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　　一、阿富汗銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

　　2002年，阿富汗中央國(guó)家銀行成立（以下簡(jiǎn)稱央行）。在國(guó)際貨幣基金組織，美國(guó)援助組織（USAID）和英國(guó)國(guó)際發(fā)展局（UK DEPARTMENT FOR INTERNATIONAL DEVELOPMENT）專家協(xié)助下，該央行起草了《中央銀行法》和《阿富汗銀行法》，并于當(dāng)年底獲得阿議會(huì)批準(zhǔn)。2003年，經(jīng)總統(tǒng)簽署后兩項(xiàng)法令正式生效。它們?yōu)殡S后阿銀行業(yè)的振興奠定了基礎(chǔ)。

　　2003年之前，阿銀行業(yè)主要由6家名存實(shí)亡的國(guó)有銀行組成。這些銀行已經(jīng)多年沒有開展業(yè)務(wù)，資產(chǎn)和存款基數(shù)也十分薄弱。兩項(xiàng)新法令生效后，阿央行據(jù)此共批準(zhǔn)了14家商業(yè)銀行，包括6家本土銀行（First Microfinance Bank, Kabul Bank, Afghanistan International Bank, Arian Bank, Aziz Bank, Da Afghan Omer Mumtaz Bank），5家外國(guó)銀行分行( Standard Chartered Bank, National Bank of Pakistan, Habib Bank Limited of Pakistan, Punjab National Bank of India, Bank Alfalah Limited of Pakistan)和3家原國(guó)有銀行( Bank-e-Milli Afghan, Pashtany Commercial Bank, Export Promotion Bank)。該些銀行在組成和資本來源上充分利用國(guó)內(nèi)和國(guó)際資源，并引進(jìn)了先進(jìn)的銀行商業(yè)運(yùn)作模式和經(jīng)營(yíng)理念。

　　自2003年底開始，阿富汗銀行業(yè)總資產(chǎn)、貸款和存款數(shù)額均飛速增長(zhǎng)。截止到2006年末，阿銀行業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到350億阿尼（約7億美圓），年平均增長(zhǎng)速度為84%；貸款為100億阿尼，增長(zhǎng)500%；吸收存款230億阿尼，增長(zhǎng)300%。

　　隨著各銀行自身規(guī)模不斷擴(kuò)大，他們開始將業(yè)務(wù)拓展到首都喀布爾以外地區(qū)。2003年中期，阿全國(guó)范圍內(nèi)僅有20處銀行營(yíng)業(yè)分支機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，而且設(shè)施簡(jiǎn)陋，難以滿足客戶需求。現(xiàn)全國(guó)已發(fā)展到104處銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍覆蓋34省中的14個(gè)省。

　　據(jù)央行預(yù)測(cè)，2011年，阿商業(yè)銀行數(shù)量可望達(dá)16-17家。根據(jù)現(xiàn)在的增長(zhǎng)速度，2007年，阿銀行業(yè)總資產(chǎn)有望增加到500億阿尼，2011年時(shí)可能會(huì)進(jìn)一步上升到1000億阿尼；吸收存款總額，2007年將增長(zhǎng)到300億阿尼，2011年時(shí)可望達(dá)到600億阿尼。作為銀行業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最直接的推動(dòng)，預(yù)計(jì)2007年貸款金額可達(dá)到250億阿尼，2011年將增加到600億阿尼。

　　二、阿富汗銀行業(yè)面臨的困難

　　近5年來，阿富汗銀行業(yè)蓬勃發(fā)展，但要實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，仍面臨諸多挑戰(zhàn)。

　　1、銀行對(duì)中小企業(yè)貸款不足

　　阿富汗中小企業(yè)在提供就業(yè)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮重要作用。但在資金支持上，主要還是以傳統(tǒng)方式，通過向親戚朋友借錢來解決資金難題。資金不足是阻礙中小企業(yè)發(fā)展的主要原因。

　　中小企業(yè)貸款難主要由兩方面原因造成。一是缺乏法律保護(hù)，使銀行對(duì)放貸不得不持過度謹(jǐn)慎態(tài)度。在阿富汗，除兩部基本銀行法規(guī)外，現(xiàn)在沒有專業(yè)的法律、法規(guī)來保證銀行合法權(quán)益。即使有專業(yè)的法律、法規(guī)，阿富汗司法系統(tǒng)非常腐敗，得不到起碼信任。此外，缺乏具備經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的法官。當(dāng)前，大多數(shù)法官判案仍主要依據(jù)《可蘭經(jīng)》的內(nèi)容。因此法庭解決銀行和借貸人之間商業(yè)糾紛的能力和信譽(yù)度讓人懷疑。

　　其次是中小企業(yè)主不能向銀行證實(shí)自己的商業(yè)貸款信用。因?yàn)槭?0多年戰(zhàn)亂的影響，大部分中小企業(yè)主幾乎沒受過教育。他們?nèi)匝赜眉彝プ鞣皇浇?jīng)營(yíng)觀念。現(xiàn)代企業(yè)資金管理、會(huì)計(jì)、審計(jì)制度等無從談起，更無法向銀行證實(shí)自身的商業(yè)貸款信用。

　　2、銀行和民眾對(duì)阿尼的穩(wěn)定信心不足

　　阿富汗《 中央銀行法》明確規(guī)定，所有交易、記帳都必須用使用阿尼。但事實(shí)上，在日常交易中，美元和阿尼一樣流通。

　　除日常交易外，就連銀行也主要使用美元記帳。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，2005年底，在各銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上，用阿尼記帳的貸款和存款數(shù)額僅分別為16％和17%。銀行希望通過用美元記帳來規(guī)避阿尼對(duì)美元匯率變化有可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。幾乎所有銀行外匯持倉(cāng)量都超出央行規(guī)定金額，同時(shí)阿尼儲(chǔ)備金卻達(dá)不到要求。

　　3、放貸不足的同時(shí)，銀行將大量存款轉(zhuǎn)存到國(guó)外

　　幾年來，銀行貸款和吸收存款數(shù)額都有巨幅增長(zhǎng)，但兩者間存款增幅卻大大超過貸款，導(dǎo)致銀行產(chǎn)生大量過剩流動(dòng)資產(chǎn)。這些資產(chǎn)不能為銀行盈利，迫使銀行將它們轉(zhuǎn)存到國(guó)外銀行。所有銀行都在這樣運(yùn)作，其中5家外資分行最突出，它們50%的資產(chǎn)都轉(zhuǎn)存到國(guó)外銀行。

　　4、 商業(yè)銀行數(shù)量相對(duì)過剩

　　在阿富汗已有14家商業(yè)銀行，近期可能還有兩家會(huì)獲得批準(zhǔn)。

　　這一數(shù)字相對(duì)阿富汗市場(chǎng)來講，已經(jīng)顯得過剩。銀行過剩會(huì)帶來潛在的危機(jī)，如在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，虧損或資產(chǎn)貶值的銀行最終會(huì)被市場(chǎng)淘汰。這些銀行一旦倒閉，將嚴(yán)重?fù)p害儲(chǔ)戶和其他債權(quán)人的合法權(quán)益，并降低民眾對(duì)整個(gè)金融系統(tǒng)的信心。

　　5、 國(guó)有銀行改革任重道遠(yuǎn)

　　2003年，對(duì)6家國(guó)有銀行進(jìn)行重組的時(shí)候，沒有一家符合批準(zhǔn)條件。但央行考慮到國(guó)有銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要性，重新核準(zhǔn)了條件相對(duì)較好的三家。希望它們能過改善經(jīng)營(yíng)管理，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)作貢獻(xiàn)。然而，這三家國(guó)有銀行資產(chǎn)總額雖然占銀行總資產(chǎn)的39%，但業(yè)務(wù)量所占市場(chǎng)份額很小。貸款額僅占行業(yè)累計(jì)總額24%，吸收存款總額更小，僅占16%。

　　據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，三家國(guó)有銀行約有59億阿尼流動(dòng)資產(chǎn)過剩。如果這些過剩流動(dòng)資產(chǎn)能作為貸款投放到市場(chǎng)，整個(gè)銀行貸款總額可以翻番，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展將能作出更大貢獻(xiàn)。

　　2006年，為了提高國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，央行提議對(duì)原三家國(guó)有銀行重組。將他們的流動(dòng)資產(chǎn)、存款、不動(dòng)產(chǎn)等合并，組成一家新型現(xiàn)代化商業(yè)銀行。內(nèi)閣于2006年中期批準(zhǔn)了這項(xiàng)提議，但后來被議會(huì)否決。

　　今后如果要繼續(xù)對(duì)三家國(guó)有銀行進(jìn)行重組，將付出更高的代價(jià)，消耗政府更多資源。

　　三、銀行業(yè)發(fā)展必須采取的一些措施

　　阿富汗銀行業(yè)發(fā)展盡管成果喜人，但即使與其他發(fā)展中國(guó)家相比，仍然要落后許多。專家認(rèn)為，要保持阿富汗銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，除安全、政治等因素外，政府，特別是央行還應(yīng)當(dāng)著重抓好以下幾方面工作。

　　1． 制訂并完善銀行及相關(guān)行業(yè)法律、法規(guī)。如果有完備的法律、法規(guī)保護(hù)銀行合法權(quán)益，銀行將加大放貸力度，豐富貸款形式，最終可促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決目前急需的就業(yè)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力不足等問題。

　　2．放緩或停止批準(zhǔn)新銀行。阿富汗這么小的一個(gè)市場(chǎng)，14家銀行已相對(duì)過剩。如果不限制新銀行進(jìn)入，有可能導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)，帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。

　　3、建立金融培訓(xùn)機(jī)構(gòu)培養(yǎng)金融專業(yè)人才。當(dāng)前，人才短缺是所有商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)面臨的主要問題。在阿富汗很難找到合格的銀行管理人員，一些要害部門，如借貸、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、存款、信息技術(shù)和客戶服務(wù)部門的專業(yè)人員更是難以物色到。人才培養(yǎng)也是阿富汗金融業(yè)發(fā)展急需解決的問題。

　　4、發(fā)展會(huì)計(jì)、審計(jì)和資產(chǎn)評(píng)估等行業(yè)。當(dāng)前在阿富汗沒有統(tǒng)一的會(huì)計(jì)、審計(jì)、資產(chǎn)評(píng)估制度和標(biāo)準(zhǔn)。也沒有專業(yè)的會(huì)計(jì)、審計(jì)和資產(chǎn)評(píng)估人員。沒有這些行業(yè)的建立和發(fā)展，阿富汗銀行業(yè)及整個(gè)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展幾乎不可能。

　　5、央行除繼續(xù)鼓勵(lì)或強(qiáng)制在貨物和服務(wù)交易中使用阿尼外，還應(yīng)當(dāng)加大對(duì)外匯政策的宣傳，以此來打消人們對(duì)阿尼有可能急劇貶值的顧慮。

　　6、 繼續(xù)推動(dòng)國(guó)有銀行改革，提高其競(jìng)爭(zhēng)力，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和穩(wěn)定發(fā)揮重要作用。

　　駐阿富汗使館經(jīng)商處

　　2007年1月14日