資為930.34億元，基金投資為91.53億元，貸款等其它類投資共180.92億元。
4、法律法規走向健全，監管體制初步建立
完善的法律體系和監管機制是中國保險業健康發展的保證。自1995年10月1日《中華人民共和國保險法》實施以來，又有多項相關法規先后出臺，如：《保險管理暫行規定》、《保險代理人管理規定》（試行）、《關于支付航空人身意外險手續費的通知》、《關于機動車輛險管理的通知》、《關于調整人身險預定利率的通知》、《保險代理人暫行規定》。另外，根據《保險法》規定，一系列法規已經列入立法工作計劃，如《保險法》實施細則、《投資法》、《金融監管法規》等。保險立法的不斷完善為加強對保險業的監管打下了基礎。
1998年，中國保險監督管理委員會正式成立。保監會成立一年來，在建立健全各項監管制度、整頓和規范保險市場、防范化解經營風險、深化保險體制改革方面開展了大量工作，標志著中國保險業的監管機制初步建立。
（二）中國的壽險業
1、中國壽險業的發展狀況
中國的壽險業起步較晚，經過20多年的停頓后，到1982年才真正恢復人壽保險業務，此后中國壽險業在國家經濟政策的扶持下獲得了巨大的發展。
1982年，中國壽險業保險費收入僅為159萬元，到1998年已接近700億元，年均增長速度一直保持在80％左右。從人壽保險與非人壽保險的結構上看，1982年人壽保險保險費僅僅占全部保險業保費收入的0.22％，而到了1998年，人壽保險與非人壽保險的比例變為33：68。較之非人壽保險，中國壽險業的成長發展可謂神速，究其原因主要有三點：首先，經濟改革使人民物質生活得到顯著提高，初步具備了購買保險的能力；其次，經濟體制改革和社會福利制度的改革，使企業和個人逐步消除了一切依靠國家的思想，開始建立風險觀念；最后，隨著保險業的成熟，保險公司的增加和保險品種的豐富帶動了人們的保險購買欲望。
壽險業務的快速發展帶動了整個保險行業的起飛，人壽保險公司積累的人壽保險資金也已成為社會資金的重要來源。目前中國壽險業的總資產已超過2000億元，壽險業發展成為國民經濟中的重要產業。
2、中國壽險業的企業組織形式
目前在我國經營壽險業務的保險公司包括中國人壽保險公司、中國太平洋保險公司、中國平安保險股份有限公司、新疆兵團保險公司、新華人壽保險股份有限公司、泰康人壽保險股份有限公司、中宏人壽保險上海有限公司、美國友邦保險有限公司上海分公司及廣州分公司、太平洋安泰人壽保險有限公司、金盛人壽保險公司、澳大利亞康聯公司分公司、安聯大眾人壽保險有限公司分公司等。另外，以法國國家人壽保險公司、亞洲人壽保險有限公司、日本生命保險公司、英國保誠保險公司、瑞士人壽保險與養老金公司為代表的一大批外國壽險企業已在中國開設了代表處。
按照現行《保險法》的規定，目前在中國經營保險業務的保險公司只能采取兩種形式，一種是國有保險公司（如中國人壽保險公司），另一種是股份公司（如中國太平洋保險公司、中國平安保險公司等）。目前中國人壽保險公司作為唯一一家國有壽險企業占有近7成的市場份額。但正如中國人壽保險公司總經理王憲章先生指出的那樣，隨著市場經濟體制的逐步建立，國有獨資保險公司的發展受到了諸方面的制約。首先，國有獨資形式不利于公司建立現代的管理體制和經營機制。其次，國有獨資形式無法滿足企業的資本擴張要求，第三，國有獨資形式不適應國際保險業的資本多元化和業務國際化的發展潮流。第四，國有獨資保險公司特別是壽險公司由于無法及時補充資本金，使其償付能力無法加強，企業經營風險難以降低。因此，國有獨資保險公司的股份化問題已成為中國壽險業面臨的重要歷史決擇。
另外，目前在國際保險市場最流行的人壽保險公司組織形式??相互人壽保險公司還未被中國采納。相互保險公司的組織形式是指：投保人購買了保險單就相當于取得了公司股東的身份，因此公司經營的好壞直接對投保人的投資收益產生重要影響。中國壽險公司能否順應國際潮流，采用相互保險公司的組織形式，也是值得進一步研究的問題。
3、中國壽險業的產品模式
長期以來，傳統的儲蓄型產品是中國壽險市場的單一主導產品。但是，中國人民銀行于1996開始的連續7次大幅度降低存貸款利率，對壽險市場造成了前所未有的沖擊，消費者從而也呼喚中國壽險市場推出非傳統型壽險品種。中國平安保險公司率先在上海推出了投資連結類保險，新華保險公司緊隨其后。此后，美國友邦保險上海分公司、中宏人壽保險有限公司、中國人壽、泰康人壽、金盛人壽等公司先后在上海和北京推出了分紅型壽險產品。
中國保監會副主席吳小平在上海召開的“2000年中國壽險業經營與發展國際研討會”上指出：目前中國壽險業已經進入了傳統壽險產品向非傳統壽險產品轉變的關鍵時期。這一變革不僅僅是保險產品的轉變，更是中國壽險業經營理念和管理水平的全面提升，同時這一轉變也將使中國這個世界上最大的壽險潛在市場轉變為現實市場。業內人士估計，今后分紅和投資連結類產品將取代儲蓄型產品成為中國壽險市場的主導產品。
（二）中國的財產險業
近年來，我國保險業雖然仍處于拓荒時期，但財產險業務并沒有出現通常的和這一時期相適應的超常規發展局面。盡管我國財產險業務總量有所增加，但實際發展水平卻在下降，其增長速度不僅遠遠低于壽險業務的增長速度，還低于國民經濟增長速度。
我國國內財產險業務自1980年全面恢復以來，曾出現過快速發展時期，1980年到1990年期間，平均增長速度超過20％，1990年到1993年，按可比價格計算，全國財產險業務年均增長13％。但自1994年以來，我國財產險業務便出現了低增長的局面，1996到2000年上半年，全國財產險業務的增長速度從年增長9.34％降到2％左右，保險深度由0.72％降到0.62％。與保費收入增長率下滑對應，產險業承保利潤率從1989年的10％左右降至1995年、1996年的2％－3％，到目前已趨于零和負數。
有關專家認為，我國財產險業務增長速度減緩和國家整體經濟環境有關，首先表現在一些大型企業由于面臨暫時困境出現退保和拖欠保費的情況，影響了財產險保費的增長。其次，我國各保險公司之間在保險發展起步階段的價格競爭仍在繼續，加大了經營風險，客觀上損害了業務發展所需要的良好市場秩序。第三，保險產品開發滯后于市場需求，缺少新的業務增長點，具有一定市場前景的責任險、信用險、家庭財產險等險種的開發和更新還處在較低的水平。
目前已在國內市場取得財產險營業許可的保險公司包括：中國人民保險公司、華泰財產保險股份有限公司、天安保險股份有限公司、華安財產保險股份有限公司、新疆兵團保險公司、大眾保險股份有限公司、永安財產保險股份有限公司、日本東京海上火災保險株式會社、瑞士豐泰保險（亞洲）有限公司等。
（三）中國的再保險業
再保險存在的意義主要是擴大直接承保公司的承保能力，使他們的經營更加穩定。沒有再保險的安排，單個保險公司是無法承受巨額和大面積災害風險的。中國地域遼闊，東西南北差異懸殊，各種自然災害頻繁。近年來各保險公司的高風險、高保額、巨災風險業務逐漸增多，單一風險責任加大與責任準備金不足兩者之間的矛盾日益突出，再保險在整個保險業中的重要性因而得到重視。1995年開始實施的《保險法》規定：除人壽保險業務外，保險公司應當將其每筆業務承保費的20％用于辦理再保險。
再保險業在中國真正建立僅幾年時間。1996年初，中保再保險有限公司成立。1999年，國務院在中保再保險有限公司的基礎上組建了中國再保險公司，行使國家再保險公司職能。1999年，中國再保險公司分保費收入達122.14億元，年末總資產達120億元，比成立之初增長了近三倍；長期責任準備金也比成立之初增長了54.74％。公司已在紐約、倫敦、迪拜設立了代表處，上海、深圳分公司正在籌建之中，年內可以開業。按凈保費規模計算，中國再保險公司目前已位居世界同行前20強之列。中國再保險業的建立有力地支持了直接保險業務的發展。4年來，中保再保險有限公司和中國再保險公司共支付各類賠款219億元。1998年發生特大洪災期間，僅預付賠款就達到6.89億元。
中國再保險業的成長雖然十分迅速，但與世界上一些大的再保險公司相比仍顯得基礎薄、規模小。如慕尼黑再保險和瑞士再保險，經營時間都已達上百年，責任準備金規模分別達到300億美元和100億美元，而中國再保險公司到1998年年底的資產總規模僅為85億人民幣。剛剛起步的中國再保險業實際還很難滿足中國保險市場的需求。據統計，1997年，我國商業再保險金額為1.1億美元，留在國內的僅為420萬美元，96％分到了海外市場；1998年，全國商業再保險金額為7200萬美元，留在國內的為277萬美元，依然有96％的保費流失海外。
中國保險監督管理委員會于2000年年初宣布，為應對加入世貿組織后保險市場的變化，監管部門今年將適當增加新的再保險公司。這意味著中國再保險市場由中國再保險公司獨家經營的局面將成為過去，多家競爭的格局指日可待。另外，今年保監會將出臺《再保險管理規定》，對保險接受人的資格審定、中國再保險公司的定位、國內優先分保的實施細則、國內再保險市場規范運作等都將作出具體規定。
二、中國保險業的發展前景
（一）從中國的保險密度與深度看保險業的發展前景
保險密度和深度是衡量保險市場發展水平和發展潛力的有效指標，目前中國的保險密度和深度與發達國家相比尚有較大距離。1998年，中國的保險密度為12美元，同期日本的指標為4132美元，瑞士為4663美元，世界平均水平為431美元，中國居世界第60位；1998年，中國的保險深度為國內生產總值的1.57％，而同期日本為11.7％，瑞士為11.2％，世界平均水平為7.28％，中國居世界第55位。人壽保險業務在中國仍處于起步階段，日本人均壽險消費支出約3800美元，美國約1000美元，中國與此差距明顯。雖然中國壽險業在全部保險業務中的比重已增加至33％，但仍低于56.3％的世界平均水平和76.8％的亞洲平均水平。這些數據一方面表明我國保險業還比較落后，另一方面也顯示了巨大的保險發展空間。
（二）從中國的人口看保險業的發展前景
中國有近13億人口，其中近5億人生活在城市，8億人生活在農村，加上社會老齡化日趨嚴重，可以說中國是世界上人壽保險資源最豐富的國家，因此中國保險市場被許多業內人士稱為“世界上最大的保險市場”。然而目前中國只有9％的市區人口購買了保險，參加保險的總人口僅為400萬左右，致使占世界人口五分之一的中國保費總收入只占世界保費總額的1％，由此可見中國保險業蘊藏著相當大的市場潛力。
（三）從中國的經濟水平和居民收入看保險業的發展前景
目前中國經濟穩步發展，重新進入高增長時期，人民生活水平不斷提高，人民幣幣值穩定，城鄉居民具有一定的購買能力。居民人均收入水平的增長為保險業的發展提供了可能。1978年，中國城鎮居民年均可支配收入只有343元，到1998年增長到5425元，20年間人均存款增長了182倍，目前人均儲蓄存款達4000元左右，而人均保費僅為100元左右，尚有發展余地。
綜上所述，中國保險業市場廣、潛力大、前景好，尚有較廣闊的發展空間，還有待深入挖掘和開拓。
三、中國保險業目前存在的主要問題
中國保監會主席馬永偉指出：由于起步較晚，中國保險業仍處于發展的初級階段，在業務規模、保險密度、保險深度等方面與發達國家尚有較大差距。中國在住房、養老醫療、國企改革、西部大開發等方面相繼出臺了一系列政策措施，這對保險業的發展提出了更高的要求，中國保險業的發展現狀還不能滿足社會多樣化的保險需求，因此必須加快發展�？傮w來看，中國保險業目前主要存在以下幾方面的問題：
1、市場競爭主體偏少，壟斷程度較高
目前中國市場上僅有20余家保險公司開業經營，這與擁有12億人口的廣大市場是極不協調的，這既使消費者獲得的服務受到限制，也不利于各公司在競爭中提高自身的服務水平。
2、部分保險公司償付能力不足
總體來看，中國保險業的資本金總量小，與外國大企業差距較大。在目前巨額風險業務增加的情況下，許多保險公司的承保能力及償付能力明顯不足。
3、再保險市場發展嚴重滯后
本國再保險業發展滯后造成了國內保險公司在外幣業務上過分依賴國外再保險企業，經營被動。由于缺乏分保支持，保險公司承保能力下降，不得不放棄一些巨額業務。
4、保險公司經營粗放、產品單一、服務質量不高
面對紛繁復雜的風險類別和日益多樣化的市場需求，中國保險業所提供的保險產品品種卻十分有限，保險產品的同構現象十分突出。我國各家保險公司險種結構的相似率達90%以上，服務水平也相對落后。
5、保險企業資產單一、投資渠道狹窄
中國保險公司的資產構成比較單一，到目前為止，尚沒有保險公司成為上市股份公司。另外，保險資金運作渠道過窄。1995年頒布并實施的《保險法》明確規定：“保險公司的資金運用限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規定的其他資金運用的形式”。這在當時條件下對減少保險公司投資的盲目性、保護被保險人的利益、化解潛在的金融風險起到了積極作用。但有關專家也指出：隨著國際經濟環境的變遷和國內貨幣政策的變化，《保險法》對保險資金運用已產生了某些消極的限制作用，特別是它增大了保險公司的負債風險。1998年之后，保險公司獲準進入全國同業拆借市場，從事債券買賣業務，但由于市場存量所限，交易疲軟，限制了保險公司大規模進入。去年，保險資金又獲準以共同保險基金形式進入股市，在拓寬投資渠道方面邁出了積極的一步。
6、保險市場構成要素不完善，中介業務落后
保險中介業務是保險市場的重要一環，但由于中國保險中介法制化的落后，出現了許多非法設立的保險中介機構，非法從事保險中介業務，采取高手續費、高返還、低費率、擴大承保責任等不正當競爭手段，嚴重干擾了我國保險市場的正常秩序。另外，公估行一類必不可少的中介機構在中國還十分稀少。
7、保險法律建設和監管機制不夠健全
立法相對滯后、監管相對薄弱是目前階段中國保險業發展面臨的一大障礙。盡管隨著《保險法》和一系列相關法規的出臺以及保監會的誕生初步建立了一套法律和監管機制，但還未能真正建立起一套健全的、既適合我國國情又與國際接軌的保險法律體系。從總體上看，監管機制也還跟不上保險業發展的要求。
8、各類專業人才缺乏，從業人員素質較低
隨著保險業的蓬勃發展，人才緊缺現象日益嚴重。據粗略統計，目前每年從全國各大專院校畢業的保險專業大學生不足1000人，全國保險營銷人員受培訓的時間平均僅為17天，經營保險業不可或缺的精算師目前在國內只有80名左右，大量保險公司存在從業人員專業水平低的問題�！�
第三部分
一、世界保險市場的開放進程
（一）WTO對保險市場自由化的規定
（二）新興市場國家保險業對外開放情況
（三）亞洲新興市場國家保險業的對外開放步伐
二、中國保險市場的開放進程
（一）中國保險市場的開放情況
（二）市場開放對中國保險業的影響
（三）中國保險業如何應對入世
一、世界保險業的開放進程
（一）WTO對保險市場自由化的規定
從1989年到1998年，世界服務貿易額翻了一番，達到了14280億美元，占到全球貿易總額的20％以上，在世界貿易組織的推動下，各國紛紛著手實施服務貿易自由化，保險業自由化也是其中的重要組成部分。目前世界貿易組織對保險市場自由化規定的主要依據是《服務貿易總協定》和世貿組織第二輪金融服務談判所達成的《金融服務貿易協議》。
根據1993年12月15日簽署的《服務貿易總協定》最后文件，服務貿易各部門與貨物貿易一樣列有市場準入、國民待遇、最惠國待遇和透明度原則性條款。對保險業而言具體包括下列義務：
1、市場準入問題。根據《服務貿易總協定》第十六條“市場準入”條款的規定，A、任何締約方都應向提供服務的另一締約方開放其本國市場，雙方還應按照有關范圍及條款的規定精神，就條件、限制和計劃安排達成一致；B、任何締約方給予外國服務及服務提供者市場準入的待遇，應不少于其承擔義務計劃安排內的待遇。
2、國民待遇。根據《服務貿易總協定》第十七條“國民待遇”條款，“一參加方，在相同的環境下，給予其他參加方的服務業務及服務提供者在所有法律、規章、行政管理等方面的待遇應不低于其國內服務業和提供者”。這是針對歧視性國內政策的，它要求外資保險公司擁有與本國保險企業相同的待遇。
3、最惠國待遇。在這個問題上，多數國家堅持根據自身保險業發展水平提供有條件的最惠國待遇。
4、透明度規定。按照《服務貿易總協定》第三條透明度條款，除緊急情況外，各成員方應迅速公布將涉及或影響協議實施的所有有關適用措施（包括國際條約），最遲在其生效以前予以公布（第一款）。各成員方對現行法律、法規或行政命令有新規定或修改以致嚴重影響本協議項下有關服務貿易的特點義務時，應立即或至少每年向服務貿易理事會提出報告(第三款)。
1997年4月，世界貿易組織第二輪金融服務談判開始，同年12月，代表全球銀行業、保險業、證券業以及金融信息服務貿易95％的共計102個世界貿易組織成員方達成了《金融服務協議》，標志著世界金融服務領域將步入一個嶄新的更加開放的新時代。協議的簽字方承諾逐步推行自由化，使金融服務貿易處于更為透明且逐步自由化的競爭格局之中。此協議將涉及全球的1.8萬億美元的有價證券，3.8萬億美元的銀行服務，以及2.2萬億美元的保險服務。根據協議，美國和歐盟除了非常有限的一些限制以外，將全面開放其銀行、保險和證券市場；日本也將更多地對外開放其金融市場，并將其與美國在雙邊談判中達成的開放保險市場的時間表納入多邊承諾的范圍。除馬來西亞以外，其它東南亞國家也承諾保持已經設立的外資獨資的金融機構。幾乎所有發達國家和相當一部分發展中國家，均已承諾開放其所有的保險領域。
根據上述兩個文件，世貿組織所有成員國必須遵守的規定可以簡單概括為以下幾項：
1、市場準入的規定，即所有成員國必須永久性地、無歧視地開放銀行、證券、保險和金融信息市場，取消對跨國境服務的一切限制，并允許外資在投資項目中的控股比例超過50％；
2、國民待遇的規定，即應允許外國公司在法律法規、行政管理等方面享有與本國公司同等的待遇和權利；
3、最惠國待遇的規定，即一個成員國對任何第三國公民或法人提供的一切特權、優惠或豁免待遇，也應向其他成員國無條件提供；
4、透明度的規定，即對于現行法律法規或行政命令，世貿組織成員國如有新的規定或修改意見而嚴重影響其在服務貿易方面的特定義務，應及時向服務貿易理事會報告。
（二）新興市場國家保險業對外開放情況
1、 充滿吸引力的新興市場國家保險業
當成熟保險市場的自然增長速度已降到極低水平時（特別是非壽險），中東歐、亞洲、拉美、南非的新興保險市場卻迅速發展，每年增長的百分比數字經常達到2位數。上述地區高速增長的保險市場吸引了來自全球的保險商。盡管在20世紀90年代這些市場對國外企業的待遇是不規范、不夠國民化的，但現在，它們卻已經開始準許外國企業收購當地公司或建立自己的子公司。
瑞士再保險集團根據世界各保險公司1998年年報公布了主要的“全球保險商”的排名，這里的“全球保險商”指那些致力于發展全球業務并已在新興市場取得優秀戰績的世界級大型原保險公司（不含再保險企業）。具體情況如下：
在新興保險市場取得“優秀戰績”的全球保險商1998年經營情況
保險公司 直接毛保費 直接毛保費
(壽險) 直接毛保費
(非壽險) 資產 股市價值
(2000年3月31日)
AXA
法國國衛 50842 36077 14766 427892 50505
Allianz
德國安聯 46113 16695 29418 381273 99877
Generali
意大利忠利 35101 21124 13977 170282 34751
AIG
美國友邦 31216 10532 20684 194398 169532
CGU
英國商聯 27797 11860 15937 167401 18329
Zurich Financial Services
瑞士蘇黎世金融服務 23850 7592 16258 214651 41808
ING
荷蘭國際 22716 18733 3983 438726 52362
Winterthur
瑞士豐泰 19741 10227 9514 84464 未上市
Royal & SunAlliance
美國皇家太陽聯盟 18321 4925 13395 107286 8982
Cigna
西格納 16413 12905 3508 114612 12770
Tokio Marine
日本東京海事&火災 16394 883 15511 46185 15940
Aetna
美國安泰人壽 14906 14831 75 105148 7842
Metropolitan Life
美國大都會人壽 12763 12083 680 215346 未上市
New York Life
美國紐約人壽 11444 11444 0 90367 未上市
Prudential (US)
英國保誠集團美國公司 9550 7850 1700 279422 未上市
Chubb
美商聯邦產物保險 5842 0 5842 20746 11803
Gerling
德國格寧 5120 1758 3362 40495 未上市
2、新興市場國家保險業對外開放的必然性
近年來，世界貿易、直接投資和證券投資的增長速度要大大高于生產的增長速度，這就充分顯現了服務行業的全球化浪潮正洶涌而來，而保險業自然也置身其中。對發達國家的保險企業來說，開發新興市場是必由之路；而對新興市場國家來說，開放保險業也有其自己的原因：
（1）保險公司為客戶服務的需要
隨著貿易的國際化，金融保險市場的充分融合變得至關重要。那些已將業務擴散到全球市場的工業和服務業企業也希望得到其保險服務商的全球化服務，因而商業保險總是成為外國保險業進入新市場的先頭兵。近十年來，國際范圍內的投資增長迅速，新興市場國家保險業的公司誕生、收購、合并活動也十分頻繁。
（2）保險公司挖掘市場潛力的需要
近年來，全球保險巨頭們的傳統市場（特別是非壽險市場）出現了停滯，而它們的承保能力卻大大加強。這就導致了激烈的價格和市場份額大戰。而與此同時，新興市場國家卻出現了保險需求劇增的趨勢。進入20世紀90年代以來，新興市場國家壽險及非壽險業的增長速度均達到發達國家市場增長率兩倍的水平。（1980年至1998年，新興市場國家非壽險業的保費年均增長率為7.2％，發達國家為3.2％；新興市場國家壽險業的保費年均增長率為13.3%，發達國家為6.7％??見下圖。）亞洲、拉美和中東歐國家市場的飛速增長為全球保險商帶來了征服市場和提高利潤的新機會。
新興市場國家與發達國家保費增長率比較圖
（3）保險公司提高效率的需要
隨著競爭的加劇，保險公司對成本控制的壓力增大，而將業務全球化有助于企業分散風險和降低成本。對于非壽險企業（特別是商業保險企業）來說，擁有強大的金融力量與抗風險能力尤為重要�？鐕ｋU企業由于業務更加多元化而擁有更低的資本成本，因而它們可以提高轉移風險的效率，并以更低的價格提供更多樣化的服務，這也是大型保險企業力爭將業務擴展到新興市場國家的重要原因。
（4）新興市場國家滿足市場需求和提高保險水平的需要
新興市場國家經濟的迅猛增長和全球化進程都促使保險需求猛增，這就要求保險公司從原來的一般性控制進步到清償控制，同時要求它們開拓新的業務領域，因此這些當地公司急需資金和專有知識。在拉美和亞洲，很多當地企業開始尋求合適的外國合作伙伴。近年來，在中東歐國家私有化進程帶來的社會保障體制改革中，跨國保險公司在壽險、健康險和員工福利險方面的豐富經驗曾起到過關鍵的作用。那些大型跨國保險公司以其悠久的歷史、卓著的信譽、雄厚的財力為這些國家的保險客戶（特別是風險期較長的壽險客戶）提供了更好的保障。
3、新興市場國家保險業對外開放的法律架構
只有那些原來被深度保護的市場實現對外開放和自由化后，保險市場的全球化才成為可能。90年代早期，拉美和中東歐的保險市場發生了深刻的變革。而亞洲金融危機之后，市場自由化進程也出現了實質性的進展，世界貿易組織、歐盟和北美自由貿易區的一系列多邊條約加快了這一進程。盡管如此，對很多新興市場國家來說，市場準入方面的障礙并不可能在朝夕間消失。
以下為世界各國開放保險市場的通常步驟，當然各國的開放次序各有不同。第一步通常是打破國有公司對保險和再保險市場的壟斷；對再保險業的開放主要包括取消保險公司必須向本國再保險企業投保的規定和放開跨境再保險業務。下一個重要步驟是逐漸放開對外國保險商參股本國公司的資本限制及對國內外保險商開設子公司的限制。
步驟一：
取消保險公司必須向國有再保險企業投保的規定 步驟二：
放開跨境再保險轉保業務 步驟三：
允許外國保險公司以建立合資企業的形式收購本國保險公司的少數股權 步驟四：
允許外國保險公司收購本國保險公司的多數股權 步驟五：
允許外國保險公司在本國建立子公司 步驟六：
允許外國保險公司在本國建立的子公司在各地開設分支機構 步驟七：
允許外國保險公司跨境在本國銷售保險產品
新興市場國家保險市場對外開放進程表
允許外國公司在合
資企業中占少數股 允許外國公司在合
資企業中占多數股 允許外國公司建立
獨資企業和子公司 允許外國公司建立
分支機構和代表處
中華人民共和國 () 1   () 1
印度尼西亞   () 
馬來西亞 (最高30％) () 2  
菲律賓  (最高51％)  
韓國    
中國臺灣    
泰國 (最高25％)   
阿根廷    
巴西    
智利    
哥倫比亞    
墨西哥  () 3 () 3 
秘魯    
委內瑞拉    
克羅地亞    
波蘭    () 4
俄羅斯    
斯洛伐克    
斯洛文尼亞    
捷克共和國    
匈牙利    
南非    
無限制地許可 () 帶有限制條件地許可  不允許 () 原則上不允許但有例外
表內標注：
1 嚴格的控制和復雜的申請手續，設立代表處僅限于財產險業，
合資公司僅限于壽險業。
2 只有在已經設立的合資企業中外方可控股51％。
3 外國公司獨資或控股僅對北美自由貿易區的創始國開放，其它
國家公司最多控股49％。
4 必須獲得財政部批準。
4、重要跨國保險公司在新興市場的業務拓展情況
90年代，跨國保險企業在新興市場地區的市場份額都有所增加。在拉美和中東歐，其市場份額增長到原來的三倍。在亞洲，非壽險業務的市場份額翻了一番，但壽險行業停滯不前。市場份額的新增長主要得益于新的收購行動。外國保險公司倚仗其業務規模，可以通過更強的財務能力和更廣泛的產品內容對當地缺乏資金的小保險企業施加壓力�？傮w來看，外資保險公司在壽險領域所占的市場份額比在非壽險領域所占的市場份額要高。主要原因是，拉美和中東歐市場的壽險業正在重建之中，給了外資公司大展拳腳的機會。另外，由于壽險的長期風險性質，投保者對公司信譽和財力的要求相對更高。
外資參股保險公司在亞洲、拉美和中東歐保險市場上所占的市場份額
對不同的保險公司來說，新興市場的重要性也不盡相同，在主要的歐洲保險公司將業務擴展到全球之后，美國保險商才開始大幅加強其開發新興市場的力度。目前，部分美國公司已將新興市場定為最主要的戰略目標，以期從這些高增長的市場中獲益，其它公司也將新興市場列為其全球市場戰略的一個不可或缺的組成部分。最為突出的兩家公司??美國安泰及美國友邦，它們在新興國家市場收取的保費在保費總收入中所占的比例均已超過10％。以下表格顯示了各大保險公司在22個新興市場國家獲得保費在其保費總收入中所占的比例：
上圖說明：按1998年保費收入數字統計，并根據新的合并、收購、
參股情況修改，修改截止日期：2000年3月
下表是各保險公司在亞洲、拉美、中東歐和南非各地區市場占有率的綜合評估，通過該表可以看到：美國友邦和德國安聯無論是在壽險還是非壽險領域都已較深入地打入上述市場。一些公司的全球市場戰略則有明顯的側重點，例如西格納、安泰集中于健康險領域、而美商聯邦產物、德國格寧及東京海事幾家公司則側重于商業保險領域。
說明：
1、上表中的評分（0－21或0－3）顯示了各公司在各個市場上的綜合評分，在某個國家市場占有率超過5％得3分，市場占有率在1％到5％之間得2分，市場占有率低于1％得1分，各國市場占有率得分之和為在該地區（如亞洲）市場占有率的綜合得分。（按1998年保費收入數字統計，并根據新的合并、收購、參股情況修改，修改截止日期：2000年3月 資料來源：瑞士再保險集團）
2、西格納公司的非壽險業務已于1999年售出
3、格寧公司在亞洲的業務僅限于再保險領域
（三）亞洲新興市場國家保險業的對外開放步伐
1、亞洲新興市場國家保險業的發展速度
1997年發生經濟危機之前，亞洲新興國家的保險市場經歷了迅速發展的黃金十年。1990年到1998年，亞洲7個新興市場國家和地區（中國大陸、中國臺灣、印尼、馬來西亞、菲律賓、韓國、泰國）壽險業和非壽險業的平均年增長速度分別達到14.3％和15.4％。雖然1997－1998年的經濟危機削弱了地區經濟并影響了保險業的收入，但同時也大大加快了保險市場開放和自由化的速度。隨著亞洲經濟走出谷底并迅速恢復，亞洲新興市場國家的保險業也出現了持續的增長。
從保險行業的具體分類來看，非壽險業仍顯薄弱：除韓國和馬來西亞外，亞洲新興市場國家的非壽險業發展水平均比較低，按可比收入計算，亦低于世界各國非壽險業的平均水平；壽險業則顯得興旺繁榮：亞洲新興國家保險市場的壽險投保率相當高。這集中反映了公共機構提供的社會和退休保障不足，而迫使公眾自發地尋求其它保障方式。亞洲經濟近年來的迅猛發展對壽險普及速度加快也不無影響。
亞洲新興國家市場的保險業規模及增長速度
非壽險 壽 險
1998年保費
（百萬美元） 1990年－1998年實際平均年增速 1998年保費占國民生產總值％ 1998年保費
（百萬美元） 1990年－1998年實際平均年增速 1998年保費占國民生產總值％
中華人民共和國 6019 12.8% 0.6% 8225 25.1% 0.9%
印度尼西亞 666 7.8% 0.7% 487 18.5% 0.5%
馬來西亞 1404 9.1% 2.0% 1592 14.0% 2.2%
菲律賓 446 3.2% 0.7% 473 8.1% 0.7%
韓國 10171 12.1% 3.2% 33103 7.7% 10.3%
臺灣 2351 1.6% 0.9% 15146 12.7% 5.8%
泰國 1190 8.5% 1.1% 1323 7.9% 1.2%
2、亞洲新興市場國家保險業的開放程度
亞洲新興市場國家保險業（特別是壽險業）的市場集中程度仍是比較高的，很多外國保險公司尚未被允許進入，而強有力的國有保險公司或大型本國保險企業占有主要的市場份額。例如：1998年，中保人壽保險公司占據了中國壽險市場份額的70％，韓國最大的五家壽險公司占據了韓國壽險市場份額的79％。相比較而言，南亞國家的市場開放程度要大得多，保險公司前五強在那里所占的市場總份額多在30％－40％左右。其主要原因是保險公司數量多、沒有大的國有保險公司存在。
1998年亞洲新興市場國家保險業結構
非壽險 壽 險
保險公司數量 最大5家保險公司
占有的市場份額 保險公司數量 最大5家保險公司
占有的市場份額
中華人民共和國 12 98.7% 8 99.2%
印度尼西亞 103 42.0% 61 71.9%
馬來西亞 53 27.9% 18 70.7%
菲律賓 106 33.5% 38 77.3%
韓國 16 71.5% 29 78.7%
臺灣 28 50.2% 32 80.5%
泰國 73 36.8% 25 90.9%
總體來看，東南亞國家的保險市場要比北亞國家開放得快。中國只是近來才開始向外國保險商開放保險市場，而且有著較嚴格的控制。相比之下，菲律賓和泰國早已允許多家大型外國保險商落戶，美國友邦保險公司1998年就已在泰國市場上占有47％的份額。各國市場準入的開放水平可以清楚地通過外國保險商在該國壽險和非壽險市場的市場占有率表現出來。
外國保險商在亞洲新興市場國家所占的市場份額
3、亞洲新興市場國家保險業的國別分析
多數亞洲國家和地區的壽險市場保持穩步發展的態勢，預料在未來的10年內，這一區域的壽險市場還將會上升一個臺階。同時，多數國家和地區的壽險市場在悄然中正轉變著傳統的機制。
中國：世界壽險業普遍對于中國市場看好，由于近幾年中國的GDP指數不斷上升，使國外的保險公司極欲進入中國市場，隨著中國加入WTO，不少外國保險公司有望實現這一目標。
在香港和澳門特別行政區，壽險市場依照傳統的市場機制動作，傳統的生死兩全壽險和終身保險仍占絕對的份額。
中國臺灣地區的壽險市場是被排在日本、韓國之后的亞洲第三大市場。在中國臺灣地區從事保險業的兼職雇員達到8萬人之多，與多數亞洲國家和地區一樣，中國臺灣地區壽險市場上最具代表的是傳統的生死兩全壽險和終身保險。中國臺灣地區的壽險市場被幾個大公司控制了90％的市場份額。
印度：90年代以來的印度，中等收入人士增多（在印度至少已有1.5億人達到相當高的收入水平，不少人擁有別墅和房產）。印度保險業的真正改革是從1997年開始分階段實施的，通過向外資的開放而結束國有保險公司的壟斷地位，進而走向全面的市場競爭，許多外國保險公司從那時起紛紛進入印度成立子公司。
韓國：韓國的保險深度列世界前列，因為受美國對外貿易法第301條的限制，韓國被迫把本國的保險市場放開。韓國的保險公司已經從原來的6家增加到40家以上，增加的保險公司多數是外國的保險公司。這就迫使韓國施行保險市場的改革，以保護本國的利益。從險種上看，短期性儲蓄險種漸漸地失去主導地位，而壽險領域的險種成為國內保險公司紛紛開發的項目。
泰國：泰國于1993年起開放保險市場，至今已有7年歷史�，F在泰國境內總共有100多家保險公司，其中10家是外資保險公司（即5家壽險，4家非壽險，1家綜合保險）。全國范圍內本國與外資保險公司共設有1700多家分支機構，通過15萬名壽險代理人和4千多名非壽險經紀人展業，對外開放以來全國保險市場的運作基本上是成功的。
菲律賓：菲律賓于1997年開始開放保險市場，至今僅3年。3年來保險業務增長了9％，投保國民占總人口比例已從1996年底的11％增至15％。菲律賓保險總監Malinis認為，投保人比例的增加，部分原因故然可歸于經濟狀況的改善，但主要原因是保險市場開放后保險公司數量的增加。3年來涌入的外資保險公司，加上國內能經受住激烈競爭沖擊的中小公司，使菲律賓目前保險公司的總數達到了101家，占主導地位的有6家，其中多半是外資保險公司。
4、各跨國保險企業對亞洲新興市場國家的開拓
美國友邦、美國皇家太陽聯盟、英國商聯等一批跨國保險企業很早就邁出了開拓亞洲新興國家保險市場的步子，它們早就對亞洲國家的體制改革有著樂觀的估計，并寄希望于通過并購更快地進入市場。其它保險公司如法國國衛、德國安聯、瑞士蘇保等也都逐漸認識到“太平洋世紀”正在到來，從而在近年中邁出了向亞洲拓展的決定性步伐。
1998年跨國保險企業及其它外國保險企業在
亞洲新興市場國家所占的市場份額
亞洲金融危機對亞洲的金融業基礎結構產生了重大影響，造成了跨國保險商收購亞洲保險企業的狂潮。在開放程度并不高的韓國，幾次收購行動得以成功實施，其中包括安聯收購第一壽險公司。隨著亞洲經濟的復蘇，已經打開的窗口又迅速關上了。在南亞一些國家，出于同樣的原因，外國企業進一步深入市場的努力受到了扼制。下表顯示了各跨國公司在亞洲各國保險市場上的綜合評分：
說明：
1、市場占有率超過5％得3分，市場占有率在1％到5％之間得2分，市場占有率低于1％得1分，（按1998年保費收入數字統計，并根據新的合并、收購、參股情況修改，修改截止日期：2000年3月，數據來源：瑞士再保險集團。）
2、西格納公司的非壽險業務已于1999年售出
3、格寧公司在亞洲的業務僅限于再保險領域
值得注意的是，除歐美地區的大型跨國保險公司外，一些亞洲地區的保險公司也開始了向本地區其它國家擴張的進程，例如日本的非壽險企業和越來越多的澳大利亞、韓國、臺灣、香港及東南亞保險公司均在進行區內擴張，以便更好地為其客戶的跨國業務服務。
二、中國保險業的開放進程
（一）中國保險市場的開放情況
1、目前階段中國保險市場開放的相關法律規定
實施對外開放、加強與國際保險行業的交流與合作是我國保險業在歷史新時期的必然選擇。中國外經貿部首席談判代表龍永圖也在談話中強調：中國保險業的開放是大勢所趨。
然而長期以來，在保險業如何開放的問題上，世界各國特別是發達國家與發展中國家之間的觀點是不一致的。由于保險服務貿易在歐美等發達國家的對外貿易中占有重要的比重，因此這些國家憑借自身優勢，要求發展中國家開放本國的保險業，以擴大其服務性產品的出口貿易。而發展中國家民族保險業的發展水平還很低，如果一攬子全面開放保險業勢必會對民族保險業帶來極大的沖擊，既不現實也不可行。因此，《服務貿易總協定》允許發展中國家有保護性地開放保險業。
對中國來說，在保險業的開放問題上，只能是堅持分步驟、分階段放開的原則，始終堅持對金融保險業實施強有力的監管，積極穩妥有序地推動保險業的開放。
由于中國政府對開放保險市場采取了審慎的態度，因此目前保險監管機關對外資保險公司的經營活動規定了若干條件，如：在市場準入方面，申請在華開業的外資保險公司必須有30年以上的經營歷史，資產總額必須在50億美元以上，在華設立代表處須在兩年以上。在開放區域方面，目前僅有上海、廣州兩城市允許外資保險公司進入。在業務上，外資財產險公司只能經營外資企業的保險業務，不能經營法定保險，如機動車輛第三者責任險、雇主責任險等；外資人壽保險公司只能經營個人業務而不能涉足團體業務，其資本、各項準備金及其它資產也只能在中國境內運營。組織形式上，從1996年開始，在華經營壽險業務的外資保險商只能與中方組建合資公司，不允許以獨資等形式介入。
2、加入世貿組織對中國保險業開放速度的影響
加入世貿組織對中國保險業加快對外開放步伐是一個有力的促進。中美世貿協議顯示，中國將在加入世貿組織后三年內取消外資保險公司的所有地域限制，在五年內允許其經營團體險、健康險和養老保險，兩年內允許外資保險商設立全資非壽險分公司。另外，根據中國和歐盟達成的協議，中國將允許外資在人壽保險合資企業中擁有“有效的管理控股” （但此類合資公司中外資持股比例不得超過50％），中國將“立即”向若干家歐洲壽險和非壽險公司頒發營業執照，若干年后外資保險中介可進入中國市場。
中國保險監督管理委員會主席馬永偉表示：今后五年內，中國將逐步加快開放保險市場的步伐，允許外資保險和再保險企業進入中國市場，并在經營區域、業務范圍、組織形式等方面逐步提高開放程度。但中國在加入世貿組織后不會放棄對外資公司進入中國保險市場的審批權。
隨著加入世界貿易組織的日益臨近，中國保險業將在近期內采取一系列前期措施加強對外開放力度，如上調單一外資入股國內保險公司的股份上限、增加對外開放城市數量、出臺《外資保險公司管理條例》等。
3、外國保險企業在中國
中國保監會負責人指出：7年來保險市場對外開放的實踐表明，引進外資保險公司的試點是成功的�？紤]到國內保險公司承受競爭壓力的能力還有限，監管機構對外資保險機構的監管經驗還不足，所以目前還只能選擇少量符合條件的外國保險公司逐步進入中國市場。
截至目前，進入中國保險市場的外資保險公司、外資保險分公司和中外合資保險公司已經達到了13家，另外有7家外資保險公司的分公司和中外合資保險公司經批準正在籌建之中。與此同時，有17個國家的113家保險機構在華設立了200多個代表處。
目前，已在中國開業的獨資壽險公司只有美國友邦保險公司--現有友邦上海公司、友邦廣州公司和友邦佛山公司三家分公司。（其它外資公司如日本東京海上火災保險公司、英國皇家太陽聯合保險公司、瑞士豐泰保險公司等雖已在上海營業，但只能經營三資企業的非壽險業務。）外資公司在中國獲得營業許可并組成合資壽險公司的有中宏人壽、安聯大眾、太平洋安泰、金盛人壽四家公司，但它們都只在上海銷售保險產品。另外正在籌建的合資壽險公司有中保與澳大利亞康聯、天安保險與美國恒康、光大集團與加拿大永明、中信公司與英國保誠，他們的合資公司開業地點分別設在上海和廣州。6月份，荷蘭保險公司和意大利忠利保險公司也獲得了在中國的營業許可，但合作伙伴、公司營業地點還未確定。
美國友邦保險公司（美國AIG公司在中國的分公司）是目前來華投資最大的外資保險公司，它在中國擁有超過5000名的壽險代理人，與中保人壽、平安、太保三家中國企業共同掌握了上海保險市場90％的份額。
作為率先開放保險市場的城市，上海已經成為擁有外資保險機構最多的城市。上海市現有保險營業性機構18家，其中10家為外資保險公司，外資公司的數量已經超過中資公司，外資保險公司的市場份額已經占到10％以上。
（二）市場開放對中國保險業的影響
長期以來，中國保險市場的對外開放問題已經成為世界經濟界關注的焦點，人們最為擔心的是對外開放會對國家收支平衡產生不利影響和給幼稚的中國保險業帶沖擊。中國保險市場開放的利弊可以主要從以下兩方面去分析：
1、市場開放對中國保險業發展前景的影響
中國加入WTO后，保險市場的開放速度會加快，開放地域也會更廣，市場主體將會如雨后春筍般出現，保險產品也將令人目不暇接。開放市場將帶來空前激烈的競爭。
據悉，基于中國是二十一世紀最具發展潛力的保險市場的認識，全球大約有三百多家保險公司已制定了進入中國保險市場的計劃，其中包括在世界上名列前茅的各大保險企業。這些外資保險企業有著悠久的經營歷史與雄厚的資金實力，在保險產品開發、保險技術應用、市場化經營管理、保費運用與風險監控、保險人才培訓教育等許多方面有著非常大的競爭優勢。與它們相比，國內保險公司的規模實力與管理水平遠遠落后。（1998年全球最大的25家保險公司中任何一家公司所擁有的資產總額都遠遠高出我國整個保險業所擁有的資產總量。）并且可以預見，外資公司在進入中國市場的前期很可能會采取高投入、低回報或不要回報的競爭措施，運用低價格開拓市場。因此入世之初，外資保險公司可能會對中資保險公司形成巨大的沖擊�？赡墚a生部分中資保險公司業務流失、市場份額下降的現象，甚至出現一定的市場波動。預計在財險方面，一些高風險、高技術的險種如石油鉆井平臺、航天、核保險等會有更多的業務量被外資保險公司獲得，三資企業的投保也會向與其國內母公司有著傳統業務關系的外資保險公司傾斜。除市場份額方面的損失外，對外開放還有可能帶來市場監管難度加大、優秀人才流失等問題。
盡管在短期內中國保險業將在競爭中處于劣勢，但人們也認識到：保險業太需要在競爭的環境中成長發展，閉關自守只會使“內部”的競爭更無序，使保險企業更不成熟。對中國保險企業來說，繼續舉著“保護傘”生存對長遠發展并無好處。何況，從實際情況看，保險公司的弱勢恰恰不是競爭引起的，而是內部機制的原因，如果沒有外力的強勁沖擊，國內保險業種種消極因素是很難得到根冶的。
長遠看來，外資保險公司的進入會給中國的民族保險業帶來不少益處。首先，外資保險公司在進入中國市場后，將會與中資保險公司展開競爭，這有利于市場結構的改善和競爭態勢的加強，只有通過“與高手下棋”，中國民族保險業的競爭力和服務質量才能迅速提高。同時，外資保險公司還會給中國保險業帶來新的保險技術。新的保險技術不僅有令人耳目一新的險種組合，而且還包括國際通行的保險代理人行銷方式，以及先進的經營管理技術，這些是中國民族保險業完善內部經營機制所不可確少的“催化劑”。另外，由于保險中介機構特別是保險經紀人的建立正處于起步階段，引入外資機構可以為中方帶來高標準的中介機構業務模式，并為制定和完善有關法律法規提供參照。
正因如此，中國保險學會常務副會長潘履孚一再表示：加入世貿組織有助于中國保險業的長遠發展，外資保險公司將成為中國保險市場中重要的組成部分，并對中國民族保險業與國際接軌起到積極的催化作用。中國人民保險公司總經理孫希岳也指出：外國保險公司的進入將加快民族保險產業結構調整的步伐，有利于內資保險公司轉機建制，有利于保險市場的進一步完善；外國保險公司的進入將為內資保險公司開辟國際市場創造了良好的條件，有利于內資保險公司發展成為現代化國際性大型跨國保險公司。
2、保險業開放對中國經濟發展的影響
中國保監會提出：進一步開放保險市場，是中國堅持改革開放的總體需要，有利于改善整個宏觀經濟環境。
（1）開放保險市場有助于形成一個高效的資本市場
從宏觀經濟的角度來看，開放保險市場有助于啟動國民儲蓄、緩解發展經濟的資金缺口。在中國，盡管基礎設施等領域存在著巨大的資金需求，但居民儲蓄并未被充分調動。而保險公司作為重要的長期投資機構，可以發揮金融中間商的作用，成為借方與貸方之間的橋梁。同時，外國保險公司的參股將使當地保險公司掌握更高超的金融技巧（如資產負債管理）。充分發揮本地金融中間商的角色有助于使國家經濟不過分依賴于波動較大的短期外國資本。
（2）外國保險商可為中國企業提供更高的金融安全性
由于擁有強大的財力和分散分險的能力，外國保險公司一般有著更高的賠付能力，這將為投保的廣大中國公司提供更穩固的抗風險保障。
（3）保險業開放有利于促進國內生產、創新和貿易
外國保險公司的加入不僅有助于提供金融穩定性，它還是一個促進貿易和發展經濟的關鍵因素，因為健全的保險行業是一個國家吸引外資的重要條件之一。完善的商業保險行業也是促進國內生產、創新和貿易的重要因素。
（4）保險業開放有利于吸引外國直接投資
很多人擔心外國保險公司進入本國市場會造成長期性的資本外流（以利潤形式），但這會得到其它形式的資本彌補。首先，短期內的資本流向是有利的，因為外國保險商首先要進行投資（場所、設備）；更重要的是，外國直接投資會因保險市場的成熟而增多；另外，更有利的商業保險條件會提高本國出口行業的競爭力，從而帶來更多的資金。
（三）中國保險業如何應對入世
加入WTO意味著中國保險業要與國際保險市場全面接軌，這對年輕的中國保險業來說既是機遇又是挑戰。面臨這種嚴峻形勢，民族保險公司應該徹底轉換經營機制，提高自身的管理水平，降低保險經營費用，早日與國際接軌，為全面參與保險市場的公平競爭做好準備工作。具體的入世應對策略有：
1、穩步開放的策略
有關人士指出：中國保險市場“開放度”應從三點上掌握：“爭取限制”、“最佳選擇”、“穩中加快”。爭取限制，即通過對外資保險資本總量的限制和對外資保險公司數量的限制確保民族保險資本與外國保險資本的合理比例；最佳選擇，即選擇最適宜的保險業務開放種類，有選擇地引進外資保險公司；穩中加快，即在世貿組織法律文件規定的條件下爭取對發展中國家的優惠待遇，逐步依協定義務全面開放中國保險市場，并鼓勵中國保險公司全面走向國際競爭。
2、盡快建立起與國際慣例接軌的保險制度
保險制度包括險種設計、保險合同的制定、產品定價、展業、承保、理賠、投資、準備金等方面的制度規定。從中國目前的情況來看，本國保險企業在經營運作中存在很多缺陷，有很多不符合國際慣例的作法。例如，中國許多保險公司的主要條款中甚至沒有“不可爭條款”這一被國際保險業證明為及其重要的條款；又如“近因原則”這一被國際保險業普遍運用的原則在中國也缺乏適用的法律依據。未來的國際競爭要求我們遵循同一個游戲規則，因此只有及早地融入世界、熟悉國際游戲規則，才能在日益嚴酷的國際競爭中立于不敗之地。
3、完善保險制度運行的市場環境
要借鑒國外成熟和發達的市場經濟的經驗，逐步完善中國保險業健康發展所需要的市場環境。根據中國的現狀，今后應著重解決好保險企業組織形式、保險公司經營狀況的基本評價指標、保險公司的評估機構、競爭原則、稅收政策等幾個方面的問題。特別是在建立多元化保險公司方面，可以發展一些相互保險公司或保險合作社。國際經驗表明，這些形式在防止保險欺詐和為投保人提供較低成本的保險產品方面具有其它公司組織形式不可替代的優勢。
4、重視保險投資、完善投資環境
保險投資是保險公司經營業績優劣的決定性因素。國際上成熟的保險公司幾乎都是靠保險投資創利彌補承保業務虧損，從而提高總體經營效益的。目前，中國保險資金的運用渠道較小、資金流動較慢，遠遠不能滿足保險資金運用的正常需要。只有開辟保險資金運用渠道、拓展資金回報空間、加快資金積累才能夠增強競爭實力。國務院現已批準保險公司可以購買證券投資基金間接進入股市，這是一個良好的開端。今后，政府應繼續重視保險投資，不斷完善投資環境，逐步擴大保險公司進入資本市場的業務范圍和提高投資業務比例，與此同時，一定要加強對保險投資的監管，切實防范和化解金融風險，促進保險業的健康發展。
5、建立和健全保險中介體系
對一個健全的保險市場來說，包括代理人、經紀人和公估人在內的市場中介體系是不可或缺的，這是由保險產品的特性所決定的。即使是在保險業較為發達的國家和地區，由于消費者的保險意識相對成熟，對保險產品的認知程度相對較高，保險公司的直接銷售可以起到一定的作用，但代理人、經紀人的作用仍然十分突出。在中國這樣一個保險業剛剛起步，許多消費者對保險還缺乏認識的國家，保險中介體系的建立和健全就顯得更為重要。
6、完善保險法規、強化監管機制
隨著市場的開放，中國保險市場將呈現多元化的格局，市場情況將更趨復雜，也將對保險監管提出新的要求。所謂強化監管，并不是說監管部門要干預保險公司的正常經營活動，而是要為保險公司的公平競爭創造有利的條件，監管方式應由現在的保護性監管模式向競爭性監管模式過渡，即從主要監管市場準入監管、費率監管轉向對財務制度、償付能力及資產負債比例的監管。在這一方面，香港保險業監管的宗旨 “最大的服務，最小的干預”應當為我國內地保險監管者所借鑒。同時應加緊建立健全保險法律法規體系，如修改《保險法》及相關法規，盡快制定與《保險法》相配套的行政法規和部門規章，充分發揮其政策指導作用，扶持、引導保險業健康發展。
7、實現保險業的創新發展
對于中國的保險業來說，創新發展存在著客觀必然性。創新發展應當包括組織機構創新、險種的創新，展業方式的創新，承包方式的創新，管理方式的創新等方面。保險公司在鞏固常規業務的同時，要放眼于新業務、新市場、新領域的開拓，要注重培育新的業務增長點，這不但是保險業持續發展內在的要求，也是社會經濟發展對保險業的必然要求。從現階段保險市場特點來看，應重點研究和開拓責任保險業務，通過對責任保險市場的培育，增加責任保險保費收入，優化保險險種結構，分散保險風險，合理配置保險資源。
8、加強保險專業人才的教育和培養
現代市場經濟的競爭即是人才的競爭，無論是進行產品的創新、實施各項改革，還是跟蹤世界保險業的發展趨勢、參與國際競爭，都需要一批優秀的人才。因此中國保險業應多渠道地加快各類保險專業人才的培養，一是應加強各級學校的培養力量，二是應加強各級公司對現有員工的培養，三是應注意人才的引進，四是應建立和完善保險業的各類資格考試制度，如精算師資格考試制度、承保理賠專業人員考試制度，以及目前已有的代理人資格考試制度。
第四部分
一、瑞士保險企業在中國
（一）瑞士保險企業進軍中國
（二）瑞士保險企業與中國的多樣化合作
（三）瑞士保險企業的中國市場策略
二、中瑞保險業合作前景展望
（一） 瑞士保險企業將為中國保險業帶來先進
的保險知識和豐富的跨國經營經驗
（二） 正確引導瑞士保險公司資金投向，擴大
吸引瑞資，為開發中西部地區開創商機
一、瑞士保險企業在中國
（一）瑞士保險企業進軍中國
隨著中國加入WTO最后時刻的臨近，中國保險市場成為世界保險企業爭奪的熱點。擁有發達的金融保險業的瑞士也不甘落后，但到目前為止，除瑞士信貸集團成員??豐泰保險公司搶先一步獲得批準進入中國市場外，其它保險公司誰能得到新的入場券尚不得而知。幾家大型保險公司??蘇黎世金融服務集團、瑞士再保險集團、瑞士人壽集團均在為此進行著積極努力。
1、豐泰保險公司
自1914年起，豐泰就以合資形式直接或間接地進入亞洲市場。在90年代初期就在印度尼西亞、新西蘭和臺灣等不同的新市場建立起業務網絡。在香港，瑞士豐泰在短短三年內就取得了非壽險行業前十名的業績。
繼1994年春在中國北京建立首家代表處之后，豐泰保險又先后在天津、上海、廣州和寧波建立了代表處。1996年夏，豐泰保險獲批準在華設立獨資分公司，在上海地區經營非壽險業務，成為獲得該項批準的第一家歐洲保險公司。豐泰于1997年初在上海建立了豐泰保險（亞洲）有限公司上海分公司，經營非壽險業務，其正式營業始于1997年5月9日，當天豐泰為上海最大的貿易公司東方國際集團簽發了在中國的第一張保單。1998年豐泰保險（亞洲）有限公司上海分公司的保費總收入為3340萬人民幣，員工數54人。
豐泰的戰略目標是在中國市場上取得穩固的競爭優勢，繼而占有堅實的市場份額。豐泰上海公司的業務通過本地和國際經紀人、本地代理人網絡和直接營銷三種方式展開。公司還為在上海投資的跨國公司單獨設計保險計劃，為客戶度身定造的保單以可靠又經濟的方式為客戶提供全面的抗風險保障。
嚴密的質量體系和完善的操作規范使豐泰上海公司成為中國首家榮獲ISO9002質量認證的外資保險公司，該公司提出的目標是：“努力成為中國最好的外資保險公司”。
2、蘇黎世金融服務集團
蘇黎世金融服務集團與中國最早的關系來自其下屬的鷹星公司，它于1908年開始開展中國業務，并于1992年設立了北京辦事處。1993年6月，蘇黎世保公司在北京開設了代表處，是歐洲大陸第一家在華設立代表處的保險公司。1996年和1997年，蘇保又先后開設了上海代表處和杭州代表處成立。1995年，在北京代表處成立兩年之后，蘇黎世保險公司向中國人民銀行正式遞交了在華成立營業性分支機構的申請。
3、瑞士再保險集團
瑞士再保險公司與中國保險業的合作有著悠久的歷史，最早與中國客戶的聯系可以追溯到1930年。1973年，瑞士再保險公司與中國人民保險公司簽訂了第一份再保險合同。此后，瑞士再保險公司與中國人民保險公司的合作不斷加強。自中國保險市場對外開放以來，瑞士再保險公司又與一些新成立的保險公司建立了業務聯系。由于業務的發展，瑞士再保險公司于1996年和1997年分別在北京和上海設立了兩家代表處。瑞士再保險公司于1956年在香港成立了分公司，現已擁有雇員45人。
4、瑞士人壽集團
1989年，瑞士人壽公司通過訪問中國人民保險公司首次接觸了中國市場。1994年12月，瑞士人壽提出開設北京代表處的申請，并于1995年5月得到中國人民銀行的批準而正式成立。此后，瑞士人壽一直致力于發展與中國的關系，爭取早日獲得在華開設分公司和獲得在華開展人壽保險及非人壽保險的營業許可。1997年，根據中國法律規定的在開設代表處兩年之后，瑞士人壽提出了在中國經營保險業務的申請。1998年，瑞士人壽第二家駐華代表處在廣州成立。目前兩家代表處的主要任務是開展市場調研，研究中國迅速發展的社會保障和雇員福利制度。
（二）瑞士保險企業與中國的多樣化合作
瑞士保險企業進入中國市場的努力不僅體現在積極爭取行政批準方面，還體現在與中方開展的各項合作上。為打開在中國市場的局面，打好開展保險業務的基礎，各保險公司近年來與中國開展了多樣化的合作。
1、豐泰保險公司
中國經濟的高速增長及其龐大的保險市場對豐泰集團具有極大的吸引力，該集團為早日進入中國市場做了多年努力，其對華合作的形式也十分多樣，主要包括：
（1）就中國經濟發展與投資環境問題進行研討交流
豐泰國際研討會是由豐泰集團主辦的世界經濟研討活動，每年一屆，參加者均為世界著名的政治家、經濟學家、學者及大型企業高級管理人員，因此享有“小達沃斯世界經濟論壇”的美稱。1995年，豐泰集團邀請時任中國外經貿部部長的****女士參加豐泰國際研討會，****部長在會上做了題為《中國的對外經濟貿易與世界經貿發展》的演講，受到與會者的熱烈歡迎。
1999年6月20～22日，豐泰保險(亞洲)有限公司和匯豐銀行成功主辦了“經濟學人研討會--上海圓桌會議”。此次會議的議題是跨國企業在上海投資所面臨的機遇與挑戰，諸如1999年的上海、今后五年中的上海和外商投資企業、金融保險市場的現狀、WTO和中國及上海、國有企業的改革等等。上海市長徐匡迪在研討會上介紹了上海的改革和今后的發展，并回答了與會者關心的有關問題。來自世界各地的約200多位企業決策層人士、政府官員以及經濟學家出席了該次會議。
1999年4月21～22日，瑞士駐滬領事館和南京市人民政府共同組織了為期二天的“瑞士貿易促進研討會”。瑞士豐泰保險(亞洲)有限公司上海分公司在會上做了題為“瑞士保險工業和瑞士豐泰保險”的專題介紹，使與會的150多位代表對瑞士保險業有了進一步的了解，促進了中瑞雙方的合作與交流。
（2）支持中國的教育、文化事業
1998年3月23日，瑞士豐泰保險公司向四川省廣安縣捐獻100萬元人民幣，用于該縣化龍鄉中學遷建教學綜合樓。
在1998年9月4日上海大劇院落成開幕之際，豐泰保險（亞洲）有限公司上海分公司秉承熱心扶持文化藝術事業的傳統，出資贊助意大利佛羅倫薩歌劇院上演歌劇《阿依達》。
2、瑞士再保險集團
1998年，瑞士再保險集團高級行政會議在中國召開，這是該年會第一次在歐洲以外的國家召開，這一決定反映了瑞士再保險集團開發中國市場的強烈意向。瑞士再保險集團在中國的投入不僅限于設立代表處，還體現在研究、培訓等諸多方面：
（1）從事保險領域的研究、研討與培訓
瑞士再保險集團致力于對保險從業人員的業務培訓，培訓對象除本公司員工外，還包括中國保險業的廣大從業人員。瑞士再保險公司經常舉辦各個險種的專題講座和研討會，例如工程險和風險管理等，這些培訓在包括中國在內的世界范圍舉行。在瑞士再保險著名的瑞士保險培訓中心（SITC），公司為許多來自中國的保險業員工提供了培訓學習機會。
為提高中國保險界的專業知識水平，瑞士再保險集團出版了一系列有關保險與再保險知識的中、英文書籍。此外，瑞士再保險集團還與中國人民銀行、中國人民保險公司一起組織了有關自然災害的研究。同時，瑞士再保險集團向中國人民大學提供精算方面的技術協助，并與北京師范大學合作成立了中國第一個“自然災害風險與保險技術研究中心”，以加強對中國自然災害的研究和推廣保險技術在減災中的應用。1998年8月，瑞士再保險集團在香港建立了亞太經濟研究與咨詢部，旨在加強對亞太（尤其是中國）經濟問題的研究。
（2）支持福利事業
1998年8月，瑞士再保險公司捐款60萬元，用以資助因水災失學的考生重返校園，顯示了其對中國公共福利事業的關心。
3、瑞士人壽公司
瑞士人壽通過多種渠道加強與中國的業務往來和相互了解，密切與中國各大保險公司的合作，通過舉辦各種活動加強雙邊的交往。
1996年9月，瑞士人壽組織并接待中國勞動部社會保險事業管理局高級官員代表團訪問歐洲。訪問期間，代表團到瑞士、法國以及荷蘭進行研討，收集有關歐洲社會保險的信息。同年10月，瑞士人壽在中國桂林舉辦研討會，向中國社會保險事業管理局介紹國際社會保障和雇員福利制度的發展歷程，并借此協助中國推行社會保險改革。
1999年，瑞士人壽公司宣布設立一個1億瑞士法郎的中國直接投資基金，目的在于支持中國政府吸引外國直接投資。這項基金的主要投資對象是農業、建筑業企業及能源、電信、公共交通等基礎建設項目。投資方向將以目前盈利狀況良好并正待擴大規模的企業為主，另外還將包括新的或開設不久的環保工程項目，瑞士人壽也正在考慮將這項基金用于中國的企業改造項目。
1999年4月，瑞士人壽集團總裁Manfred Zobl出任瑞中經協主席，瑞中經協是瑞士方面促進中瑞經貿合作的重要組織。
4、蘇黎世金融服務集團
蘇黎世金融服務集團與中國各大保險公司保持密切的業務聯系，不斷以開展研討會、組織管理人員培訓班等多種方式加強雙方的相互了解與合作。鷹星公司還在北京開設了精算研究生班，為中國保險業培養高級精算人才。
（三）瑞士保險企業的中國市場策略
到目前為止，瑞士四大保險公司均已在中國設立了多家代表處，但只有豐泰一家真正打入了中國市場，其它公司正積極爭取拿到營業許可。中國對外資保險公司進入國門的選擇卻是有條件的，即使是在加入世貿組織以后，保險業的開放也只能是漸進式的。而且，外國企業即使獲準進入中國市場，要從市場開發期進入盈利期仍是一個漫長的過程。在這種情況下，瑞士保險企業在中國門外的等待仍毫不懈怠，其主要原因就是他們堅信中國是最有潛力的保險市場，這一點對一個保險公司的長遠發展十分重要。
瑞士幾大保險公司各有特長，但針對中國市場的戰略均有一個重要前提，那就是充分了解市場，通過大量的前期準備工作為今后進入市場打下堅實的基礎。而在進入中國市場的業務選擇及企業組織方式上，各公司則各有思路，力求發揮本公司的經營優勢、加強“核心競爭力”。
1、充分的前期準備工作
對瑞士保險公司來說，在開拓中國市場上遇到的重要問題之一就是對中國國情及市場缺乏透徹的研究，對社會文化習慣及人們的消費心理不夠了解。針對這一點，各公司未雨綢繆，較早地開始研究中國的保險體制、開展前期市場調研工作，還通過積極的宣傳活動擴大本公司在華的知名度，這些工作都對瑞士保險公司未來在華開展業務不無裨益。
2、選擇適合的保險品種
在保險業務種類的選擇上，業已進入中國市場的豐泰集團選擇了其擅長的非壽險業務，雖然目前其經營地域和產品品種仍受到限制，但豐泰有信心在日漸開放的中國市場上爭取更大的市場份額。壽險業務在中國有著很大的發展潛力，尤其是農村地區的購買潛力不可限量。瑞士壽險業的主力軍??瑞士人壽公司正準備為開發這一市場而進行長久的努力。
3、瑞士企業進入中國市場的組織形式
（1）設立代表處
在目前階段，由于在華開業受到限制，瑞士保險企業多將建立代表處作為收集信息和建立知名度的第一步。近年來，瑞士四大保險公司均在中國境內設立了代表處，依法開展工作，并與中國政府及保險界保持著良好的合作關系。
（2）設立獨資分公司
在開發海外市場時，只要當地法規允許，瑞士保險企業一般更愿意建立完全屬于自己的業務分支機構，它們在多數亞洲國家的戰略皆是如此。這種組織形式的好處是可以更好地執行母公司的國際戰略和市場意圖，但也存在一個問題：由于對當地情況缺乏了解，通常要經過很長時間才能取得較滿意的市場份額。目前中國對外資壽險企業和非壽險企業的組織形式有著不同的規定，最先獲準在中國經營非壽險業務的豐泰公司即是采取了獨資分公司的組織形式。
（3）參股中國保險企業
參股當地企業也是瑞士跨國保險企業較常采用的市場拓展戰略。實施這種戰略時，跨國保險公司首先要付出一定的資金和技術，但由于中國目前對外資參股保險企業股份上限的嚴格規定，出資較少的外方很難在合資企業中擁有更多的發言權，也很難通過合資企業來真正實施其國際化戰略。部分瑞士保險企業選擇這種合作方式的主要意圖是：在中國仍對市場準入進行嚴格控制的階段先人一步進入市場，取得更豐富的經驗和資格。瑞士再保險集團曾進行過以下分析：“跨國保險公司設計了不同的打入亞洲保險市場的戰略，但這些戰略通常只有通過在當地獲準建立合資企業的形式實施。因此，合資企業成了最符合嚴格的政策法規和最能迎合當地企業對專有知識的需求的合作形式。這通常也是當地政府部門對外開放、引入競爭機制時要堅持的原則立場。”
今年年中，作為中國四大國有保險集團之一的中�？毓杉瘓F下屬成員中保國際控股有限公司（CIHH）首次公開招股，該公司擬通過發行新股以及配售其名下35％的股權，共集資4.25億港元（約合5500萬美元），瑞士再保險集團宣布將參股該公司，參股總額1.2億港元（約合1500萬美元）。瑞士再保險集團表示：這次參股只是再保險集團中國長期戰略的一步，再保險集團將通過這種形式逐步向中國市場滲透，以使自己在日漸開放的中國市場中占有優勢地位，迎接中國保險業漸露端倪的私有化進程。
二、中瑞保險業合作前景展望
隨著中國保險業市場開放步伐的加快，中國保險企業開始更積極地尋找外國合作伙伴以滿足其對資金和技術的需求，跨國協作愈顯重要。同時，中國社會保險制度的改革和巨大的增長潛力也為外國保險企業帶來了更多的機遇。中國有待發展的保險市場和瑞士發達的金融保險服務業有著較大的互補性，合作前景十分廣闊。
（一） 瑞士保險企業將為中國保險業帶來先進的保險知識和
豐富的跨國經營經驗
加入世貿組織后，中國保險企業的目標不應只定位于迎接外國企業的挑戰、站穩中國市場，還應更長遠地樹立國際化經營的觀念，在條件成熟時向周邊國家及國際市場邁進。中瑞兩國保險業的合作不僅可以使中國保險企業學習到瑞士企業先進的管理經驗、營銷技術、保險品種，更重要的是瑞士保險企業擁有豐富的跨國服務經驗??與歐美其它國家的保險企業相比，瑞士保險企業的業務國際化程度可以說是最高的（整個保險行業營業額的六成來自國外）??在這方面，瑞士企業可以對中國公司開拓國際市場起到良好的示范作用，尤其是與它們開展了合資合作的中國企業將會從中受益，在業務向國際化轉變的過程中，這些企業將擁有更多優勢。
（二） 正確引導瑞士保險公司資金投向，擴大吸引瑞資，為
開發中西部地區開創商機
廣大中西部地區蘊藏著巨大的保險潛力，目前該地區壽險保費收入僅占全國壽險保費的16％，而人均保險金額僅達東部地區的三分之一。隨著中西部地區開發開放速度的加快和國家支持政策的出臺，瑞士保險企業開始重視這片巨大的市場，而中國保監會也已正式表示將對外資保險公司在中西部地區開業給予特殊支持，上述兩點為引導瑞士保險公司進入中國中西部地區創造了條件。
中西部要吸引更多的外資，除基礎建設等硬件設施外，金融保險服務等“軟環境”也是必不可少的，發達的商業保險和養老保險均將成為吸引外資的重要因素。因此引導瑞士保險企業到中西部展業對于吸引瑞士企業向中西部進行直接投資是十分有益的，這將改變目前瑞士投資過度集中于華東地區的狀況，有利于引進那些瑞士技術先進而又適宜中國西部地區發展的工業項目，如制鋁、化工、醫藥、精密儀器等。
附件：
瑞士四大保險公司在華分支機構聯系地址
一、豐泰保險集團
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天津國際大廈2301室
郵編：300050
電話：862223398096傳真：23398106
瑞士豐泰保險集團廣州代表處
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郵編：510064
電話：862083869280傳真：83872700
電子信箱：gzwinthr[ta]public1.guangzhou.gd.cn
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浙江省寧波市百丈路168號
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郵編：315040
電話：865747729953傳真：7722096
瑞士豐泰保險（亞洲）有限公司上海分公司
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二、蘇黎世金融服務集團
蘇黎世金融服務集團北京代表處
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網址：WWW.zurich.com
蘇黎世金融服務集團上海代表處
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三、瑞士再保險公司
瑞士再保險公司北京代表處
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郵編：100004
電話：861065907760－5傳真：65907759
瑞士再保險公司上海代表處
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四、瑞士人壽公司
瑞士人壽保險和養老金公司北京代表處
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瑞士人壽保險和養老金公司廣州代表處
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