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第一章 總則

第一條 本法協(xié)調(diào)的關系

本法協(xié)調(diào)團體、公民、企業(yè)、機關、機構之間，以及保險機構之間的關系，并規(guī)定國家對保險業(yè)務的基本監(jiān)管原則。本法所涉及的保險關系還受基于本法之上的其它法律、法規(guī)的協(xié)調(diào)。本法不適用于國家社保。

第二條 保險的概念

保險是指利用自然人和法人繳納的保險費用（保險費）建立基金，來保護自然人和法人利益免遭一定的、或不可預見事故（保險事故）帶來損失的行為。

第三條 保險的形式

保險分自愿保險和義務保險。自愿險是通過投保人和保險人簽訂合同的形式實現(xiàn)的。自愿險合同的一般條款和保險程序由保險人依據(jù)本法條款自行制定，具體條款可在簽訂保險合同時加以規(guī)定。義務險是根據(jù)塔法律、法規(guī)實施的保險，其險種、條款和程序由國家法律、法規(guī)規(guī)定，義務險業(yè)務由塔吉克國家保險機構辦理（塔1999年5月14日762號法令）。

第四條 保險的客體和主體

保險的客體是指與下列相關的財產(chǎn)利益：

（一）投保人或被保險人的生命、健康、勞動能力（人身險）；

（二）擁有、使用和支配財產(chǎn)（財產(chǎn)險）；

（三）對自然人的人身、財產(chǎn)安全和法人遭受損失的賠償（責任險）。

保險的主體是指投保人和保險人。投保人是指與保險人簽訂了保險合同的法人和有行為能力的自然人。投保人有權與保險人簽訂以其他人為受益人（被保險人）的保險合同；有權在簽訂合同時指定自然人或法人（受益人）根據(jù)合同規(guī)定領取保險金，并酌情在保險事故發(fā)生之前變更受益人。保險人是指在塔境內(nèi)依法注冊、并領取保險業(yè)務許可證，符合法律規(guī)定而成立的所有法律組織形式的法人（保險機構）。

如果塔所簽署的國家間協(xié)議沒做另行規(guī)定，外國保險機構可委托在塔從事保險中介業(yè)務，必須在塔財政部保監(jiān)會注冊，并取得許可證。

保險機構的保險業(yè)務應是其基本業(yè)務。不符合本條規(guī)定要求的法人無權從事保險業(yè)務。

第五條 保險風險、保險事故、保險賠付

保險風險是指可預測的、進行保險是為預防其發(fā)生的事件。被視為保險風險的事件具有可能性和偶然性。保險事故是指已發(fā)生的事故，事故發(fā)生后產(chǎn)生了保險責任，保險人應對投保人、被保險人、受益人或其他第三者進行賠付。發(fā)生財產(chǎn)保險事故時應進行保險賠償，當投保人或其被保險人發(fā)生人身事故時，應以現(xiàn)金形式賠付。

第六條 保險金額和賠償

如果保險合同或塔吉克法律沒有另行規(guī)定，保險金額是由保險合同或法律規(guī)定的數(shù)額，根據(jù)此數(shù)額確定應繳的保險費金額（保費）和賠償金額。

在對財產(chǎn)進行保險時，保險金額不能超過簽訂保險合同時財產(chǎn)的實際價值（保險價值）。雙方不能對合同已確定的財產(chǎn)價值發(fā)生爭議，除非保險人能夠提供被投保人誤導的證明。

在保險合同有效期內(nèi)(保險事故發(fā)生之前)，如果被保財產(chǎn)的價值發(fā)生變化，投保人有權根據(jù)變化重新簽訂合同。

如果保險合同規(guī)定的金額超過財產(chǎn)的保險價值，根據(jù)法律超過合同簽訂時實際財產(chǎn)價值部分的保險金額無效。

如果保險合同未另行規(guī)定，賠償金額不能超過投保人或其被保險人投保財產(chǎn)的直接損失額。

當保險金額低于財產(chǎn)的實際保險價值時，如果保險合同未另行規(guī)定，賠償金額應按保險金額對財產(chǎn)保險價值的比例縮減。

如果投保人同時與幾個保險人簽訂了保險合同，保險總金額超過財產(chǎn)的保險價值（雙重保險）時，其從所有的保險人領取的賠償金總額不得超過財產(chǎn)的保險價值，每個保險人按與投保人簽訂的合同保險金額占投保人與所有保險人所簽的財產(chǎn)總保險金額的比例進行賠償。

保險合同可規(guī)定，在賠償金額范圍內(nèi)，以實物形式代替現(xiàn)金予以賠償。

在進行人身保險時，保險金額為現(xiàn)金。發(fā)生保險事故后，保險人應在此金額范圍內(nèi)進行賠償。人身保險的保險金額由投保人和保險人在簽訂合同時商定。

投保人或其被保險人繳納保險金數(shù)額不受其它保險合同金額影響，不受其它社會保險、社會保障和損失賠償合同金額的限制。

投保人有權指定任何人在其死亡后獲得保險金，保險金不記入投保人的遺產(chǎn)。

塔吉克斯坦2001年5月12日頒布的16號法律規(guī)定除外。

第七條 保費和保險費率

    保費是投保人根據(jù)合同或法律應向保險人繳納的保險費用。

保險費率是指保險機構為組織充足的財務資金，保證開銷的盈虧平衡制定的、投保人為交納保費而執(zhí)行的保險價格。

關于義務險的法律和法規(guī)可能賦予保險人與有關部門自行協(xié)商制定保險費率的權利。自愿險的保險費率可由保險人自行計算和制定。具體的保險費率可在合同中加以規(guī)定。

    在塔境內(nèi)的外國公民和法人、合資企業(yè)應利用可自由兌換貨幣或保險合同中規(guī)定的其它貨幣支付保費。

在保險合同有效期內(nèi)交納的保險金不能收回，除非根據(jù)已經(jīng)生效判決或法庭決議對資金進行沒收。如發(fā)生上述情況，用已交納的保險費進行追補。

企業(yè)、機構和組織（不論所有制形式）有義務履行職工的書面委托，從工資（收入）中扣除保險費，并將其匯入保險機構的帳戶。

企業(yè)、機構和組織（不論所有制形式）的行政部門可以和勞動工會共同決定，利用自有資金為職工交納人身和財產(chǎn)保險費。

第八條 拒繳義務保險費的后果

如果不繳納義務保險費，保險機構將按向國家預算追繳稅款和非稅款的規(guī)定程序進行追繳。

第九條 共同保險和再保險

共同保險是兩個或兩個以上保險人共同對同一個客體進行保險。在這種情況下，保險合同應包含每個保險人應承擔的權利和義務。

再保險是由保險人（轉保人）根據(jù)合同規(guī)定的條款，將自己承擔的對投保人的義務部分或全部轉移給其它專業(yè)保險機構，或持有此類保險業(yè)務許可證的保險人（再保險人）。

當保險事故發(fā)生時，再保險人應對所承擔的保險義務負責，同時，保險人應對投保人全額負責。

第十條 保險聯(lián)合體

在不違背塔吉克法律要求的情況下，保險人可以組建同盟、協(xié)會及其它聯(lián)合體，以協(xié)調(diào)業(yè)務、保護成員利益和實施共同計劃。聯(lián)合體無權直接從事保險業(yè)務。

保險聯(lián)合體在塔財政部保監(jiān)會注冊后取得法人資格，在其章程的基礎上進行運作。

第二章 保險合同

第十一條 保險合同的概念

保險合同是投保人和保險人之間的書面協(xié)議。依據(jù)協(xié)議，當保險事故發(fā)生時，保險人有義務向投保人或合同規(guī)定的其它被保險人進行賠償，而投保人應在規(guī)定的期限內(nèi)繳納保險費。

保險合同的條款雙方可以商定，應符合實際協(xié)議和塔民法規(guī)定的一般條款。

第十二條 簽訂保險合同的程序

為簽訂保險合同，投保人應向保險機構提交申請，或口頭聲明簽訂保險合同的意向。。

保險人可通過代理人和授權其他自然人和法人進行保險業(yè)務。

代理人是以保險人名義、受保險人委托并按授權辦理業(yè)務的自然人或法人。

如果保險合同或法律未做其它規(guī)定，合同自投保人支付第一筆保險費之時起生效。

第十三條 保險合同的內(nèi)容

在簽訂保險合同時，保險人必須向投保人提供保險證（保險單）或附有保險規(guī)則內(nèi)容的替代文件。

文件中應注明：

（一）文件名稱；

（二）保險人的名稱和法定地址；

（三）投保人的姓、名、父稱或法人名稱及其地址；

（四）保險客體；

（五）標明簽訂合同的保險風險，或者保險事故，當其發(fā)生時保

險人應賠付投保人保險金。

（六）保險金額；

（七）保費額；

（八）保費支付的期限和程序；

（九）保險合同的起始和終止；

（十）雙方商定的其他它條款，包括對保險規(guī)則的補充或例外；

（十一）保險人的簽字（或傳真簽字）。

第十四條 保險人的義務

保險人的義務如下：

（一）向投保人介紹保險規(guī)則；

（二）在投保人采取措施減少事故發(fā)生的風險、減少被保財產(chǎn)可能的損失，或者被保財產(chǎn)的實際價值上漲情況下，保險人應據(jù)情按投保人的申請重新簽定合同。

（三）保險事故發(fā)生時，應在保險合同規(guī)定的期限內(nèi)進行賠償。保險人由于沒有按合同及時賠償，和由于保險機構職工的原因提前終止合同，應負有物質(zhì)責任，向投保人支付違約金，數(shù)額由保險條款確定。

（四）如果保險規(guī)則對返還費用有規(guī)定，保險人應返還投保人在保險事故發(fā)生時，為防止或減少被保險財產(chǎn)損失的開支。在這種情況下，超過損失的數(shù)額不再返還。

（五）不得泄露投保人的信息和財產(chǎn)狀況，除非塔吉克法律另有

規(guī)定。

保險合同還可規(guī)定保險人的其它義務。

第十五條 投保人的義務

投保人的義務如下：

（一）按時交納保費；

（二）在簽訂保險合同時，應通知保險人其所知道的有助于評估風險的所有信息，并且通知在此保險客體項下已簽定和要簽定的所有保險合同。

（三）在保險事故發(fā)生時，采取必要的措施阻止和減少被保險財

產(chǎn)的損失，并在保險合同規(guī)定的時間內(nèi)通知保險人所發(fā)生的保險事故。

保險合同還可規(guī)定投保人的其它義務。

第十六條 保險合同投保人的變更

在簽訂財產(chǎn)保險合同的投保人死亡的情況下，其權利和義務可轉移給其財產(chǎn)的合法繼承人。

在簽訂其他人（被保險人）為受益人的人身保險合同的投保人死亡的情況下，合同所確定的權利和義務在被保險人同意的情況下可轉移給被保險人。在此情況下，如果此人不能履行合同義務，其權利和義務可轉移給能夠根據(jù)塔吉克法律履行保護被保險人權利和合法利益的人。

在投保的財產(chǎn)被出售、變更、贈送、出租的情況下，投保人的權利和義務可以轉移給接收財產(chǎn)的人。

在保險合同有效期限內(nèi)，如果投保人被法庭認定無行為能力或行為能力受限，投保人的權利和義務由其監(jiān)護人或保護人履行。在此種情況下，責任險自投保人失去行為能力或能力受限之時終止。

在保險合同有效期內(nèi)，作為法人的投保人在改組或清算時，經(jīng)過保險人的同意，其權利和義務根據(jù)塔吉克法律規(guī)定的程序轉移給法定的繼承人。

第十七條 保險賠付的程序和條件

保險賠付由保險人根據(jù)保險合同或法律，應投保人的申請或保險文件規(guī)定實施。保險文件由保險人或其授權的人制作。必要時，保險人可向執(zhí)法機關、銀行、醫(yī)療機構，以及其它企業(yè)、機構和組織等掌握保險事故情況的單位詢問與保險事故有關的真實情況，并有權獨立調(diào)查保險事故發(fā)生的原因和狀況。

企業(yè)、機構和組織（不論所有制形式）有義務對保險人的詢問，提供與保險事故有關的真實情況，包括商業(yè)秘密。在這種情況下，保險人不得以任何形式泄漏秘密，除非塔吉克法律另有規(guī)定。

第十八條 保險合同無效

保險合同只有在塔吉克民法和本法規(guī)定下視為無效。

根據(jù)本法在下列情況下保險合同無效：

（一）保險客體屬已生效的法院判決認定的沒收財產(chǎn)；

（二）投保人為追求非法利益，在保險事故發(fā)生后簽訂的合同。

法院認定無效的合同（塔吉克1997年5月15日第421號法律）。

第十九條 拒絕保險賠付

如果保險事故由于以下情況發(fā)生，保險人有權全部或部分拒絕保險賠付：

（一）投保人、被保險人或受益人蓄意制造事故；

（二）投保人或保險合同受益人預謀犯罪，直接導致事故發(fā)生；

（三）投保人向保險人提供有關保險客體的明顯的虛假信息；

（四）投保人已從肇事者獲得相應的財產(chǎn)損失賠償；

（五）法律規(guī)定的其它情況。

如果不違背法律，保險合同可以規(guī)定其他拒絕賠付的條件。

保險人拒絕賠付，應書面通知投保人，并提供充分的拒絕理由。

投保人、被保險人、受益人或其他自然人和法人可對保險人的拒賠投訴法院解決（塔吉克1997年5月15日第421號法令）。

第二十條 終止保險合同

在下列情況下可終止保險合同：

（一）保險合同到期；

（二）保險人根據(jù)合同履行了對投保人所有的義務；

（三）投保人沒有按合同規(guī)定期限交納保費；

（四）作為法人的投保人清算，作為自然人投保人的死亡，但本法第十六條規(guī)定的情況除外；

（五）保險人按塔吉克法律的規(guī)定程序進行清算；

（六）法院裁決保險合同無效；

（七）塔吉克法律規(guī)定的其它情況。

根據(jù)雙方協(xié)商和在保險合同加以條款規(guī)定，投保人或保險人可以要求提前終止合同。如果合同沒另做規(guī)定，雙方應在建議終止合同之日前不少于30天通知對方。

提前終止合同的相互結算問題應根據(jù)保險程序（條件）解決。

第二十一條 財產(chǎn)投保人權利轉移至保險人

保險人（或已得到賠償?shù)钠渌�人）擁有的對肇事者要求在保險機構已經(jīng)賠償?shù)慕痤~范圍內(nèi)賠償?shù)臋嗬�轉移至保險機構。

第三章 保險人的財政穩(wěn)定保障

第二十二條 保險人財政穩(wěn)定的基礎

保險人財政穩(wěn)定應具備以下條件:

（一）已到帳的注冊資金，如進行外幣保險業(yè)務，應到帳外匯注冊資金；

（二）保險儲備；

（三）再保險體系。

第二十三條 保險儲備和保險基金

保險人為履行保險義務和保證業(yè)務運行，利用保險費和其它收入建立必要的保險儲備（基金）。自愿險儲備（基金）由保險人自行建立；義務險儲備（基金）根據(jù)國家規(guī)定的程序和條件建立（塔吉克1997年5月15日第421號法令）。根據(jù)類似程序，保險人有權建立儲備，采取措施預防不幸事件、投保財產(chǎn)的滅失和損害。用于建立此項儲備的資金計入保險業(yè)務開支成本。預防事故措施的項目由塔吉克法律確認（塔吉克1997年5月15日第421號法令）。

保險人建立的保險儲備不被納入國家和其它預算。保險人有權進行投資或以其它方式支配儲備和其它資金，為人身險投保人提供合同保險金額內(nèi)的貸款，并可從事法律允許的各種活動。保險人應在回收和贏利的原則下使用保險儲備和其它資金。

第二十四條 保險人賠付能力的保障

保險人應該保持資產(chǎn)與承擔保險義務之間的平衡，以保證自身的賠付能力。資產(chǎn)與承擔保險義務之間的合理比例和計算方法由塔財政部國家保監(jiān)會制定。

承擔義務超過其自有資金和保險儲備融資能力的保險人，必須向再保險人進行義務再保險。

第二十五條 保險人的核算和報表

會計核算的賬目計劃和原則、保險業(yè)務指標和險種以及保險人的報表由塔財政部國家保監(jiān)會與塔吉克財政部和塔吉克國家統(tǒng)計委協(xié)商制定（塔吉克1997年5月15日第421號法令）。保險人應把人身險和財產(chǎn)險、責任險單列核算。

第二十六條， 保險人公布年度報表

保險人應在塔財政部保監(jiān)會規(guī)定的期限內(nèi)，在經(jīng)過審計確認內(nèi)容真實的情況下，公布年度報表和年度盈虧賬目。

第四章 塔國家對保險業(yè)務的監(jiān)管

第二十七條 國家對保險業(yè)務的監(jiān)管

國家對保險業(yè)務實施監(jiān)管，是為了遵守塔吉克保險法要求，有效發(fā)展保險服務，保護投保人、保險人、其他有關人和國家的利益。

在塔境內(nèi)，國家對保險業(yè)務的監(jiān)管由塔財政部保監(jiān)會依照塔政府批準的條例實施。

第二十八條 保險機構的注冊和許可證

在塔境內(nèi)從事保險業(yè)務的所有保險機構，包括外國獨資、與外國公司、分支機構合資的保險機構，必須在所在地國家公證處注冊，并在塔財政部國家保監(jiān)會申領許可證（塔吉克1997年5月15日第421號法令）（塔吉克1997年12月12日第498號法令）。

有關的國家公證處在收到注冊申請之日起30天之內(nèi)完成注冊。注冊申請應附如下內(nèi)容：（塔吉克1997年12月12日第498號法令）

（一）關于成立保險機構的議定書（決議）；

（二）成立合同；

（三）保險人章程（條例）；

（四）保險機構領導者的專業(yè)信息資料（領導、總會計師）；

（五）司法部出具的成立文件的法律結論（塔吉克1997年12月12日第498號法令）；

（六）統(tǒng)計機關的分類代碼；

（七）險機構所在地證明；

（八）繳納國稅的收據(jù)（塔吉克1997年12月12日498號法令）。

保險機構自注冊之時起具有法人地位。

有下列問題者可被拒絕注冊：

（一）違反本法和塔吉克法律規(guī)定的成立機構程序；

（二）成立文件不符合塔吉克法律要求；

（三）領導者的職業(yè)水平。

如果在規(guī)定時間內(nèi)沒有進行注冊，或者被認為是無根據(jù)的拒絕注冊，可訴諸法院解決。

保險人申領保險業(yè)務許可證的申請書需附以下內(nèi)容：

（一）銀行或其他信用機構出具的到帳注冊資金數(shù)額和許可證已付費證明；

（二）從事保險業(yè)務的經(jīng)濟論證；

（三）具體險種的規(guī)則或者條件；

（四）保險費率的計算。

人身、財產(chǎn)和責任自愿險許可證應注明保險人有權經(jīng)營的具體險種。

塔財政部國家保監(jiān)會應在收到法人申請文件的45天之內(nèi)進行審查。如果申請所附內(nèi)容不符合塔法律要求，塔財政部國家保監(jiān)會可以拒絕發(fā)放許可證，并書面通知申請人拒發(fā)原因。

保險人如更改成立文件，應在決定更改之時起的1個月內(nèi)通知塔財政部國家保監(jiān)會。

再保險機構的注冊和申領許可證的程序同上。

第二十九條 保護保險人的商業(yè)秘密

塔財政部國家保監(jiān)回的官員無權因為私人目的利用，和以任何形式泄漏保險人的商業(yè)秘密，否則將受到紀律處分。

第五章 最終條款

第三十條 保護投保人的權益

保險人和保險經(jīng)紀人應對保險合同和其它保險文件的信息保密，這些信息只能提供給投保人和其合法代表，也可提供給審理針對此投保人、或被保險人、或該保險機構的刑事案件的法院、預審機構或審理針對其民事、經(jīng)濟案件的法院（1997年5月15日塔吉克第421號法令）。

保險機構的工作人員、保險經(jīng)紀人和其他官員（本條第1段所述）如泄露上述秘密，將承擔法律責任。

查封或者沒收保險人從投保人得到的資金，只能是因保險義務不符合塔吉克法律。

第三十一條 外國公民、法人及無國籍人在塔的保險

在塔的外國公民、無國籍人和外國法人與塔公民及法人享有平等的保險權利。

第三十二條 塔境外企業(yè)、機構和組織的財產(chǎn)及財產(chǎn)利益的保險

如與駐在國法律不相抵觸，塔吉克在境外的企業(yè)、機構、組織（不論所有制形式）的財產(chǎn)和財產(chǎn)利益均可按照本法條理進行保險。

第三十三條 審議合同爭端

與保險有關的爭端由法院、或管轄的經(jīng)濟法院、或仲裁法院解決，保險人和投保人無須因此案件交納國稅（塔吉克1997年5月15日第421號法令）。

第三十四條 國際條約

如果塔吉克簽署的國際條約中有不同于塔保險法規(guī)定的規(guī)則，應以國際條約規(guī)則為準。

第三十五條 保險廣告

保險人有權利用一切可達到的傳媒手段（廣播、電視、印刷等）對已取得許可證的保險業(yè)務進行廣告宣傳。

保險人不得針對其它保險機構進行反面廣告宣傳。

第三十六條 保險機構終止業(yè)務

保險機構根據(jù)塔吉克法律規(guī)定的程序停止業(yè)務活動。成立有塔財政部保監(jiān)會參與的清算委員會對保險機構進行清算。清算委員會負責審議保險機構呈遞的請求、確定返還投保人、或連同權利及義務轉移給其它保險機構的數(shù)額，在此情況下，履行對投保人的責任與履行對其他債權人和分紅人的責任相比應放在第一位。

（駐塔使館經(jīng)商參處）